互聯網金融背景下商業銀行的轉型

唐敏

引言

最近20年來，對人類社會最深的科學技術應該是互聯網。互聯網正走進了千家萬戶，依托于互聯網的相關技術也得到了進一步的完善，互聯網的形態以及商業模式正在發生不斷的變化。金融中介讓成本降低的主要方法是借助于規模經濟的有事。在大環境下，商業銀行的轉型升級就顯得十分的緊迫，商業銀行為了保持長期的核心競爭力就必須要指定合適的發展戰略。

互聯網金融的發展

（1）互聯網金融的定義。互聯網金融就是指的是那些從事金融活動的互聯網企業互聯網金融并不是簡單得把互聯網和金融企業結合起來，它要求用戶很好的熟悉和接受網絡信息技術，以便適應大眾需求而產生的嶄新的業務模式。

（2）互聯網金融的特點。首先，.更便捷的支付方式。不同于傳統的現金支付方法，互聯網金融體系下的移動支付更加方便和快捷。其次，相對對稱的市場信息。互聯網金融有一個非常獨特的特點就是更多的依靠先進的互聯網技術。最后，高效的資源配置。在互聯網金融中，這些互聯網企業對交易對象的了解程度更高，他們能夠全方面的掌握交易者的信息。

（3）我國互聯網金融的發展現狀。首先，發展迅速的第三方支付。人民銀行針對不同的業務發展，發行了數百張金融牌照。它包含著方方面面，不僅有銀行單據的收付還涵蓋外幣的兌換。其次，不斷增加的融資平臺。近些年剛出現的平臺，雖然發展的時間不是很長，但是每天都在以一個很快的速度增長著。最后，飛速發展的小額貸款。網絡貸款和傳統商業銀行的抵押模式不同，網絡信用度被當作評估的主要指標。網絡小貸正逐漸成為很多客戶小額貸款的首要方式。

商業銀行面臨的挑戰

（1）第三方支付讓商業銀行的中間業務處于困境。首先，打破了了銀行卡的壟斷地位。第三方支付把銀行卡在網上交易的信息有效的結合了起來，借助不同的營銷手段幫助其不斷拓展市場。其次，擠壓了商業銀行網上的交易空間。受科技因素的影響，第三方支付自產生以來就具備靈活性這個特點，很多消費者在網上購物時習慣性選用第三方支付，久而久之，支付量就呈幾何式增長。最后，影響了商業銀行手續費的制定。第三方企業為了在市場競爭中更好的立足以及吸引更多的客戶群，心甘情愿的降低收費標準，甚至是免費提供服務，相比之下，銀行卡收費的浮動就很有限。

（2）互聯網理財擠壓商業銀行的資金來源。近之所以互聯網理財產品如此受到追捧，主要是有以下幾點原因：首先是這種理財產品創新性很強，往往能夠在支付時自動贖回。其次是隨著互聯網的飛速發展，互聯網的成本很低；另外這種產品很適合大多數的互聯網群體，他們有個特征是年齡不大和收入不高。正是上面的這些優點讓互聯網理財產品從一開始推出，就備受人們的喜愛，越來越多的年輕人都選擇把錢放到余額寶里，而不是銀行銀行因此損失了大額的存款，這也導致了更少的資金用于貸款，使銀行的利潤減少。

（3）大數據金融將變革金融產業格局。相比于傳統的金融模式，大數據金融具備了下列幾個優點：首先，更低的邊際成本。在大數據金融模式下，大量的數據分析不再依靠人來完成，先進的互聯網技術完美的扮演著分析數據的角色，不斷地降低邊際成本，讓被服務的企業能夠獲得規模效益。其次，能實現更快捷的放貸。在大數據金融模式下，以大量流動資金的不同時間段的數據為基礎，借助大數據和云計對信用進行評級，根據評級的結果來決定貸款的發放對象以及相應的額度。

在這樣的大背景下，我們不得不選擇大數據金融模式，它能讓漸漸失去主動權的商業銀行重新回歸，在被互聯網這股浪潮沖倒后重新站立起來。

商業銀行應對互聯網金融沖擊的轉型

（1）發展和互聯網企業的戰略關系。商業銀行與互聯網金融企業既是對手又是伙伴，雙方應該加強合作關系。為了實現可持續發展，商業銀行應該以自身業務發展為基礎，與此同時加強和第三方企業的合作。

（2）加強技術上的合作。互聯網金融借助互聯網技術，以網絡信息技術為發展的平臺依托，充分利用自己提供專屬服務的特點，擴大了業務的范圍。所以互聯網企業要一直要以此為中心，不斷推出便利消費者的金融產品，這是一個很好的發展方向。一直以來，如何擴大自己的客戶群體一直都困擾著銀行，互聯網金融的出現為商業銀行提供了可以借鑒的方法。

（3）加強客戶信息共享合作。互聯網金融企業之所以能不斷增加自己的客戶群，掌握客戶的詳細資料和交易信息至關重要。展望整個銀行業，能夠針對消費者推出適應市場需求并且能夠給銀行帶來源源不斷的利益的業務的銀行，才能在競爭殘酷的金融市場上獲得一席之地。

（4）加強復合型人才隊伍建設。在當下，隨著西方國家對這一問題研究的不斷深入，越來越多的人才也隨之出現，他們業務的范圍已經不僅僅局限在我們所熟知的金融行業，而且蔓延到了國際商貿行業。和同時期國外的發展相比，我們還處在摸索的階段，各個方面還很落后，這也不可避免的導致了能夠將信息技術和金融緊密結合的互聯網金融人才很緊缺。如果我們想追趕上那些發達國家的不發，那么我們就一定要重視復合型人才的培養。