利率市場化對我國商業銀行經營影響的分析

楊紅丹

利率的改革是目前經濟發展的大浪潮，是將中國的經濟融入世界的橋梁。改革開放以來，中國人民銀行制定了一系列政策，改變了過去利率完全由央行制定，金融機構沒有任何自主權的狀態。目前，中國經濟正處在發展的轉型期，漸進式地推進利率市場化是金融深化改革和完善金融調控的核心內容。本文用SWOT方法研究利率改革對我國商業銀行經營管理的影響，得出利率市場化對商業銀行經營的影響是一把雙刃劍。它在加速經濟快速發展的同時，也帶來了挑戰，如使商業銀行競爭加劇，風險管理難度加大等。

利率市場化 金融改革 商業銀行

商業銀行經營業務與利率市場化

商業銀行可以在金融市場立足的根本就是銀行業務的發展，商業銀行盈利與否取決于自身業務的組成。在我國實行利率改革的進程中對商業銀行的經營業務產生了很大的影響。按照業務結構，可以分為由收取利息獲得收入的業務和非收取利息作為收入的業務，大體卜包括負債業務、資產業務和中間業務等。

基于SWOT方法的利率市場化對商業銀行經營的影響分析

SWOT理論分析是指公司基于內部競爭環境和外部競爭條件的形勢分析，來研究公司內部的優劣勢和外部機會與威脅。

我國進行利率的改革已經幾十年，在應對這方面問題已形成一定的內外部有利條件。內部條件：一是，商業銀行體制機制基本完善。我國銀行業目前是以大型國有商業銀行占主要地位，其他各種類型的銀行共同發展的格局。這為我國銀行業進行利率改革創造了很好的內部環境。二是，逐步完善風險管理制度。目前我國商業銀行已經建市了良好的風險管理機制，大大提高了商業銀行應對風險的能力，這為商業銀行在利率改革中帶來的風險提供了良好的預防與應對機制。外部條件：一是，充分有效的監管體系。隨著金融體系逐漸走向自由化，有效的金融監管是我國實現完全利率市場化改革的必要條件。二足，穩定的宏觀經濟。根據國家的統計局數據，近幾年我國經濟在穩中求增長，這一速度正適合我國宏觀經濟增長的要求，符合我國經濟發展的大趨勢。三是，完善的微觀基礎。當前中國的經濟面貌并不是非常樂觀，尤其體現在微觀經濟上，為此政府采取了擴大內需的政策來恢復中國的經濟。

利率市場化對商業銀行經營來說是一把雙刃劍，商業銀行應該制定相應的對策來應對這一挑戰。

SO戰略：抓住機會，發揮商業銀行的內部優勢，如比較完善的內部經營體制。

WO戰略：發展一些其他業務增加利潤來源，其中最重要的是發展中間業務。

ST戰略：了解利率風險管理的整個過程且依照法律建立一整套的利率風險管理法案。

WT戰略：商業銀行進行管理體制的改革。

我國商業銀行應對利率市場化的對策

（1）構建完善的利率風險控制體系

根據IMF的分類，商業銀行的風險主要為市場風險、流動性風險、信用風險、操作風險和利率風險，其中最主要的是利率風險。隨著利率的改革進度不斷向前，有很多因素影響利率。所以加大對商業銀行有關利率方面的風險管控越來越必要，是其首要任務，可以從以下幾個角度人手。

1.設立健全的風險管理機制

商業銀行應該了解利率在風險方面管理的整個過程，并且依照法律規定，建立一整套法案。這些法案措施能夠及時準確地反映整個銀行的風險，并且能夠具體到各個分行的具體業務，可以讓相關人員在第一時間了解情況制定相應措施。同時應該建立權責明確的風險管理機制，各負其責，這樣可以增加工作效率。風險管理機構應該獨立于其他部門，有一定的自主權。同時應確保新產品在推廣之前、新業務在辦理之前，已經做好一系列風險預防措施，能夠保證一旦風險發生，能夠在第一時間啟動應對措施，使得損失為零或盡可能降低到最小程度。

2.建立完善的風險監控及測算系統

為了及時應對風險，特別是有關利率方面的風險，商業銀行應當建立完善的風險監控及測算系統。并且這些系統傳達的數據要簡單易懂，容易被一般銀行風險管理人員所掌握，從而可以減少一些因需要高級管理人員掌握的一些時間風險。這些系統不僅可測算和監控一些市場風險還可以測算和監控一些銀行內部的非系統風險，因此大大降低了銀行的風險，增加銀行的價值。

3.定期對利率進行風險評估

商業銀行應充分對本行內部的利率風險進行控制，應當定期對利率風險進行評估，及時發現問題，如果有問題應及時地、直接地向有關監管部門報告，以防止銀行內部包庇，造成不可設想的損失。并且商業銀行的利率風險評估人員應不涉及所評估的業務，即評估人員和業務人員是獨立的，沒有利益牽扯，這樣才能更加準確地進行利率風險評估。同時評估的程序應該有相應的經濟法作為保障，以維護評估結果的權威性。

（2）發展中間業務

隨著利率改革的深入，銀行業的利潤逐漸減少，單靠商業銀行傳統業務根本不能滿足利潤增長的要求，這時需要發展一些其他業務，增加利潤來源，其中最重要的是要發展中間業務。可以從以下幾個角度進行完善。

1.定期進行中間業務風險評估

銀行業應在中間業務管理機構上配用專業人才，專門針對此業務實行相應的方案，增加業務的價值比。一般大型商業銀行綜合實力強，擁有健全的銷售網絡和銷售對象，在發展中間業務上有很大的優勢，而中小型銀行資源不足，信息閉塞，在發展此業務上有一定的難度。所以銀行要加強管理機構建設，選擇適合自己的業務類型。

2.實施差異化、有針對性的中間業務

商業銀行應該因地制宜，結合自身優勢，深入進行優劣勢分析（SWOT分析），制定中間業務的發展方向和戰略規劃，而不能盲目發展，沒有針對性。提高中間業務的服務質量，從中間業務的工作流程抓起，建直健全的激勵機制和約束機制，加強監督檢查，把客戶的要求落實到工作的每一個環節上。建立合理的收費標準，不能統一收費，要根據客戶的業務要求和服務質量進行收費，要有一定的量化標準。

3.加強中間業務的產品創新

重點研發利潤點高的中間業務，進行業務創新，這些業務所需要的技能高超，知識含量高，投人大，同時回報率也非常高。加大對辦理中間業務的工作人員的培訓，使得這些工作人員在這方面有過硬的專業知識與實際操作能力，贏得客戶的信賴。與此同時，還要加強對風險的控制，一般一些創新的金融產品都有一定的風險，所以加強風險管理是商業銀行不可忽視的一個重大問題。

（3）轉變經營戰略

目前中國銀行業的營運戰略有很多問題，如過度注重規模，而忽視了質量；過度注重存款，而忽視貸款等問題。

商業銀行在今后經營中必須改變這種模式，重新制定可以應對利率改革的戰略。利率由市場定價后會直接使以往的信用良好的客戶的貸款利率下調，導致經營利潤下降。因此銀行貸款要向愿意承擔更高貸款利率的企業和個人傾斜，并保持長期的業務往來。所以，商業銀行必須轉變經營戰略。

（4）提高商業銀行自主定價能力

在利率的改革過程中，商業銀行能夠自己決定價格意義非凡。利率改革會使貸款利率普遍降低，如果銀行將利率定的過高則會失去客戶，過低則會無利潤可圖。因此，提高商業銀行自主定價能力非常重要。

總結

在當前的世界經濟大環境中，全球范圍內進行利率改革的浪潮不可阻擋，我國也必須緊跟時代潮流，完成利率改革。本文主要從美國和印度實行利率市場化的經驗可以得出，利率改革需要經歷漫長的歷程，在此過程中的每一步都需要穩扎穩打。同時分析我國在利率改革方面的內外部客觀條件，利用SWOT分析方法探討利率改革對商業銀行存在的利弊兩方面的影響，銀行應把握機會，應對挑戰。同時得出銀行業在應對利率改革時應有以下一系列對策，如構建完善的利率風險控制體系，發展中間業務，轉變中間業務和提高利率定價機制等。

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