江西省農村參與互聯網投資理財情況調查報告

葉佳欣 曾小清 劉偉 雷淇麟

廣大農村金融市場在互聯網投資理財上依舊是一片處女地，農村互聯網金融有著極大的開發空間和機遇。自開展社會主義建設以來，農民手中逐漸積累了為數不少的財富，但目前仍存在互聯網金融投資項目少、金融投資了解程度低、投資項目不信任、閑散資金利用率低等問題。因此有必要對農村互聯網投資情況進行調研，切實找到問題的根本，我到解決問題的對策。

農村互聯網金融

農村金融問題 實地調研

引言

隨著工業化、城鎮化的快速推進，江西省農村經濟社會取得了很大發展，農民物質生活水平得到較快提高，農民手中也積累了一定的財富。推進農村金融普及的條件逐漸成熟。在江西省第十二屆人代表大會第七次會議江西省省長的報告中顯示：江西省農村居民人均可支配收入12140元，增長9%。雖然平均值不高，但鑒于江西農村的龐大人口，如果能夠將農民手中的閑散資金集中起來，那將是一個極為可觀的數字。提高農村閑散資金利用率，將為中國經濟建設#出巨大貢獻。

文獻綜述

隨著農村地區城鎮化建設，城鄉差距日益縮減。農村人均收入水平的提高和農民財富的積累，以及互聯網的普及，都使我國農村家庭的理財意識和需求日益增強。從目前研究來看，有兩個問題是社會學界關注的焦點：一是如何提升偏遠農村地區的互聯網金融滲透率；二是如何維護農村金融消費者的合法權益。

胡國壽、胡煒明（2016）結合江西撫州、贛州2市下轄13縣市的調查情況，分析發現了農村金融消費者的“曲線”投訴增長，其投訴內容側重于金融服務類。究其原因有二：一是“第三方，，投訴渠道受訴范圍廣，農村地區金融消費者投訴渠道掌握較少；二是金融知識宣傳和基層網點業務知識咨詢缺位。與此同時，李建英、袁泉等（2016）基于冀、鄂、贛部分農村地區，對農村的“偽金融”非法集資亂象進行了調查，發現農村有部分農民專業合作社和投資公司向農民以高收益為誘餌，以投資理財的名義來籌集資金，從事銀行借貸業務。分析原因，發現我國農民專業合作社的相關法律不健全、監管漏洞大，同時農戶缺乏基本的金融知識，投資盲目跟風且農村合法投資渠道少，農戶余錢無處可存，讓不法分子有機可趁。

對于互聯網金融滲透率，多數學者認為農民金融知識普及度不夠，消費觀念落后；農村信用體系不完善，農村金融知識偏低的普及度和不健全的農村市場風險管控制度，都會導致農民對投資理財的盲從。對于農村金融消費者合法權益的維護問題，都出現了基層金融服務人員缺乏，農村金融消費者投訴渠道少的情況。

數據分析

本次調研選取了江西省南昌市、景德鎮市、贛州市、吉安市的部分縣內村鎮作為個案研究。這些城市的地理位置、經濟發展水平、政府政策等各不相同，不同地區存在的共同問題和不同狀況值得我們深入研究。研究小組實地考察了各地市，對其真實狀況有了大致的了解，結合問卷有進一步的認識。限于時間和能力，本文僅以江西省六市十二縣農村地區的互聯網投資理財狀況進行調研分析，調研包括農村收入狀況、農村金融參與程度、農民對互聯網金融風險承受能力的現狀及存在問題。

（1）樣本特征

為獲得全面可靠的信息，我們需要樣本盡量多樣化從區域的角度，在江西省內11個地級市中選取了南昌市、吉安市、景德鎮市、贛州市、樂平市、九江市六個地級市12個縣（區）內的村鎮作為調查對象，在所選的12個縣（區）中，每個縣（區）隨機抽取1-3個鄉（鎮）村，一共獲取了24個樣本村，小組成員以村為單位進行問卷發放及訪談調研。

本次調查共發放調查問卷334份，回收323份，回收率為96.71%，剔除漏答關鍵信息及出現錯誤信息的問卷，回收有效問卷307份，回收有效問卷比例為95.05%。樣本中男性占45.8%，女性占54.2%，比例較為均衡。此外，不同年齡層次的人群對互聯網投資理財有不同的看法，這樣的年齡分布使得問卷更有代表性。

（2）江西省農村參與互聯網投資理財存在的問題

1.農戶參與互聯網投資理財存在的問題

第一，相當一部分的人群收入水平總體不高，投資意愿和能力相對較低。隨著各類經濟政策在農村的普及，農村居民的收入水平也日益提高。然而不可忽視的是，農戶中相當一部分的人群收入水平總體偏低，參與調查的人群中，33.23%的人群個人年收入不超過3萬，45.6%的人個人年收入大概在3萬～5萬，5萬～10萬個人年收入的占19.54%，剩余的則是年收入在10萬以上的人群。其中，個人年收入不超過5萬的人群大都表示不太關注理財投資的問題。

第二，農戶對互聯網投資缺乏信任，甚至完全不了解互聯網金融。一方面，收入水平相對較低的人群儲蓄意愿和能力薄弱，投資能力低；另一方面，收入水平相對較高，儲蓄意愿和能力也相對偏高的人群則是有足夠的投資能力，但對互聯網金融缺乏信心，更有自身文化程度和地域因素限制，對互聯網金融的了解相當有限。根據調查顯示，54.78%的人群對互聯網理財方式一無所知，而31.58%的人群只是有所耳聞，但不曾真正深入了解。同樣的，有近60%的人群偏好穩健型投資，而絕大多數也只是存入銀行，并不曾真正介入理財產品的范疇。

2.金融機構在農村中參與互聯網投資存在的問題

第一，小農經濟限制農村金融需求，金融機構理財業務難以展開。漫長的農業生產傳統賦予中國社會濃重的鄉土本色，而正是由于這種傳統的自己自足的小農經濟限制，使得金融機構開展或代理的各種金融理財業務在農村都缺乏需求，甚至幾乎難以進入農戶傳統金融需求的視野。時至今日，盡管在商品化和市場化的沖擊下中國有大量農村勞動力進城務工.盡管一些農戶的非農收入已經大大超過農業收入，但農村地區的小農經濟本質依舊。就農戶而言，非生產性信用需求占更大比重。這其中除了一部分用于維持日常生活開支外，相當規模的資金被用于購置修繕房產、祠堂或滿足喪葬嫁娶的禮俗要求，而正規渠道的投資理財只占農戶收入很小的一部分。