鷹潭市移動支付便民工程現狀及發展建議

一、發展現狀

2017年12月22日，鷹潭市正式啟動移動便民工程，并將凱翔新天地作為銀聯云閃付首個示范商圈。截至2018年3月底，鷹潭全轄終端機具數量8151戶，銀聯手機閃付商戶6751戶，銀聯二維碼商戶4090戶，開通“雙免”業務商戶3094戶，主要應用領域為杏樹園菜場及信江新區菜場商戶，鷹潭市以及貴溪市人民醫院也相繼開展了移動支付業務，可以正常使用。然而從賬戶交易情況來看，截止3月底，目前活躍賬戶數僅為989戶，民眾消費更多的還是選用支付寶或微信。

銀聯為了應對微信、支付寶等第三方支付平臺的競爭壓力，也逐步走向移動支付，十多年來中國銀聯與各商業銀行和手機廠商等對移動支付的技術和商業模式進行了研發和創新，開發出基于進場非接技術（NFC）的第三代移動有卡支付，并發布了跨時代的移動支付新產品“云閃付”。其主要采取的移動支付手段有以下兩種：

（一）聯合手機廠商推出云閃付

針對目前廣泛應用的二維碼支付，銀聯也聯合各個手機廠商推出了云閃付應用，該應用基于手機的NFC功能進行支付。移動支付的一大特點就是高度依賴支付介質，因此，在國內保有量較高的蘋果和華為手機廠商推出移動支付工具。依托華為、蘋果、小米等市場占有率高的手機廠商，將移動支付、金融機構、以及廠商進行整合，從而提高“云閃付”的市場競爭力，進一步搶占移動支付的市場份額，并推出一系列登陸、簽到、邀請等任務送紅包活動來吸引客戶使用。

（二）聯合銀行推出二維碼支付

現有的移動支付，如微信支付、支付寶等不通過卡組織進行支付，而是由這些第三方機構直接和銀行連接的三方模式。而銀聯聯合銀行推出的二維碼支付方式，是采用銀行更愿意參與的四方模式，這種模式能夠更好的保障各方利益。除此之外，這種支付方式依然依托于銀行賬戶，不存在虛擬賬戶的種種不穩定因素，更加能保障客戶的資金安全。與此同時通過優惠活動吸引客戶掃碼支付，市民通過銀聯二維碼掃碼支付可以享受隨機立減的優惠。

二、推廣中存在的問題

（一）商家使用意愿低

云閃付采用的是NFC支付方式，這種支付方式需要設備具備NFC功能，意味著云閃付的廣泛使用，要依托于手機和POS機支持NFC功能，但這并沒有那么容易。一是由于商家現有POS機不支持NFC，這需要商家進行設備更換，增加了云閃付的使用成本，對于推廣普及帶來困難。二是云閃付必須是具備NFC功能的手機，這種手機受眾是對新鮮事物感興趣的青少年用戶，對于中老年用戶來說，他們的手機大多不具備NFC功能，而且也很難接受新鮮事物，不能很好的適應移動支付。三是雖然銀聯也聯合各個手機廠商推出了云閃付應用，這些手機廠家也具備足夠多的用戶，但如何把手機用戶轉換為云閃付用戶，也比較困難，沒用用戶基礎，商家也不愿更換POS機。

（二）用戶消費習慣難以改變

根據移動支付市場數據，截止至2017年底，支付寶、微信支付等互聯網公司的移動支付方式占據絕對主導，共擁有93.21%的市場份額。而且在移動支付剛興起時，支付寶及微信支付采用大量補貼的方式吸引客戶，用戶也對這些產品形成了消費習慣。盡管銀聯聯合各個銀行采用了便捷的二維碼支付方式，當由于起步晚，用戶對支付寶及微信支付已經有了依賴。各個銀行都有自己的手機客戶端，也具備掃碼支付功能，但是手機客戶端使用人數少，使用該支付功能的用戶更少。盡管銀聯推出的云閃付和二維碼支付具備優勢，但就目前情況看來用戶消費習慣難以改變。

三、推廣建議

（一）銀行應加大宣傳力度

銀聯推出的云閃付以及二維碼支付，是基于各大銀行的APP，通過把各大銀行的客戶轉移到自己開發的移動支付上來，這對各大銀行的客戶運營能力是個很大的挑戰。銀行應該加大力度對客戶使用云閃付以及二維碼支付進行引導。云閃付相比于其他支付方式有如下優勢：首先，安全性高，云閃付只是通過手機的NFC技術，手機對于整個支付過程只是一個載體，而銀行卡才是交易的主體，因此這種支付過程不易被截取。其次，便捷性強，手機可以和銀行卡一樣，通過POS機直接支付，也可以在無網絡的場景下正常使用。

（二）加強政府公共事業方面場景的應用

支付寶和微信支付都在各自領域擁有較好的基礎，銀聯則可以選擇在有需要、有條件安裝POS機的場景，給予商戶相應補貼，推動商戶更換POS機；面對無條件安裝的POS機的場景，大力推廣二維碼支付，并采取相應優惠補貼政策吸引客戶。同時應該抓住政府向服務轉型的契機，在政府主導的各項工作。如交通運輸、醫保、社保等在辦理手續時推廣云閃付和二維碼支付，為市民衣食住行提供便利。

（三）加大云閃付支付環境的改造

推動各銀行、及第三方支付等收單機構加大對商戶POS的更新換代力度，讓支持NFC的PSO機成為各商戶的標配，從而為云閃付搭建支付環境。加強拓展云閃付產品，創新營銷，可以在現有贈送紅包和滿減的基礎上，疊加消費積分抵扣等優惠措施，為消費者帶來更多的價值，同時，大力推廣面前綿密業務，進一步提升客戶的支付體驗。（作者單位為中國人民銀行鷹潭市中心支行）

作者簡介：邱娜（1991-01），江西撫州。本科。研究方向：經濟金融。