區塊鏈技術應用促進普惠金融發展

梁陽

普惠金融自其概念產生起就得到了很大的發展，就我國而言，其發展前景較大，為解決我國金融問題貢獻了一定的力量，彌補了傳統金融的不足，但是進行全面的普惠金融發展，仍面臨著眾多難題，區塊鏈的應用為解決普惠金融難題增添了助力。因此，本文首先分析了普惠金融現存的難題和挑戰，隨后分析了區塊鏈技術在普惠金融運用對于其發展的重要影響作用，最后介紹了應用區塊鏈技術時需要解決的難題。

普惠金融

區塊鏈技術 應用 挑戰

普惠金融存在的問題

傳統金融由于其自身的缺陷，在為中小企業、農村地區、西部及欠發達等地區提供金融服務方面存在漏洞，呈現出金融二元結構和金融歧視現象。傳統金融受地域、收入、年齡、性別等因素的影響，其服務對象是特定的，而普惠金融彌補了傳統金融的不足，其服務對象廣泛，而且其參與機構更加多元化，產品更加豐富。普惠金融的發展可以使金融資源有效配置，有助于實現社會公平，但是在實現全面普惠金融的過程中存在著眾多的障礙和挑戰。

（1）現有金融服務能力不足

縱觀我國金融機構的布局來看，主要分布在經濟較發達地區，欠發達地區和偏遠地區的金融機構網點普遍較少，而且在很多金融業務上與欠發達地區和偏遠地區的客戶脫離，金融服務難以覆蓋和延伸到更遠更窮的地區，金融供給明顯不足。

（2）高成本難以惠及大量的碎片化需求

傳統金融一般是以設置網點的方式提供金融服務，中國地域遼闊復雜，一定程度上加大了服務成本，加大了實現普惠金融的難度，加上有些客戶無法提供相應的抵押和各種各樣的信用資料，甚至其信用數據提供較困難，實現普惠金融的征信成本較高，服務成本和征信成本較高的問題，使得普惠金融實施起來更加困難。

（3）信息不對稱

普惠金融較難持續發展的一個重要原因就是收到信息不對稱的限制。從需求方來說，有些人群缺乏有效的抵押物，風險抵御能力偏弱，導致融資難融資貴；從供給方來說，金融機構與客戶之間信息不對稱，導致金融機構對客戶的信用不足，引發金融歧視，金融供給的意愿較弱；從我國第三方來看，我國信用體系發展較晚，尚不健全，偏遠地區和貧窮地區的金融基礎設施建設相對滯后，服務于小微企業、三農、低收入人群的抵押擔保體系，資產擔保公司和信用評級公司仍然比較缺乏。

區塊鏈技術的應用對普惠金融的影響

（1）降低交易成本，提高交易效率

區塊鏈基于密鑰的交易模式也為金融服務的安全性提供了很大的保障，再加上區塊鏈獨有的去中心化特點一定程度上加快了金融服務傳播的速度，有助于客戶和服務提供者之間實現無中間環節的點對點溝通交易，在實現安全交易的同時減低交易成本，提高交易效率。

（2）擴大金融服務覆蓋范圍，實現金融惠及民生

傳統金融機構主要以網點輻射、路演及線下廣告等方式提供金融服務，網點設置耗費較大、距離較遠等成為制約傳統金融機構長遠發展的阻礙。而區塊鏈技術的發展與應用，為金融革新奠定了一定的技術基礎，突破了地理與距離限制，使得偏遠地區的金融服務獲得成為可能，在一定程度上帶動了普惠金融的順利進行。

（3）構建了新的信用體系，降低了普惠金融高風險

信譽構成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺自愿的反復交往，當前中國金融系統能夠深入發展“普惠”的關鍵在于信用問題的解決。區塊鏈基于去中心化的特點易建立一個數據區塊，其中所有的數據都是公開透明的、不可更改的，從而實現信息的真實性和不可篡改性，降低了道德風險的發生。區塊鏈最大的價值就是構建一套全新的信用體系，成功地解決了信用風險問題，降低了普惠金融的高風險。

在普惠金融中應用區塊鏈技術面臨的挑戰

（1）區塊鏈運用于普惠金融發展的現實條件尚未完全具備

在人口龐大的國家應用區塊鏈，需要大量數據的紀錄和共享，這為區塊鏈的應用帶來了較大的壓力，而區塊鏈自身的技術還不夠完善和成熟，抗壓能力差、交易時間延長限制了區塊鏈應用的實現。區塊鏈技術在應用初期需要投入大量的成本，而且其應用需以計算機、互聯網等支撐，需大規模的基礎設施建設，但是從中國的現狀來看，欠發達地區還難以實現質量高、規模大的基礎設施建設。區塊鏈技術在普惠金融發展中應用需要有一個非常龐大的信息網絡體系，才能實現多方對接，但是目前各個參與方的信息并未實現共享，也沒有統一的系統集合多個參與方的信息。

（2）尚未建立完善的區塊鏈監管體系

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。自2009-2017年以來，其發展速度非常之快，但是對于區塊鏈的監管而言并未跟上其發展速度的步伐，監管體系還相對滯后，缺乏獨立的法律規范約束，監管體系尚未完善，行業亂象叢生，區塊鏈項目魚龍混雜。目前，區塊鏈技術仍然游走于法律空門地帶，法律監管嚴重滯后，不能有效指導區塊鏈技術應用于壯大，而且區塊鏈技術下的交易是突破了地理界限的，更需要有明確的法律條文規定交易的管轄權。此外，一些不法分子利用區塊鏈技術即時支付的特點做出如洗錢等違法行為。

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