基于商業銀行視角的農村金融產品創新路徑

高欣

社會經濟的發展離不開農業經濟發展的支持，在農村建設的過程中由于缺乏資金的支持，致使農村建設的進程受到一定影響，同時對農業經濟的發展進程也帶來一定的影響。由于農民對金融產品缺乏一定的認知，致使金融產品在農村中的發展受到嚴重阻礙。部分開展金融服務的區域也會由于缺乏對金融服務風險的認識而影響金融產品的發展。就商業銀行的角度來看，我國農村金融產品還存在很多的問題，為了促進農村的建設進程，我們有必要針對農村金融產品展開研究，以便于能夠適應時代的發展，對農村金融產品進行創新。

近些年，我國對農村金融產品的發展給予了足夠的關注，相關文件中要求農村需要不斷進行金融產品創新，不斷完善金融服務體系。各個區域為了響應國家的號召在縣級內推行金融服務體系，希望可以帶動農村的金融產品發展，但實際上，這種運行方式并不能改變農村金融產品的發展現狀。產生這類問題的主要原因是，農民的文化水平參差不齊，對金融產品的理解也存在 一定的偏差，嚴重制約了金融服務體系的構建。這就要求政府方面做出正確的引導，鼓勵農村開展金融產品創新，根據農民的需求推出真正有用的金融產品，這對金融服務體系的構建具有積極作用。

一、商業銀行農村金融產品原則及理念

就目前我國的經濟發展形勢來看，與以往相比在整體結構上發生了很大的轉變，為了提升國民經濟發展的整體水平，推出多種優惠政策來提升農業經濟的發展進程。在這種發展形勢下，針對農村金融產品的開發也顯得尤為重要，商業銀行要想在發展中獨具優勢，就需要根據農民的真實需求，開發大量適應市場需求的金融產品，為農民提供多種選擇，提高金融服務質量，進而保證在市場中的份額和地位。

（一）堅持“因地制宜、體現特征”的原則

鑒于三農客戶與城市客戶之間在文化水平、有效低壓資產和財務制度方面存在一定的差異，為此，在進行金融服務的過程中，要體現出人性化的特征，根據特定區域的實際情況制定對應的準入條件和擔保方式，為不同區域的客戶提供不同的金融服務，這樣才能在為客戶帶去更好服務體驗的同時，提升銀行的金融服務水平。在針對農村開展金融服務時可以發現，一直以來，擔保問題都是制約農村金融服務發展的關鍵問題，這就要求金融機構在提供金融服務時，根據客戶的實際情況適當調整或者創新擔保方式，盡量降低擔保難度，進而改善農村金融服務擔保難的問題。

主要可以從創新擔保機制和創新增信機制兩個方面入手，為三農客戶提供更好的金融產品和服務。創新擔保機制指的是可以打破小額信貸服務的擔保方式，采取農產品作為擔保的方式，企業可以對收購的農產品金額進行代扣，將農產品作為低壓資產進到放款，這種公司+農戶或者公司+中介+農戶的擔保方式可以有效改善原有擔保難的局面，為有金融產品需求的農戶提供服務，這對農業經濟的發展和農村建設具有積極的推進作用；而創新增信機制指的是開辦信用村和信用戶的活動來提升農民的信用度，在遇到農村戶口辦理貸款手續時可以享受優惠政策和便利，在放款流程上也應盡量簡化。

（二）堅持客戶至上的服務理念

商業銀行經營的目的就是通過金融服務和金融產品來獲得收益，要想吸引更多的顧客就必須研發出適應大眾需求的產品，利用金融產品來獲取更多的客戶關注。商業銀行的金融產品要想達到客戶滿意的目標，在研發產品的過程中就需要堅持客戶至上的原則，以客戶需求為中心展開產品研發活動。就三農客戶來說，需要對三農的背景、區域和抵押資產情況等信息進行全面考慮之后，分析客戶的實際需求，在產品研發的過程中，還需要遵循針對性和適應性的原則。在市場經濟體系不斷完善的基礎上，農村的產業結構也發生一定的轉變，對資金的需求量和金融產品也提出了更多的需求，這種發展形勢下，就需要商業銀行研發多元化的金融產品。

二、商業銀行視角農村金融產品創新策略

（一）堅持緊盯市場的策略

近年來人們的生活水平不斷提升，對于農村金融產品的認可也有著顯著的提升，因此，金融市場也出現了強烈的競爭，商業銀行要想將農村金融產品進行創新，首先要堅持金融市場的發展策略。由于是農村金融產品，針對的消費者大部分都是農民，所以，金融產品可以以民生為標準，從農民根本需求入手。另外，商業銀行一定要有長遠的目光，不要只注重目前的經濟利益，對于很多的農村金融產品來說，都是久而久之才能產生收益。這個過程中，也博得了消費者的信賴，從而使農村金融產品可持續推廣。

（二）堅持“渠道為王”的戰略、

受長期以來重視傳統信貸業務，以及電子銀行定位于高端客戶等觀念的影響，商業銀行拓展農村地區金融服務渠道和電子銀行市場的力度不夠，造成農村地區基礎金融服務薄弱、金融服務輻射面受限等問題。因此，商業銀行應積極推進渠道建設，搶占農村金融服務市場先機，將自身原本就擁有的優點變成同行競爭的優勢，能夠彌補農村服務能力的不足，有效提升縣域營銷服務能力。同時也有利于充分發掘農村市場潛力，培育和擴大客戶群體。具體而言，商業銀行要加快電子渠道建設步伐，充分發揮系統、網絡、科技等資源優勢，構建廣覆蓋、多元化、全天候的農村地區金融服務渠道體系，為農村地區客戶提供查詢、轉賬、消費、助農取款等基礎性金融服務。

（三）堅持以風險控制為先導、以科技支撐為保障

金融創新是一把“雙刃劍”，收益和風險是同時存在會發生的。對于金融的創新存在著很大的風險，但是沒有創新的能力，所以金融市場就會失去效率動力。為此，商業銀行應始終遵循“風險可控、成本可測、信息披露充分”的基本準則，在創新時更要謹慎小心。每創新一項金融產品，都應先梳理出產品的主要風險點，并制定有針對性的風險管控措施，進而將其有機融入產品設計過程中，實現產品創新與風險控制同步推進。

三、結語

結合上文的分析和探討，想要將農村金融產品進行創新，不但銀行要加大創新力度，相關的工作人員也要在服務等方面進行完善。就目前農村金融產品來說，雖然在一定程度上得到了人們的認可，但是依舊在某些方面存在問題。商業銀行也要重視問題出現的原因，根據導致問題的因素做出相應的調整，促進農村金融產品價值的提升。（作者單位為遼寧省盤錦市中心醫院組織人事部）