經濟新常態下我國商業銀行票據業務創新發展問題探討

張素云

如今，我國金融行業逐漸呈現出了自由化、脫媒化以及網絡化的新業態特征，一對聞打開了商業銀行各項基礎業務的新市場，以票據業務的流行為甚。基于此發展背景，本文將立足于經濟新常態以及金融行業新韭態的主要特征，結合一些商業銀行的業務創新案例，深入剖析國內各大商業銀行創新票據業務的思考路徑以及有效途徑，以期具備能夠理論參考價值，借以加快國內金融產業的轉型升級進度。

經濟新常態 商業銀行 票據業務

目前，票據業務屬于我國商業銀極為主要的中間業務類別，由于這項業務的流通和轉讓都具有便捷性，基本無需再補辦額外的手續環節，因此廣受市場上消費者的認可與好評。隨著經濟新常態的縱深發展，商業銀行的票據業務規模正在逐漸興起并壯大，與此同時無可避免的暴露出一些過時性的因素，再加上互聯網+正在向多個行業領域全面覆蓋，更是對商業銀行提出了創新票據業務經營方式的新要求。

重視防范商業銀行票據業務風險因素

在現代化信息技術向各行各業廣泛滲透的時代背景下，大部分商業銀行都在抓緊研發并推出基于互聯網技術基礎上的票據業務，極大的提升了商業銀行票據業務的開放性，能夠有效帶動金融產業市場綜合競爭能力的提高。目前商業銀行的電子商業匯票系統，涵蓋的系統操作模塊比較多，涉及到紙質商業匯票登記查詢、商業匯票公開報價等諸多模塊，初步實現了商業銀行票據業務的信息化、電子化發展。但是，商業銀行所出臺的電子商業匯票系統，往往對于合作企業或者金融機構的信息化水平要求較高，必須要配備齊全的電子商業匯票系統，才能夠實現和同行業企業或機構之間的信息化交流，這就延緩了票據業務電子化的發展進度。在這種形勢下，應當立足于人民銀行支付結算司所頒布的《關于規范和促進電子商業匯票業務發展的通知》，不斷規范對于電子化票據業務的管理行為，降低各大商業銀行所承擔的票據風險，以便逐步減少中小商業銀行參與電子商業匯票系統的承辦消耗，促進票據業務電子化的廣泛應用。

著手穩定商業銀行票據業務信用環境

在經濟新常態背景下，參與到市場競爭環境中的個體或企業往往更容易獲得成功，這有賴于國家及政府相關的政策庇護，同時也是社會主義市場經濟發展到一定階段的必然結果。但是需要承認的現實問題是，現下票據業務的風險程度在逐漸增加，一方面增加了商業銀行的經營管理風險，另一方面還不利于穩固社會公眾對于商業銀行票據業務盈利能力的信心，亟待促進票據業務信用市場環境的滌凈及規范。2014年時我國推出了企業信用信息公告系統，有助于查詢企業的注冊登記、年度報告或者經營異常狀況等信息，在現階段商業銀行一定要利用好系統的優勢，預先做好對于合作方的信用評估。其次，商業銀行還可以逐漸聯合同行業銀行，逐步拓展信用信息公告系統的信息采集范圍，將相關企業的結算賬戶、違約情況或者欠稅逃稅等信息，一并羅列到信息公開平臺當中，從而為商業銀行票據業務的開展提供及時對稱的信息保障，逐漸規范票據業務的信用市場。

統籌規范商業銀行票據業務管理秩序

對于商業銀行來說，在經濟新常態發展背景下，應當逐步推進實現票據業務流程的科學化、精細化管理，從而有效規避票據業務競爭市場的風險因素。例如，恒豐銀行煙臺分行在創新票據業務管理方式的時候，考慮到本行已經擁有了一定的票據業務規模，只是還需要進一步把控好新業務的合規管理。因此，恒豐銀行煙臺分行率先構建了“三審”以及分級差別化審查機制，重點查詢票據的真偽以及來源、交易行為等信息，加強初審、復審以及終審三個環節的管理力度，從而初步實現了對于票據的分級別、分重點的差別化管理與審查。之后，該銀行根據票據業務的潛在風險因素，重新對銀行員工的職責工作進行了精細化分工，著重實現直貼票據業務的透明化以及直觀化管理，從而在銀行內部樹立了規范管理秩序、規避票據風險的防范意識，實現了票據業務經營思路的適時轉變。

加快促進商業銀行票據業務產品創新

A銀行在立足于經濟新常態背景下，創新票據業務發展方式的時候，選擇性借鑒了市場上各大商業銀行的產品創新方式，致力于推出全新的惠民票據產品。首先，A銀行考慮到市場暢銷度高的CPS票據業務主要特征，正是能夠滿足客戶的短期融資需求，還有利于規避商業銀行所需承擔的風險因素，所以創新性推出了能夠顯著提升流動資金周轉速度的票據業務新產品。另外，A銀行注意到很多客戶對于CPS的好評，集中體現在滿意其所具有的個性化服務特征，由此又不斷完善了新型票據業務的個性化服務方案，能夠結合融資及結算的方法，提供具有動態化特征的融資結算服務，從而凸顯了新票據業務產品隨市場動態而不斷調節的時代性特征，契合了經濟新常態對于商業銀行票據業務創新的基本要求。

綜上所述，長期以來國內中小商業銀行在拓展票據業務市場范圍的時候，總是容易受到各種影響因素的干擾或限制，表現出一種發展源動力不足的勢態。在經濟新常態以及金融業新業態的時代新機遇下，各大商業銀行還是要以注意票據業務的發展作為開辟廣闊市場的切入點，積極謀求全新的經營發展渠道，從而在多管齊下的發展建設環節中，促進票據業務管理經營水平的提高，延續金融行業的創新活力。

[1]舒海棠，沈沉.新業態下我國商業銀行票據業務創新發展問題探討[J].金融與經濟，2017（07）：64-68.

[2]汪武超，曾一村.商業銀行票據業務多元化發展與跨界創新[J].上海金融學院學報，2016（02）：82-91.