反思與進(jìn)路：金融借款案件中存在的問題和對(duì)策

路新榮 楊維松

直面：金融借款合同糾紛案件特點(diǎn)

（1）案件數(shù)量劇增

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)需求也隨之增大，相應(yīng)的金融借款也就與日俱增。尤其是立案登記制實(shí)施以來，金融機(jī)構(gòu)的案件呈現(xiàn)井噴狀，逐年上升。

（2）涉案標(biāo)的額較大

縱觀近幾年的金融借款合同案件，其標(biāo)的款也呈現(xiàn)了變大趨勢。一旦這類案件處理不善，那么就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)效益銳意劇減，甚至?xí)斐少Y金鏈的斷裂。

（3）當(dāng)事人人數(shù)眾多

案件的當(dāng)事人往往是幾乎聯(lián)保，即張三貸款，由李四、王五擔(dān)保；李四貸款，由張三、王五擔(dān)保；王五貸款，由張三、李四擔(dān)保，一旦其中任何一人無力還款，其他擔(dān)保人員亦隨之逃之夭夭，致使貸款無法收回。

（4）訴訟時(shí)間相等集中

金融機(jī)構(gòu)的工作人員日常忙于瑣事，怠于行至訴權(quán)，往往將一個(gè)時(shí)間段內(nèi)的所有金融貸款案件集中訴訟法院。這樣不僅忽略了訴訟時(shí)效的保護(hù)期間，還忽略了擔(dān)保時(shí)效，面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)，讓案件當(dāng)事人逍遙法外。

反思：金融借款合同糾紛案件問題根源

（1）放貸人員審核把關(guān)不嚴(yán)

金融借款合同糾紛案件之所以難易執(zhí)行，很大原因來自于金融機(jī)構(gòu)自身的放貸審核把關(guān)不嚴(yán)。如人情放貸案件，放貸人出于私心對(duì)貸款人的誠信度和經(jīng)濟(jì)還款能力把關(guān)不嚴(yán)，同時(shí)誠信度和經(jīng)濟(jì)還款能力也是一個(gè)主觀的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)替擔(dān)保人簽字的現(xiàn)象也是睜一只眼閉一只眼，采取置若罔聞態(tài)度，進(jìn)一步惡化了金融借款案件糾紛。一旦貸款人下落不明，抑或擔(dān)保人也杳無音訊，那么這份貸款將成為竹籃打水一場空。

（2）貸款人員法律意識(shí)淡薄

司法實(shí)踐中，部分金融借款合同糾紛案件中的貸款人與實(shí)際用款人不是同一人，甚至還有的案件的實(shí)際用款人還不是案件的當(dāng)事人，而且其誠信度較低。另一方面，貸款人員隨意變更貸款用途，例如申請(qǐng)貸款的用途為養(yǎng)殖，實(shí)際將貸款用于經(jīng)商、房地產(chǎn)開放、日常生活消費(fèi)等等。這些現(xiàn)象很大程度上反映了貸款人員的法律意識(shí)淡薄，缺少法律意識(shí)。

（3）金融機(jī)構(gòu)怠于行使訴權(quán)

金融機(jī)構(gòu)雖有相應(yīng)工作人員，但缺少專職的法務(wù)人員。工作人員忙于日常瑣事，無暇顧及未收上來的貸款，也是造成債權(quán)清收困難的因素之一。還有的金融機(jī)構(gòu)的工作人員在貸款人即債務(wù)人有償還能力或者有部分償還能力的時(shí)候不去用法律的武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，而是采取自以為很有效的催收催要方式，等到債務(wù)人無能力償還了再訴至法院。即便是勝訴，也因缺少償還貸款能力而無法執(zhí)行。

進(jìn)路：金融借款合同糾紛案件有效對(duì)策

（1）創(chuàng)新借款模式，更新理念，加強(qiáng)自身能力的提升

新媒體時(shí)代的到來，金融借貸工作除了對(duì)其工作人員加強(qiáng)工作能力的培訓(xùn)、嚴(yán)把放貸關(guān)口之外，還需要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，推動(dòng)金融借貸理念和工作方法的革新。設(shè)置金融借貸指揮中心，并配備中央集中控制系統(tǒng)、無線圖像采集系統(tǒng)、音響擴(kuò)聲系統(tǒng)、信號(hào)處理與接受系統(tǒng)等信息化辦公辦案設(shè)備，建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。例如金融機(jī)構(gòu)查控中心可以與區(qū)域內(nèi)的工商、房管、國土等部門網(wǎng)絡(luò)橫向?qū)樱瑢?shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)查控全覆蓋，全面了解貸款人的個(gè)人信息，包括經(jīng)濟(jì)收入、還貸能力、信用度等等，然后金融機(jī)構(gòu)全面衡量利益得失后決定是否放貸，掌握金融借款合同中的主動(dòng)權(quán)。

（2）金融機(jī)構(gòu)建立與公檢法司等部門的聯(lián)席會(huì)議制度

君子性非異也，善假于物也。金融借款工作同樣需要借助外在力量破除阻礙金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益最大化的最后一道藩籬。對(duì)于重大疑難金融借款糾紛案件積極向有關(guān)部門匯報(bào)，爭取黨委、政府的協(xié)調(diào)支持，進(jìn)一步完善由上級(jí)機(jī)關(guān)牽頭，地方黨委、政府、金融等多個(gè)部門參與的聯(lián)席會(huì)議制度，特別是在涉及特殊主體案件的執(zhí)行過程中，黨委、人大、政府、政協(xié)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)親自參加協(xié)調(diào)會(huì)議，將聯(lián)合開展執(zhí)法活動(dòng)機(jī)制化。

（3）加強(qiáng)聯(lián)合懲戒失信行為的力度

針對(duì)部分貸款人員誠信意識(shí)缺失、法治意識(shí)淡薄、極盡所能規(guī)避法律懲罰的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合公檢法司等部分全方位、多層次采取反規(guī)避法律舉措，推動(dòng)建立失信貸款人信用監(jiān)督、威懾和懲戒法律制度，將失信貸款人納入黑名單，并推動(dòng)聯(lián)合信用懲戒，實(shí)現(xiàn)執(zhí)行懲戒協(xié)同化。例如，金融機(jī)構(gòu)可以借助“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷拓展對(duì)貸款人信用懲戒的范圍和深度，在全國各大銀行系統(tǒng)公布其姓名并在電視等媒體曝光，使不償還貸款的人員在社會(huì)上受到全面限制，最大限度擠壓他們生存和活動(dòng)空間。

（4）采取專項(xiàng)集中催收行動(dòng)，加強(qiáng)普法宣傳

金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)這類案件采取專項(xiàng)集中行動(dòng)，比如每周至少開展一次集中催款行動(dòng)，由分管行長輪流帶隊(duì)，充分利用一早一晚、農(nóng)忙、節(jié)假日等有利時(shí)機(jī)，分片集中催收貸款，讓貸款人在催收的壓力下度日如年，迫使其償還借款。除送法下鄉(xiāng)、普法宣傳外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配備專職的法務(wù)人員，在日常工作中樹立法治思維，要注意向當(dāng)事人釋法說理，說明補(bǔ)償款貸款的法律后果，告知當(dāng)事人應(yīng)提高自身的法律意識(shí)，對(duì)那些抵觸情緒較強(qiáng)的當(dāng)事人，更要積極做好溝通工作。