我國互聯網金融規范和發展路徑研究

袁云立

互聯網金融的創新性發展模式比傳統的金融模式更為有效。通過移動互聯網、大數據等技術，降低了信息不對稱程度和交易成本。互聯網金融創新不僅可以產生巨大的經濟效益，但也產生一定的風險。本文擬通過對互聯網金融發展過程中存在的問題進行分析，從而探究互聯網金融的發展路徑。研究我國互聯網金融規范發展中存在的問題并提出合理的建議，對于促進我國互聯網金融健康、有序、可持續發展具有著重要的意義。

互聯網金融在我們的日常生活中非常普遍。幾乎所有人都在使用微信，支付寶，而另一方面，一些新的網絡金融模式例如P2P貸款在小型企業和公眾中非常受歡迎。傳統的商業銀行正試圖探索新的方向，以擺脫傳統競爭優勢減少帶來的不利局面。如今的中國與互聯網金融密不可分。我們不僅要享受互聯網金融帶來的便利，同時也要防范經濟損失以及互聯網金融的不規范造成的各種風險。

一、互聯網金融發展的過程

互聯網金融發展的過程主要分為四個階段：第一階段，一些金融機構的傳統業務采用互聯網技術，但只應用傳統的銀行業務，如收取存款；在第二階段，隨著電子商務的發展和網絡的普及，互聯網開始與金融行業合作，為金融業提供了資金，系統地為其提供了網絡技術。在第三階段，互聯網金融的發展更加成熟，網絡金融模式發展到可以為人們提供在線貸款和保險業務的平臺。在互聯網金融發展的第四階段，它已發展到一個相對成熟的階段。在這個階段，互聯網金融行業已經開始向全面的金融服務方向發展了。移動支付、社交網絡、云計算等新型網絡技術與互聯網金融聯系在一起。每個互聯網模塊為用戶提供全面、方便和快速的服務。

二、我國互聯網金融規范中存在的問題

（一）法律的缺失

由于金融法律法規的不完善和缺失，一系列嚴重的互聯網犯罪現象，例如網絡金融犯罪，持續出現。一方面互聯網金融發展的趨勢越來越明顯，我國對互聯網信貸業務的法律法規還不夠明確。另一方面，也有人認為互聯網金融產品的多元化還需要在更加完善的法律監管環境下才能實現，因此我國互聯網金融的立法進程必須進一步加快。目前，我國在這方面仍處于法律的真空地帶，這無疑將會抑制一系列的互聯網金融規范發展。

（二）監管的缺失

隨著互聯網金融服務范圍的不斷擴大，金融監管的范圍也處于不斷擴大的過程中，這在一定程度上削弱了監管力度，增大了監管的難度。與此同時，比較落后的金融監管手段，低水平的金融監督，以及混亂的監管主體，致使監管不充分。主要原因如下：首先，新的互聯網金融領域需要更多的技術監督，這對我們當前的監管機構來說是一個重大挑戰；其次，我們在互聯網金融這個新領域的監管經驗不足，沒有建立一套完整的制度來支持并且對其進行監管。第三，我國保險業還沒有擴大到有專門針對互聯網的巨災保險管理系統的發展。

（三）社會公眾不具備專業知識，人才匱乏

雖然我們的國民教育得到了廣泛的普及，但是金融行業是高度專業化的，它的發展規律和模式并不是很多普通人特別容易完全掌握的。那些不了解互聯網金融產業的普通人的盲目投資不僅對金融產業的發展造成了傷害，也對他們的合法權益造成了損害。為了達到更好，更快，更健康的發展，在網絡金融中要完全了解和掌握專業知識是不可或缺的。

三、我國互聯網金融規范的發展路徑

（一）建立和完善相關法律法規

互聯網金融作為一個新興產業，需要完善的法律法規來保護其發展。為創造良好的法律環境，解決網上電子交易的合法性和電子銀行、電子貨幣的行為規范尤為重要。跨國銀行金融交易的法律保護還要求制定有關電子貨幣發行、支付和管理的法律和法規。此外，我們急需完善和完善對互聯網金融的正式和合法交易的法律和法規。

（二）建立和完善互聯網金融的監管體系

互聯網金融被定義為一個新的跨行業，因此將涉及到該行業許多部門的監管。目前，中國的"新經濟"條件下的熱門話題也包括對互聯網金融的監管，這需要中央銀行，證券監管委員會，銀行監管委員會，保險業監管委員會，公共安全部，法律部門和其他部門的監管。加快完善完善的立法完善步伐，明確界定了監管部門及其相應職責，界定了互聯網金融監管的范圍，建立了完善的監管制度。一是要明確各部門的監管職責和范圍，也要求監管部門對互聯網金融實體的管理層次和規劃相當清晰，明確各層次對象的監管職責，逐步擴大跨層級、跨部門的監管協調機制；其次，是新興的商業模式。而政策規避手段、技術監控手段的投入必須全面增加，尤其是期限錯配、資金安全等問題，監管環節細化，監管到位。第三，加強和完善互聯網金融行業的自律是當務之急，互聯網金融業務模式也應繼續發展和創新。

（三）加大互聯網金融知識普及力度，提高公眾水平

為了提高人們對互聯網金融的專業知識，我們必須提倡人們進行繼續教育并學習更多知識。在法律保護的前提下，公眾的信息不被非法公開而且資金的安全不被侵犯。此外，為了給客戶提供更好的金融產品并贏得更多客戶的信任和支持，金融行業也必須有很多專業人士。應不斷改進和更新員工的質量和專業知識，以加速發展互聯網金融。此外，政府應該加強與外國同行的交流，研究與合作，使中國的金融衍生品能夠充分利用，更多的人可以掌握更多的新知識。

四、結語

互聯網金融是當前時代經濟發展的必然趨勢，在經濟發展中占據著越來越重要的作用，但是我國互聯網金融規范中存在突出的問題，我們要采取有效的措施來予以規制，從而促進其健康發展。（作者單位為武漢光谷職業學院）