保險經紀人在推動保險業發展中的作用

任艷

2018年5月1日《保險經紀人監管規定》正式實施， 保險作為一種市場化的風險轉移機制，保險在輔助社會管理、保障和改善民生方面具有獨到優勢，而保險經紀人作為介于保險公司與投保人之間的第三方，在推動保險業參與社會管理創新，提高公共服務供給能力、提升公共服務資源配置效能等方面的作用越發顯現。

一、保險經紀人在保險市場中發揮的作用

結合發達國家保險市場的發展經驗表明，保險經紀參與保險方面具有積極作用。據瑞士再保險《西格瑪》提供的數據，目前在世界各國風險管理實務中，60%以上的風險是通過保險轉移的方法處理的，而這其中大多是通過保經紀實現的。對比國內，保險經紀人安排的保險業務規模不到5%，保險經紀人市場在我國仍處于初級階段。

（一）降低保險交易成本，促進保險資源的優化配置。保險經紀人具有貼近客戶、信息靈通、專業技術強的特點，能夠為客戶提供保險價值鏈中的多種增值服務，減少了保險供需雙方的輾轉溝通，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又減少了保險人的交易費用，降低了保險公司的經營成本，從而提高保險經營的效率，促進保險資源的優化配置。

（二）深度挖掘保險需求，最大限度拓展保險市場。保險經紀人具有適應市場的技術優勢，通過保險經紀人特有的專長和技術優勢，可以有效解決投保人或被保險人保險專業知識缺乏的問題，能最大限度地幫助客戶分析風險，以最小成本支出獲得最大保險保障需求，從而推動保險業務向縱深發展。

（三）推動保險公司轉變經營模式，提高專業化經營水平。隨著保險經紀人的引入和發展，保險公司集產品研發、銷售、理賠“一條龍”經營模式必然受到沖擊，取而代之的必然是保險服務的社會化、專業化和市場化經營。切實發揮保險經紀人的作用，促使保險公司致力于保險商品的開發、風險控制等工作，開發出能滿足廣大保險消費者需求的產品，不斷提高保險公司產品的競爭力和經營水平，更好地服務經濟社會。

保險經紀人在保險市場要發揮更為重要的作用，為社會管理提供基礎保證，保險經紀人發展還需解決以下的問題：

一是保險經紀人與保險公司在業務上的同質競爭現象比較普遍，長期、穩定、互利的專業分工體系沒有形成，合作互補、互相依存的保險產業分工格局還有待發展；

二是保險經紀人的人員的專業素質及專業能力還沒有成為保險經紀人生存發展的根本條件，整體看管理較粗放，創新能力不強。

三是監管政策不適應市場形勢。當前監管工作中存在一些本應通過市場機制調節的事情卻作為監管事務來做的問題。比如，在一些業務領域，市場主體等、靠思想較為嚴重，對監管部門依賴性較強，在客觀上弱化了市場主體強化管理的責任意識。

二、進一步提升保險經紀人作用的措施

保險經紀人是保險市場不可或缺的重要組成部分，在我國保險業發展中具有十分重要的作用，應大力支持和促進保險經紀人市場發展，推進專業化，加強技術創新，不斷提高保險經紀人的服務水平和社會信譽，更好地服務和諧社會。

（一）推進專業化發展，提高保險經紀人專業水平。專業化是保險經紀人發展的根本方向，也是保險經紀人服務好保險業發展的前提條件。一方面應加大業內交流與融合步伐，組合與優化專業服務能力。另一方面應進一步完善經營機制，提高可持續發展與服務能力，從國外保險經紀行業的先進經驗和管理模式中吸取精華，以打造專業人才隊伍為根本，完善風險研究、風險識別和風險管控體系，提高可持續發展與服務能力，切實有效履行保險經紀服務職責。

同時，要推動建立保險經紀服務行業標準，引導保險經紀人不斷提升服務質量和服務水平。

（二）鼓勵技術創新，提高保險經紀人服務保險業發展的能力。引導保險經紀人從單純地按照保費收取傭金或手續費的業務模式向以風險管理為核心的多樣化業務領域轉變，為客戶提供更多有附加值的服務。支持保險經紀人為各類企事業單位、各級政府、各個行業提供風險管理服務，積極參與公共突發事件應急管理體系建設，積極參與高科技保險、重大項目保險的承保和理賠服務。鼓勵保險經紀人深入社區、深入鄉鎮、深入基層開展服務，拓展服務的廣度和深度。

（三）積極參與公眾責任管理，促進公眾責任保險領域的發展。近年來公眾責任保險在我國取得了長足的發展，為建設和諧社會發揮了重要作用。但受社會環境和市場環境的影響，責任保險制度還未能充分釋放岀其全部的作用和價值，我國的責任保險市場尚處于提高階段，可以充分發揮保險經紀的作用，加強與公安消防部門在火災公眾責任保險領域的協調配合，與安監部門在高危行業責任保險領域的協調配合，與衛生部門在醫師、院方職業責任保險等領域的協調配合，加強基礎數據交換、防災防損、理賠定損等合作和聯動，加強對責任保險功能作用的宣傳，提高公眾的風險責任與保險意識，充分發揮社會管理職能。（作者單位為中惠保險經紀有限公司）