淺析河南省非法集資的發展因素及對策

萬洋洋 劉豐儀

由于民闖投資過快發展并且出現了諸多問題，非法集資在河南省各地區頻頻爆發，不少地區民間借貸秩序出現混亂的局面，甚至有的地方整個民間借貸體系崩潰。打擊非法集資犯罪對于維持河南省金融市場經濟秩序的穩定具有重要的意義。河南地廣人多，各地區的發展水平，經濟差異明顯，導致某些私人或企業鋌而走險，進行融資，本文針對于河南省經濟現狀、非法集資的發展以及造成非法集資的地區差異等方面入手，淺談河南省各地區經濟發展s非法集資的形成的內在聯系。最后總結非法集資行為對河南省經濟發展，人民生活以及政府職能的影響，進而從個人角度、公司角度、政府角度分析如何預防和遏制非法集資行為。

非法集資 民間借貸

中小型企業 民營企業

前言

隨著河南最近幾年經濟的快速崛起，省內中小型企業和民營企業的迅速發展，新興民間融資機構的數量也越來越多，許多中小型企業和民營企業通過民間融資渠道進行籌資。非法集資活動也隨之出現，不僅對金融業正常的發展造成了極大影響，更是對社會群眾的財產利益造成利影響。非法集資就是打著政府的名義，利用高利潤，高回報作為誘餌的手段欺騙廣大人民群眾.來牟取暴力。不但使政府在群眾心目中的光輝形象受到了損害，降低了政府的可信度，導致政府對經濟的控制更加閑難，更影響區域經濟的蓬勃發展。

為了保障河南經濟的穩定發展，必須對非法集資采取強有力的反制裁措施和預防措施。自然人、企業和社會組織之間產生的合法的民間借貸，國家并不禁止，如果親戚朋友之間的借貸行為是出于真實意愿的，其本金利息均受到法律保護（超過同期銀行貸款利率的四倍或以上的僅利息不給予保護）。

河南省非法集資的發展原因

（1）河南省經濟的快速發展

中原經濟區的崛起為河南省的經濟發展帶來了新的動力，河南省經濟發展也有不小的成就。河南省占有地區、人口、文化、農產品等方面的特殊優勢，在我國中西部地區的經濟發展中河南省高居首位，也是全國重要的經濟省份，為建設中原經濟區打下了良好的根基。中原經濟區的逐步崛起、工業化城市化的持續推進都幫助河南省的經濟發展跨越了很大一步，雖然經濟總量很大，但與全國相比仍偏低，人均收入水平僅是全國水平的四分之三。最近幾年，河南省工業發展面臨的形勢異常嚴峻，工業經濟發展壓力過大，工業經濟增加值百分比持續下降，對河南省經濟運行和梯度發展造成了很大的負面影響，即使銀行借貸速度保持高速增加，但由于經濟發展產生的大量資金需求，銀行貸款顯然是杯水車薪，供需仍然不平衡，所以民間借貸的快速發展為我省經濟的快速發展提供了充足動力。

（2）中小型企業的快速崛起

中小型企業在河南省的企業總數中占有很大的比重，對全省的生產總值，稅收和新增工作崗位的貢獻很大，中小企業對河南省的經濟建設發揮了很大的作用。因此河南省政府不斷更新和推出新的經濟政策扶持中小企業的經濟發展，積極適應經濟新常態，使中小企業趨于穩定的發展態勢。但是另一方面銀行貸款政策限制的越來越嚴格，因為擔保條件不滿足，融資渠道不順暢，資金緊張，中小企業融資難的問題已經極大的影響了中小企業的發展。資金對于企業來說就好像血液對于人體的作用一樣，發揮著極為重要的作用，如果沒有資金的支持企業也就沒有辦法存活下去。中小型企業資金來源多種多樣，但大多要求比較嚴格，例如銀行，需要提供繁多的貸款證件，審查也非常嚴格，所以一般的小企業無法達到相應標準，而民間融資，門檻低，容易操作，成了小企業的救命稻草，理所應當的成為首選。

（3）金融市場不穩定，結構不完善

改革開放以來，我國的金融業包括銀行、財務公司、保險、證券、信用社、信托投資公司等金融機構形成了相互依存的多元化局面。雖然河南省的新型金融機構一直在擴充，銀行機構數量和資金總額也很巨大，但是金融市場很難被國有商業銀行壟斷的格局徹底打破，導致資金利用效率低下和資源浪費。

河南省非法集資的現狀

（1）河南省非法集資的規模

近年河南省經濟狀況的不斷惡化伴隨著非法集資案件數量大幅度上漲，許多企業均遭受到資金鏈斷裂的影響。 河南省高級人民法院統計的相關數據分析，河南省三級法院自08年起共審理民商案件超過三百萬件，數量增長最明顯的是非法集資案件。全國法院僅在2011年一年內審理此類案件數量達59.4萬件，其中，河南省非法集資案件審理數量為2.4萬件；全國法院在2015年審理的非法集資案件就增加至140多萬件，河南省在2015年審理非法集資案件則超過了10萬件，比2011年前增長4倍多。

（2）河南省非法集資的資金來源

在河南省，非法集資渠道五花八門，一是向銀行等金融機構貸款；二是向股東、員工或其他個人融資；三是選擇向民間融資機構或其他企業融資；四是公開發行股票債券，通過正規金融市場融資。中小企業的運轉資金大部分是來自于向個人融資，其次是向內部員工集資的方式；民營企業和個體工商戶則偏好向個人融資。

（3）河南省各地區非法集資的嚴重程度

河南省5年內經有關各部門曝光的非法集資事件統計，一共91個批次139起案件，案件涉及到的金額數量連續三年位居全國之首。2011年，安陽大批涉嫌非法高息借貸集資的企業老板攜款跑路導致民間借貸體系崩潰。同年，鄭州的大部分擔保投資行業崩盤。2014年，洛陽和南陽兩地都出現非法集資事件而導致企業的崩盤，并且南陽市樓市也在2015年非法集資事件的影響下相繼崩盤。

河南省各地區非法集資的形式

（1）通過公開發行股票債券等方式進行詐騙

有些企業或個人以非法占有為目的，在發行股票、債券過程中采取詐騙手段，獲得投資者信任，就開始大肆揮霍或者攜款跑路。這樣的行為不但嚴重破壞國家金融市場秩序，并且損害投資者財產所有權。

（2）通過會員制度進行非法集資

為達到促銷目的，商家經常以會員制的方式來吸引消費者。消費者出資，成為商家的會員后消費就可以享受永久性優惠待遇。如今，會員制度已經廣泛覆蓋了相當一部分餐飲行業、購物中心及KTV等娛樂場所，比如健身房通過發行年度或者季度的健身卡吸引消費者。在利用會員制度非法集資行為盛行的同時，我們也應當將其與合法發行會員卡驚醒區分。只要是符合國家法律政策，以促銷或吸引顧客為目的發行會員卡，而不是以集資為目的的非法行為，不認定為違法集資行為。

（3）通過開具債務憑證進行非法集資

債務憑證是債務和債權關系的書面證明，通常由債務人給債權人簽發，債權人可以憑借此證明在約定時間要求債務人還本付息，是債務人和債權人之間的一種經濟合同。然而在實際生活中，一些民營企業或個人因為資金有限無法從事生產經營，便公開向社會公眾籌集資金，向投資者開具債務憑證。投資者持該債務憑證對籌資者享有債權，根據到期時間要求籌資者還本付息。債務憑證可以抵押給銀行進行貸款，也可以轉讓，具有一定程度的流通性。因此經常有人偽造經營項目、隱瞞實際資金狀況，通過向投資人開具債務憑證向社會公眾籌集資金，不但涉及面廣，而且參與人數眾多，甚至非法占有他人財產，將籌集的資金用于其他用途，給投資人造成了巨大的經濟損失，破壞國家的金融市場秩序。

（4）利用簽訂商品經銷經濟合同進行非法集資

企業經濟活動中有一種“集資聯銷”的形式。“集資聯銷”是籌資人以獲取營運資金為目的，產品銷售和籌集資金相結合的營銷方法，對于投資人則是以付出資金的時間價值為代價，取得籌資人出讓的特許經營權。企業在這種經營方式下，籌集經營資金的同時，也為銷售模式開辟了新的渠道，對企業的擴張起到了積極的作用。但是，由于一些企業經濟持續處于負債情況下，自身產品滯銷、不容易打開市場，就很可能通過欺騙經銷商非法集資，資金不用于生產，而是將其用于還債或者某些其他用途，致使經銷商財貨兩空。

由非法集資問題引發的負面影響

（1）資金借貸的不規范導致政府監管困難

在沒有外部監督的情況下，非法集資行為具有發展很不規范，導致國家很難進行有效控制；同時，由于利益的驅使，一些企業很可能將籌集的資金投放在國家限制甚至禁止的領域，這對政府的監管帶來了很大的困難。非法集資的參與者為了討回自己的血汗錢，經常會群眾性的鬧事上訪，這不但有損黨和政府陽光形象，影響社會誠信系統，而且形成社會不穩定因素。集資者在短時間內利用高額回報吸收大量資金，高融資風險導致企業資金鏈破裂企業破產，投資者財產受到了損害因此去鬧事上訪，甚至給政府施加壓力迫使其出面解決。

（2）民間融資機構問題突出，經濟發展停滯不前

民間金融機構缺乏監督和引導，民間借貸活動大多是自發的，投資的內容并不符合國家相關政策規定。特別是高利貸風險日益增加，河南省非法借貸行為屢禁不止，很多民間金融機構違規經營致使資金鏈斷裂，群眾聚集鬧事事件頻頻出現，對社會秩序的穩定、經濟發展造成了破壞。

（3）非法集資對社會安定和人民生活帶來的影響

市場越開放，經濟提升快的地區，非法集資越普遍，金額相對較大。因為經濟市場不暢通的地區，人們生活水準越來越高，資金有了剩余，不會短時間內消費，只能把剩余的資金儲蓄起來，相比銀行等正規金融機構，人們更趨于選擇利率相對比較高的民間借貸項目。由于投資的需求和高利潤的引誘，人們很容易投機取巧，走向非法集資的道路，嘗到高額利息甜頭的群眾慢慢會放下僥幸心理，投入的金額越來越多，當潛在的風險發生時，資金打水漂，很難通過合法渠道追回，甚至傾家蕩產生活陷入困境。

關于非法集資防治措施和建議

解決非法集資犯罪行為的過程困難重重，我們需要從多方面采取措施解決當前已經存在的問題，并且要積極進行防治。

（1）社會群眾提高對非法集資犯罪活動的防范意識和識別能力

1.加強宣傳，避免群眾上當受騙

利用電視、網絡、廣播等公共媒體使人們對高額收益的投資活動提高警惕，避免群眾上當受騙，對于那些影響較大的案件進行重點報道，將非法集資的危害進行宣傳，對投機取巧的人給予警告，使他們樹立正確的投資觀。

2.提高社會群眾投資風險和法律意識

隨著社會經濟的不斷發展，人民群眾越來越意識到投資的重要性，但是他們的法律意識不強，為此必須對社會群眾投資者全面進行教育宣傳，使投資者的法律意識盡快普及，在他們的腦海中形成投資的風險意識，提高自我保護能力。

（2）金融制度改革

1.盡快解決中小型企業融資困難的問題

除正規金融機構外，也有許多解決中小企業融資的民間借貸渠道是合法的。要支持中小型企業的發展，建立規范可靠的民間借貸體系必不可少，使其更加透明、健康發展，只有公開化的民間借貸體系才能發揮出它的積極之處。

2.正規金融機構與民間金融機構的相互協調

銀行應該完善自己的金融休系，并且要與中小企業的發展充分協調。尤其是國有商業銀行可以專門為中小企業設立信貸部，為其提供存貸款服務。一般中小企業資金需求時間緊，運作周期長，所以應把信貸政策透明化、陽光化，而且應盡量縮減繁瑣的業務步驟，針對實力強、制度相對完善的中小型企業給予一定額度內優先辦理權。

3.中小企業也要主動完善自身管理體制

中小企業也要完善自身管理體制、彌補自身的不足、提高企業的競爭、優化組織結構，最大程度地發掘企業潛力。企業管理者應該把眼光拋向市場，制定與市場經濟體制相適應的管理體制，保證企業充滿活力并不斷發展，這樣才能長久的在市場上站穩腳跟。

（3）政府全面整頓民間金融市場，營造健康的投資環境

1.各級政府需要眼光放長遠，不能只看短期利益，應該嚴格遵守并貫徹國家的監管和調控。

2.國家積極制定并頒布有關非法集資的監管辦法，明細化的法律制度有助于保護投資者的經濟利益，比如從投資金額、范圍、對象等方面把關于社會投資的細節明細化，例如關于非法集資金額、范圍、對象等方面，是民間借貸更加規范，以便更好地保障投資者的利益。

3.加強民間借貸行為的管理力度，積極探索新的投資渠道。

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