網上支付業務對CB中間業務影響分析

常天宇

伴隨網絡信息技術的跨越式發展，自初期的EC到互聯網金融，EC應用行業不斷伸展，網上支付業務下的第三方支付平臺也同時經過了初始、發展和飛躍。直至2015年8月，中央銀行在此期間第四次降低了存貸款基準利率并下調了存款準備金，這暗示著其會將利率市場化繼續進行。整體來講，我國商業銀行中間業務發展道路較為平整。而第三方支付平臺的規模迅速擴大，交易量持續上升，開拓的領域繼續變寬。

第三方支付平臺 商業銀行

中間業務收入比例 挑戰 共贏

商業銀行中間業務及第三方支付簡介

（1）商業銀行中間業務概念：是指不構成商業銀行的資產負債表內，能偶形成非利息收入的業務。特點：一是，不運用或不直接運用銀行的自有資金。二是，不承擔或不直接承擔市場風險。三是，通過收取勞務費的方式獲取收入。四是，類型多、范疇廣，中間業務收入占比逐漸提高。發展狀況：從1970年開始，我國商業銀行中間業務開始發展，當下，中國的利率市場化進程不斷推進，人民銀行多次擴大銀行貸款利率浮動空間。這都表明我國商業銀行主要依靠存貸利息差的盈利模式再臨重大威脅。中間業務發展顯現的特點：一是，中間業務迅速發展；二是，我國中間業務收入構成多樣。

（2）第三方支付平臺概況：一是，第三方支付平臺的定義：互聯網金融的交易支持平臺，作為交易支付結算的中介，具備一定實力和信譽擔保的獨立機構。特點：中介性、虛擬性、信用擔保性；運營模式：獨立第三方支付模式；由交易平臺的擔保支付模式；發展概況；二是，第三方支付平臺在我國的發展過程；2003年開始，結算行業開啟了飛速發展的時段。2004年12月，支付寶開始獨立的上線經營。2005年騰訊旗下的支付機構“財付通”成立，之后“全球最大的支付公司”PayPal開進中國市場。《非金融機構支付服務管理辦法》在2010年由央行頒布之后，第三方支付平臺完成了進一步的強化發展，正式成為我國互聯網金融的重要組成部分。

二者相對對方的比較優勢分析

（1）相對于商業銀行下第三方支付的優勢：一是，支付方式便捷；支付便捷是其相對比較突出的優勢。例如在2016年的淘寶”雙十一”購物節，支付寶作為第三方支付平臺的主力，一共完成了7.1億筆支付交易，在交易的最局峰，完成速度達到8.59筆/秒，支付成功率95%上。二是，交易支付收取較低費用；第三方支付平臺比商業銀行擁有更低的交易費用.客戶運用第三方支付平臺完成線下交易支付還能隨機獲得不定額的優惠。三是，多樣化的產品服務；

（2）相對于第三方支付下商業銀行的優勢

一是，高評級的信用；不容置疑。二是，完善的基礎設施；三是，齊傘的配套金融服務；根據我國《商業銀行法》的規定，“未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務”。 因為受限于國家政策，短時間上還不足以觸動商業銀行的主體地位。

第三方支付對商業銀行影響的理論分析

（1）第三方支付的業務對商業銀行中間業務影響的兩種情況。 倬

第一種情況：商業銀行中間業務收入隨第三方支付平臺同時踏上快速發展、完善的道路即兩家互利互惠，共同進步。首先是受國家大經濟形勢的影響，從2010年起，我國宏觀經濟處于上升階段，居民自行支配的資金大大增加，以致國內消費增長，商貿往來增加導致的交易額上升，金融市場交易火熱，一定會拉動第三方支付的交易數據和商業銀行中間業務收入數據都呈現大好趨勢；其次，第三方支付平臺有些方面定然會借助于商業銀行。如快錢、拉卡拉等第三方支付平臺，其實現資金流動都難以避免需要通過商業銀行來操作。所以，實際交易過程中，商業銀行都會向微信支付或支付寶收取交易費用。

第二種情況，第三方支付的迅猛發展會導致CB中間業務收入的減少，即兩者互為競爭、相互壓迫。這是本文所持有的觀點：二者之間存在競爭關系，第三方支付令商業銀行中間業務面臨挑戰。一方面不利是源于對商業銀行業務的壓縮作用，另一方面是分流商業銀行客戶資源。商業銀行中間業務經受重大壓力；第三方支付平臺迅速發展，交易規模繼續擴大，服務產品種類也不斷增多，對商業銀行現有的中間業務收入，等定會產生不同程度的影響和沖擊。

以商業銀行角度提出的建議

（1）更好利用國家政策優勢

2015年12月25日中國人民銀行下發了《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》（簡稱《通知》），對個人銀行賬戶的實名制監管和商業銀行賬戶種類設置等問題做了進一步的規制。

（2）加強完善支付系統

不斷加強完善自身支付結算業務系統是商業銀行應對第三方支付平臺挑戰的根本。一方面，商業銀行應加強線上支付的推進，即網上銀行和手機銀行。網上銀行，商業銀行應當使網上銀行體系更加穩定和安全。應當加強手機銀行的改革和發展。另一方面，商業銀行要繼續整合完善線下支付業務。大力加固線下支付結算系統：加大銀行卡的發行量。

（3）發展國際中間業務

完整的境內外分支行構成、強大的資本實力、巨大的人才資源、良好的國際信用等都是商業銀行的相對于第三方支付平臺的絕對優勢。

（4）與第三方支付平臺合作，以求互利共贏魁

商業銀行和第三方支付平臺都很難威脅到相互具有絕對優勢的領域，但是也只有雙方共同合作，取長補短，才能更好地促進發展。

[1]楊茵.支付機構與商業銀行在零售支付領域的競爭與合作{J）.南方金融，2011，（12）；93-95）

[2]丁寧、高順芝：《商業銀行經營管理學》，大連，東北財經大學出版社

[3]陶姐娜、盛朝庫、李海輝，《國內商業銀行中間業務比較分析》，金巧與經濟，

[4]羅明雄、唐穎、劉勇，《互聯網金融》，北京，中國財政經濟出版社

[5]媽蟻金巧服務集團2016年雙十一數據報告

[6]微信支付團隊就2016年3月1日起微信開始收貴外界最關注的九個間題進行解答

[7]東方早報.興業攜手百度推互聯網金融，2014年6月13日