財經類院校在校大學生財商狀況研究

王冰之

本文運用問卷調查、面對面采訪等多種方式對安徽財經大學學生進行調查，發現大學生財商狀況普遍較低，財商意識淡薄，高校財商教育有所缺失。財商的高低影響著大學生的職業觀、價值觀、投資意識、消費意識、理財意識和創業意識，所以大學生財商教育迫在眉睫。本文從家庭教育、學校教育、政府引導等幾個方面就如何開展財商教育進行了思考和探討。

一、財商的內涵和衡量指標

財商，本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient） ，它是指個人或集體，認識、創造和管理財富的能力，包括觀念、行為、知識三個方面。具體指標可以從公眾對財富的觀念、行為、知識三個方面進行設計。

（一）財富觀念

1.生存需要。滿足最基本的衣食住行需要，沒有太多的野心與追求，靠基本勞動獲得報酬，沒有太多的存款，沒有資本性投資。

2.安全需要。為了防止意外、疾病和養老，有所儲備，或者購買國債及低風險的理財產品，精神文化方面幾乎沒有支出。

3.尊重需要。追求物質享受和檔次，看重身份和品牌，追求高報酬職業，或者自己創業。

4.享受需要。為實現財富自由、獲得身份自由和時間自由，生活奢華，夢想躋身上流社會。

5.自我實現。把財富是一種象征與衡量標志，發揮自己的創造力和潛能，實現了自己的社會價值和人生價值。

6.風險偏好。無風險、低風險、中等風險、高風險。

7.財富繼承及公益態度。被動接受、部分繼承部分公益、完全公益。

（二） 財富行為

1.財富獲取方式：（1）工資薪酬；（2）個體戶；（3）創意產品、稿酬、專利；（4）創新創業；（5）投資，包括保險、理財產品、股票、投資項目等。

2.支出方向及比例：（1）衣食住行；（2）教育；（3）旅游；（4）文化消費；（5）醫療；（6）儲蓄；（7）理財產品

（三）財商知識及運用程度

1.不了解；2.理解3.作為課程學習過；4.開始做日常預算及計劃；5.記賬；6.嘗試理財。

二、大學生財商現狀

與國外從小培養孩子的經濟意識不同，中國學生普遍對金錢沒有具體認識，這與從小生長的環境不無關系。安徽財經大學作為一個區域性知名財經院校，所設課程多為會計類、經濟類，開設有《政治經濟學》、《微觀經濟學》、《宏觀經濟學》、《財務管理》等專業課程。本次網絡問卷對大一至大四不同年級的196位同學進行了調查，高達90%的同學從沒有過購買股票、基金等理財行為，35.71%的同學從未進行過記賬，10.23%的同學生活費從不剩余。

大學生對財商知識的欠缺，使得月光族、啃老族現象頻繁發生。近年來，令人眼花繚亂的各種網絡貸款也致使很多立場不堅定、沒有理財觀念的大學生墜入財務深淵。生活費來源的單一，及金額的固定，限制了大學生理財意識的樹立。該圖為此次調查顯示的大學生月生活費支出占比。

很多同學對財商認識，存在很大的誤區，將財商簡單當做合理消費，事實上財商更側重于一個人認識金錢、獲取金錢的能力。不久前，人們將財務自由進行了更生活化的劃分，細分成了九個階段：菜場自由、飯店自由、旅游自由、汽車自由、學校自由、工作自由、醫療自由、房子自由、國籍自由。更有社交媒體計算出要想在一線城市達到財務自由個人資產要達到2.9億。如今微薄的銀行存款利息顯然在提示我們將錢存在銀行不再是最聰明的選擇，此時培養財商就顯得尤為重要。

三、原因分析

大學生財商意識的淡薄有諸多原因，如歷史文化、傳統觀念、父母影響、學校教育等等。

（一） 家庭引導的缺失

中國學生受到“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的錯誤引導，將所有的重心放在文化課的學習，甚至將錢看成俗事。這一代的大學生多為獨生子女，是家庭所有資源的集中地，家長為了孩子能夠考入理想大學，盡可能給予其優越的生活條件，在物質上進行最大的滿足，直至今日很多同學仍不識愁滋味。多數家長像羅伯特·清崎的窮爸爸那樣希望自己的孩子能夠考入理想學校，找到體面的工作，進行模式化的生活，很少會有富爸爸一樣的父母鼓勵孩子理財、創業，獲取財務自由。

（二）學校相關教育缺失

高校缺少具體針對財商方面的教育，而開設的眾多與經濟相聯系的課程偏向于理論化，同學在經歷過老師的理論教學和期末的瘋狂突擊后，更多的知識再次歸還于課本，沒有形成完整的知識體系，無法應用于實際。身為財經專業的學生不熟知股票交易流程，看不懂股票走向，相較于其他專業學生沒有顯現出財商方面的優勢。

（三）學生自身的不足

突然間經濟自由帶來很多不適應，多數同學進入大學后首次掌握財政大權，對商品價格沒有概念，導致消費沒有計劃，月初時，手中金錢充裕，于是大手大腳，等到后期捉襟見肘，靠借錢度日。如今大學擴招后多面向全國招生，生源來源廣泛，家庭狀況差異性大。許多同學初次面對巨大誘惑，很容易產生從眾、攀比心理，對物質有了更高的要求，追求名牌手機、服飾，忽略了自己的經濟實力。

（四）社會導向的偏離

1.支付軟件和購物平臺的普及。互聯網時代，科技的發展速度超乎想象，淘寶、京東等一系列網上購物平臺應運而生，同學們足不出戶也可以輕松買到需要的東西。這給我們帶來方便的同時，也縱容了某些同學沖動購物的惡習。據調查95%的同學都在使用支付寶，支付軟件和購物平臺的普及導致生活中現金支付漸漸減少，“一部手機走天下”已經成為了校園生活的常態，金錢成為了一種虛擬的數字，購物后麻木地看著數字的變動，缺少了現金流逝的真實感，無形中加速了我們的消費。

2.網絡借貸的出現。受到外來思想影響，越來越多的大學生奉行享樂主義，螞蟻金服、白條支付等支付手段的出現降低了網絡借貸的門檻，剛好適應了“花明天錢”的浪潮，極大地刺激了大學生的購物欲望，產生了很多并不必要的支出。

四、解決辦法

（一）家庭轉變觀念

1.對于大學生家長，應該明白大學生理應具備完整的金錢觀和分辨能力，家長們不能一味地對孩子進行呵護，更多時候應該學會放手，培養其理財能力。有條件的家庭可以給予孩子一定的資金支持，鼓勵大學生進行基礎、簡單的投資，制定合理的消費計劃。對于不能很好控制自己消費習慣的同學，家長可以為孩子規定生活標準，每月匯給固定數額的金錢。

2.對于新一代家長，在進行孩子的財商教育時，實行目標管理，3-4歲時正確認識紙幣，5-6歲時清楚金錢來源的渠道，7-8歲時學會通過幫助父母做家務獲取金錢，存儲金錢，從小培養孩子的財商意識。

（二）學校加強引導

1.高層領導思想上要給予重視，認識到財商教育像情商教育一樣重要，把財商教育打造成成安徽財經大學獨特的課程優勢，例如可以創立財商教育日，形成有安財特色的財商教育影響力，走在其他財經類高校的前列，形成安財財商熱。

2.師資隊伍要得到保障，引進財商教育人才，邀請專家來本校開展講座，提高學生對財商教育的了解和興趣。

3.開設與財商教育有關的課程，將財商學習設置成學生的必修課，增強學生對財商學習的重視。取締一味的知識灌輸，幫助學生將知識應用到實際生活。舉辦類似于大學生股票比賽，職業經理人角色扮演等活動，讓學生切實感受到財商的作用，了解怎樣提高財商。

4.營造財商教育的濃厚氛圍，通過校園資訊平臺，如校園網、微信公眾號、校報、宣傳欄、校廣播站等渠道，以新聞、講座、交流會、知識競賽、規劃大賽、模擬大賽等方式，充分其調動大學生學習財商知識的參與感和積極性。

（三）政府大力支持

1.政府機構尤其是教育行政主管部門應深刻意識到財商教育的重要性，認識到當前財商教育的缺失，積極學習國外財商教育成功模式，借鑒國內其他高校成功做法，可以先從財經類高校或專業開始，樹立典型，作為示范，引領和推動財商教育的發展。

2.充分挖掘整合社會資源，調動社會公眾參與學習以及財商教育的積極性，協調高校、銀行、證券、投資等單位廣泛參與，利用媒體開展針對社會大眾的財商知識宣傳和普及，營造濃濃的財商教育社會氛圍。

在這個大眾創業、萬眾創新的時代，財商教育會引導當代大學生與社會大眾正確看待財富、合理創造財富、理性支配財富，因此財商教育意義深遠，任重道遠。（作者單位為安徽財經大學，指導老師：胡旺盛）

本文屬2017年省級大學生創新訓練計劃項目（項目編號：201710378709）。