商業銀行移動互聯網金融發展研究

張浩

目前，互聯網被大眾普及，以其運行成本較低，內容豐富，便捷高效歷深入人心。互聯網行業發展迅猛，促使互聯網在金融領域的應用也取得了很大的成績，成就了“互聯網金融”，把網上支付，第三方借貸變成了現實。大數據網絡互聯時代的出現，更加方便了現在人們的生活。但也應看到，互聯網金融在帶給人們諸多好處的同時，同樣也對傳統的商業銀行帶來了巨大挑戰。面對如此嚴峻的形式，商業銀行只能跟隨時代發展的潮流，積極創新，銳意進取，同時也要加強與互聯網金融的合作，這樣才能帶來多樣化的產品，才能擺脫當前存在的危機。

商業銀行 互聯網 金融 網絡

面對突如其來的互聯網時代，商業銀行面臨重要的轉折點，對它來說是機遇同時也是挑戰，因此研究商業銀行的發展趨勢將變得更有意義。面對互聯網帶來的挑戰，商業銀行要積極進行變革，積極應對互聯網金融帶來的挑戰，努力創新，從而可以在市場的發展中穩占一席之地。

目前互聯網金融發展的現狀

（1）以互聯網為主的金融模式正在迅速生長。自從網絡出現以后，網絡被越來越多的人們了解并且運用。同時，一種新的交易方式也出現在了人們的日常生活中，諸如支付寶、余額寶、微信支付的出現，使“點對點”資金交易成為可能，極大提高了網上支付的便捷與效率，已經深刻影響了現在人們的生活方式。然而這些都只是一種數額較少的交易方式，數據時代的到來，讓工資的發放，資本的籌集，以往現金的交易都有了更為可靠有效的方法。這些方式的出現，都能說明互聯網勢頭的發展迅猛。

（2）互聯網金融機構正在逐漸增多。全新的產品出現以后，隨之而來的就是需求。當人們慢慢的了解了互聯網的用途，人們就會增加購買使用互聯網的心思。因此，互聯網帶來的經濟發展應該也是可觀的。互聯網在改變了人們的生活方式的同時也改變著人們的工作方式，比如，智能辦公（網絡會議、線上審批、移動辦公等）。當人們工作生活被互聯網充滿的時候，互聯網金融機構也要滿足人們使用互聯網的需求，因此金融領域互聯網的增長率在近年來逐漸增加。

（3）互聯網的金融覆蓋規模在不斷增加。由小變大，由點成面。越來越多的人接受了互聯網的出現，也就意味著互聯網金融的需求會隨之增加，只有不斷的擴大規模才能夠滿足人們的需求。而這個覆蓋面也由家用互聯網涉及到工作互聯網。現在社會上不論是公司企業還是商店都需要互聯網的全面覆蓋，經濟的發展使得這一大變化越來越明顯。例如P2P的發展非常引人注目，P2P網絡貸款以低成本、便捷性獲得小微企業擁護。一個金融方式的出現就能夠引起這樣大的變化，由此可以說明互聯網的金融覆蓋規模正在以迅雷不及掩耳之速增長。

（4）目前互聯網用戶人數與日俱增。互聯網越來越成為人們工作生活不可或缺的一部分，通過互聯網我們可以獲得更加豐富的內容，同樣互聯網也讓我們的生活變得越來越快捷、越越方便，這樣的變化都會導致人們對互聯網的需求甚至依賴越來越高。而這個人數的增加不僅僅在于中年人，同時老年人和青少年使用網絡的人數也在逐年增加。

互聯網金融的發展趨勢

（1）互聯網的移動化趨勢更加明顯。互聯網最早出現在歐美國家，中國出現互聯網的時間較晚，但是互聯網一經出現便以迅速的方式占據了中國大半個市場，而同時互聯網金融的發展趨勢也有取代傳統的金融發展趨勢的現象。互聯網金融除了在一些高端產品科技上應用以外，也逐漸地走入人們的日常生活中。例如：支付寶微信掃碼、過年期間的”紅包雨"，這些情況的出現都能夠說明互聯網的發展正在逐漸的接近人們的生活，變得更加平民化。

（2）互聯網的業務模式向小規模，小數額方向發展。以往情況互聯網對于人們來說是一個成本較高，而且交易數額比較大的平臺，很多人也不明內互聯網交易的規則。慢慢的互聯網的發展趨勢更加趨向于中產階級，因此使得更多的人能夠利用互聯網的優勢發展自己的企業。例如"獨資企業、小微企業等"。同時也帶動了中國經濟的發展，更多的人提供了發展的機會和平臺。

（3）互聯網金融發展逐漸規范。互聯網在我國出現的較晚，因此剛出現的時候不是很規范，沒有一些具體的法律條文進行約束。因此互聯網的發展就像一盤散沙，毫無規章。但是在實踐的過程中互聯網金融已經趨向于規范化，人們也懂得了互聯網交易的規則。同時國家政府也制定了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》政策，中國人民銀行和證監會、銀監會等也加強了對互聯網金融的監管，同時加上互聯網內部的競爭與淘汰，互聯網現在的發展更加規范化。

互聯網金融對傳統商業銀行的影響

（1）弱化了傳統商業銀行中介的角色。銀行的出現就是為了企業公司發展的平衡，同時也會為人們的日常生活帶來重要的作用。但是互聯網金融的出現使更多的人放棄了選擇銀行，而是去運用互聯網金融。人們利用互聯網就可以直接達到借款貸款存款等多種功能，因此在發展的過程中人們將會漸漸地忘記傳統銀行這個中介的存在。

（2）對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊。隨著信息時代的到來，物競天擇適者生存同樣也適用在了金融行業。計算機網絡的發展，人們的生產生活越來越多的領域都會與網絡有關，網絡也在逐漸改變人們的生活方式，但是商業銀行作為傳統的金融機構，它的創新發展程度較慢，面對時代的變革，它越來越無法滿足人們的多種需求。

（3）影響了傳統商業銀行的發展經營模式。商業銀行是以傳統的柜面服務為主，顧客的賬戶是銀行發展的核心，記錄賬戶的方式也是手寫。但是隨著全球化的發展和信息時代的到來，互聯網與商業銀行的嚴重脫節，使得商業銀行這樣傳統的的服務模式已經不能為人們所接受了。然而，互聯網金融的出現更能夠便捷人們的交易，可以不斷靈活的為用戶提供產品，同時也可以尊重不同用戶的體驗，因此越來越多的人選擇了互聯網金融，而導致傳統商業銀行的發展經營情況不良。

商業銀行應對互聯網金融的發展策略

（1）商業銀行應該利用好自身的優勢打造互聯網金融產品。雖說互聯網金融的發展趨勢越來越好，但是依然存在很多的風險，互聯網金融管理存在一定的問題而且風險很大，稍有不慎，就會帶來很大的損失。然而傳統的商業銀行客戶資源豐富，資本雄厚，信譽度較高，如果說商業銀行能夠把握住互聯網金融這個機遇，在一定程度上趨利避害，必定可以實現全新的發展。

（2）提高銀行內部的科技水平，強化網絡安全。互聯網金融的發展態勢越來越好，但同樣也會面臨著許多的問題。傳統銀行要想引進互聯網金融，也要提高內部的科技水平，過硬的技術水平才能夠保證企業的發展。其中最主要的一點就是確保網絡的安全，強化網絡安全的意識，注重提高銀行的防火墻設施，從而保障客戶的信息安全。也要提高金融信息的預警，以此來保證金融業務向更加穩定的方向發展。

（3）重視客戶的體驗。客戶的存在才是商業銀行發展的根本，因此需要著重地注重客戶對于銀行業務的體驗，在更大的程度上要靈活的應對客戶的不同需求。商業銀行也可以改變以往的服務模式，應該在最大程度上讓客戶在辦理業務的時候感覺到便捷。互聯網金融能夠吸引越來越多的人就是因為互聯網的便捷度以及靈活的用戶體驗等，這些都是使商業銀行造成客戶資源流失的原因，因此要想留住客源就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發進行一系列的改變，轉變以往的經營模式。同時也需要利用網絡宣傳傳統銀行做出的改革變化，讓更多的用戶了解到傳統銀行的優點，通過與客戶的交流，加強網絡銷售。

（4）著重培養綜合性的人才。人才才是一個國家一個企業發展的重要力量，同時互聯網的出現也向人才提出了更高的要求，因此應該著重的培養一些懂得經營，計算機，金融的全面發展的人才，企業的競爭同樣也是人才力量的競爭。只有越來越多的人才參與到生產生活中，才能為企業的發展帶來活力，才能促進企業朝著更加明朗的方向努力。企業也應該出資培養一些專門型的人才，有的人可以使用計算機，有的人可以專門為企業留住客戶，這樣分工合作，共同致力于提高企業發展的效率。

總結語

互聯網金融展態勢越來越好，為商業銀行帶來了巨大的挑戰，因此商業銀行應該積極的轉型，順應時代發展的潮流，從不同的方面改變以往的經營模式、服務模式，引進先進的技術設備，培養綜合性人才，從而確保客源量。同時商業銀行不能惡性競爭，不能為了自身發展而制定不合理的改革措施。只有互聯網金融與商業銀行加強合作，互利互惠，才能實現共同發展。

[1]周慧.互聯網金融背景下商業銀行的發展策略[J].青海金融，2013，12：4-6.

[2]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013，4：14-16.

[3]余淙.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[J].經濟研究導刊，2015，3：93-95.

[4]徐晶夢.互聯網背景下商業銀行發展策略思考[J].商，2014，4：128-129