用SWOT淺析在互聯(lián)網(wǎng)背景下如何提升商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務市場競爭力

歐陽卓

目前互聯(lián)網(wǎng)及移動支付市場份額的持續(xù)擴大已成定局，傳統(tǒng)的、單一的銀行卡收單業(yè)務將逐漸退出市場。本文將采用SWOT分析法，就互聯(lián)網(wǎng)背景下如何提升商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務市場競爭力進行了探索。

案例背景

銀行卡收單業(yè)務是指持卡人在銀行簽約商戶處使用銀行卡消費結算，收單銀行取得商戶交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，按費率扣除一定的費用后再打款給商戶的資金結算服務。當前銀行卡收單業(yè)務主要包括網(wǎng)絡收單、POS收單、ATM收單等。

隨著智能手機等移動設備的普及，與之密切相關的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務也蓬勃發(fā)展起來。近年來我國非現(xiàn)金支付交易規(guī)模穩(wěn)定增長，互聯(lián)網(wǎng)支付場景持續(xù)向移動端遷移。在此情況下，第三方支付機構依托龐大的商戶及客戶資源建立支付平臺，向用戶提供了靈活、便捷、覆蓋面廣、體驗良好的支付產(chǎn)品，在市場上形成了巨大的集客效應。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，僅2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模就高達22.7萬億，同比增長了113.4%。

對于商業(yè)銀行而言，一方面，新的技術改革帶來了新的市場機遇，銀行卡使用頻率得到了顯著地提升和改善。而在另一方面，第三方支付機構的數(shù)量及交易額日趨增長，其移動端優(yōu)勢迅速擠占了商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務的市場份額。那么，如何把握市場風向，整合優(yōu)勢資源，利用產(chǎn)品技術創(chuàng)新在銀行卡收單業(yè)務上攫取更高的市場份額，是目前商業(yè)銀行亟待解決的問題。

SWOT分析

實施策略

經(jīng)整合篩選上述SWOT分析的各項策略，提煉出以下三項可實施策略供參考。

（1）打造綜合性差異化產(chǎn)品

目前互聯(lián)網(wǎng)b2c及b2b支付領域仍然有廣闊的市場空間，而第三方機構推出的互聯(lián)網(wǎng)支付技術已相對成熟，此時，商業(yè)銀行應以技術升級為突破口，推出綜合性、差異化的產(chǎn)品來搶占市場份額。產(chǎn)品綜合性可以體現(xiàn)在同時兼顧線上及線下支付場景，為各種行業(yè)的企業(yè)提供一點接人、全面聯(lián)通的支付和融資一體化金融服務。產(chǎn)品差異性則可利用銀行分期付款、跨境資金清算、費率成本較低等優(yōu)勢打造區(qū)別于第三方機構的服務亮點。

以智能POS機為例。它在傳統(tǒng)POS機的基礎上，可支持包括第三方支付在內(nèi)的多種支付方式，還能提供會員管理、行業(yè)應用、促銷活動、數(shù)據(jù)分析等功能，可同時滿足商家實現(xiàn)收單、管理、營銷等多種需求，將普通的刷卡結算工具升級為一個基于互聯(lián)網(wǎng)云服務的專業(yè)智能管理終端。目前部分商業(yè)銀行已逐步推出此類型產(chǎn)品，但在下一步研發(fā)及推廣上，建議以競合的心態(tài)接納多種互聯(lián)網(wǎng)支付方式，并針對不同行業(yè)商戶個性化定制應用系統(tǒng)，使智能POS逐漸取代傳統(tǒng)POS、第三方支付等進而成為商場的主流支付方式。

（2）分層級營銷

相較于第三方支付機構較為單一的產(chǎn)品服務和獲客渠道，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理財、信貸、結算等業(yè)務上儲備了大量客戶，且在資金成本、產(chǎn)品體系、風控系統(tǒng)等方面具有明顯優(yōu)勢。商業(yè)銀行應充分把握存量客戶及銀行產(chǎn)品優(yōu)勢，針對不同客群痛點分層級營銷。

一是以個人客戶分期付款、積分兌換等特色業(yè)務為突破點進行宣傳營銷，形成口碑效應，以點帶面擴大業(yè)務營銷范圍。二是可將銀行卡收單業(yè)務嵌入柜面結算、代發(fā)工資、公司貸款等銀企合作中，加強合作粘性，鎖定目標客戶。三是通過與銀聯(lián)、第三方支付機構合作的方式，共同拓展移動端市場潛在客戶。

（3）合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營

1.注重合規(guī)經(jīng)營。在產(chǎn)品設計過程中，尤其是關鍵環(huán)節(jié)嚴控風險點；在營銷推廣時須向客戶提示風險，還可開展“金融知識進校同、進社區(qū)”等活動向廣大市民普及網(wǎng)上支付的安全使用知識及防范網(wǎng)絡詐騙技巧。

2.設立事中控制環(huán)節(jié)。對于大額可疑交易，通過客服致電等方式確認是否為客戶本人操作，如有問題，后臺可及時中止操作，或緊急凍結賬戶，保障資金安全。

小結

在互聯(lián)網(wǎng)市場快速發(fā)展的背景下，面對第三方支付機構的強勢進攻，商業(yè)銀行需把握市場時機，整合存量客戶及銀行金融資源，以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，以客戶體驗為核心，實現(xiàn)銀行卡收單業(yè)務的彎道超越，提升市場競爭力。