面向精準扶貧的農村普惠金融扶貧體系研究

馮智飛 陸永麗

隨著農村金融發展始終是我國整體金融體系的薄弱環節，如果得不到高度重視與及時解決，長此以往會不但會拉大城鄉發展差距，也會阻礙以城促鄉發展的進程，進而加劇貧富差距。因此，必須要基于當前普惠金融扶貧現狀出發，探索面向精準扶貧的農村普惠金融扶貧的相應對策。基于現階段我國農村普惠金融發展的實際情況，深入探討分析了在構建普惠金融扶貧體系所面臨的諸多問題，包括供給側需求側結構不對稱、缺乏有效激勵約束機制等，對于應該如何構建面向精準扶貧的農村普惠金融扶貧體系，提出了幾點有效性建議與對策。

貧困問題作為當今世界最為關注也是最尖銳的社會矛盾問題之一，消除貧困、改善民生也是實現社會和諧發展的重要保證。因此，社會經濟的可持續發展必須要重視對貧困問題的有效解決，逐步完善扶貧機制，縮小城鄉差距，提高貧困地區民眾的生活水平。因此，政府務必要針對普惠金融發展過程中存在的問題，深化農村基礎設施改革與完善，進一步提升金融機構可持續發展能力，促進農村融資環境的良性發展，本文就此展開了深入的調查與研究，并分析了實現精準扶貧的農村普惠金融扶貧的具體策略。

一、我國普惠金融發展現狀

（一）農村基礎設施建設逐步完善

在普惠金融的廣泛推廣以及社會各方金融機構的踴躍參與下，農村的基礎設施建設也在逐步完善。目前，隨著普惠金融服務的覆蓋面越來越廣泛，受惠的貧困群體也在不斷擴大。由此可見，我國普惠金融發展的整體態勢良好，有更廣泛的農村貧困群體受到了普惠金融發展的帶動，基本生活有了政策保障，有效減少了農村貧困人口數量，對于縮小貧困差距具有重要意義。在調查研究中可知，隨著普惠金融的穩定持續發展，不但切實擴大了金融服務覆蓋面，也加快了普惠金融的農村貧困區的滲透率，更有利于實現精準扶貧。

（二）金融機構可持續發展能力顯著提升

如今，我國農村信用社的改革試點自啟動以來已經過去十五個年頭，經歷過數次改進、探索與實踐，以及各大金融機構所提供的政策資金，促進了我國農村金融機構的顯著發展，也為金融機構的改革與創新奠定了基礎。在在此情況下，農村金融機構的盈利水平日漸上升，不良貸款率急劇下降，幫助了越來越多的民眾受益，不但有助于農村經濟水平的不斷提升，也拉動了農村生產力的提高，讓更多農村貧困群體擺脫貧窮現狀，在保證溫飽的基礎上，為其提供更多就業條件，拉動農村經濟的增長，這些都是農村金融機構可持續發展能力提升帶來的有效收益。

（三）農村融資環境良性發展

隨著普惠金融在不斷的完善與發展，農村的融資環境也得到了本質性的改善，不僅惡意貸款率持續下降，而且有越來越多的人意識到合理貸款的重要性，這些都促進了農村融資環境的良心發展。由此可見，由于農村融資環境逐漸優化，從以往間接融資轉變為直接融資，也在很大程度上促進了股票融資的快速發展，也有很多涉農企業或公司將股份轉讓，大大有利于農村融資環境的穩定健康發展。與此同時，隨著農村融資環境的逐漸優化，也會在很大程度促進農村普惠金融扶貧工作的順利開展。

二、構建普惠金融扶貧體系面臨的困境

（一）供給側需求側結構不對稱

目前，在構建普惠金融扶貧體系的構建過程中，由于開發資金政策等供給不足，加之不夠明確金融精準扶貧的實際需求，而且信息不對稱等因素的存在，在很大程度上加大了扶貧工作的難度，導致精準扶貧陷入困境。另外，站在供給側角度來看，由于嚴重缺乏普惠金融創新動力，而且農村貧困地區不具備健全的融資擔保機制，再加上網絡通信條件差，導致普遍存在軟硬件設施與環境不匹配的問題存在；在需求角度來看，由于農村貧困地區的小額信貸機構發展不成熟，資產規模小且融資能力弱，導致其根本無法完成精準扶貧重任。除此之外，農村貧困地區的金融機構往往難以滿足民眾的實際需求，導致貸款供需矛盾重重，陷入金融扶貧開發的惡性循環。

（二）缺乏有效激勵約束機制

一方面，大部分金融機構都不會主動選擇貧困地區開展金融業務；另一方面，農村貧困地區缺乏有效的獨立運作機制，沒有為金融機構提供良好競爭氛圍的金融市場環境，導致信貸產品不僅缺乏創新活力，也缺少符合精準扶貧的信貸產品，而且居高不下的信貸風險也在很大程度上降低了企業信貸投入積極性。另外，由于部分惡意貸款用戶的存在，導致貸款機構的收益受到威脅，究其主要原因是由于懲戒約束機制的缺失。由此可見，由于缺乏有效的激勵約束機制，缺少對金融股政策發展優勢的大力宣傳，扶貧政策始終得不到落實。因此，政府必須要重視這一問題，建立健全有效的激勵約束機制，讓民眾能夠對金融貸款等有更全面且正確的認知。

（三）風險分擔補償機制亟待完善

由于農村貧困地區的生產力與生產方式較為落后，加劇了普惠金融體系發展的脆弱性，導致金融扶貧風險更嚴重。另外，農村貧困地區信息流通慢，普惠金融風險產品單一，民眾的投保意識薄弱，加之缺少有效的風險承擔與補償機制，致使風險與收益嚴重不對等。除此以外，農業作為一項弱質產業，農業收益與季節變化有著密切的聯系，正是由于農業季節性強這一特點，導致其更容易受到信貸風險的影響，為農村信用社的操作埋下巨大隱患。因此，政府務必要重視對風險分擔與補償機制的建立與完善，保障農業發展的基本收益，只有這樣才能夠保障精準扶貧金融體系的良好發展。

三、基于精準扶貧的農村普惠金融扶貧體系

（一）有效結合微型金融、合作金融與其他金融扶貧模式

要想在農村貧困地區有效開展精準扶貧的普惠金融扶貧工作，政府首先應該認識到中小型金融機構的優勢及作用，幫助農村貧困地區實現脫貧。因此，必須要將微型金融機構、合作金融機構等多種金融扶貧模式結合，讓有效資金能夠真正流入農村貧困群體手中。一方面，可以利用大型商業銀行資金雄厚的優勢，支持發展貧困地區的特色產業，帶動貧困區域增長與就業率；另一方面，利用政策性金融，有效解決精準扶貧中出現的一些問題，例如改善交通、教育、環境等。但對于一些大型商業銀行而言，與農村貧困人口間有很多信息不對稱，它的金融產品也并不適合貧困群體，這就意味著大型商業銀行要轉變方式，通過與微型金融機構的合作，最大化發揮自身優勢，揚長避短，實現精準扶貧普惠金融服務的普遍化，使得金融業務可以惠及到更多的貧困人口。

（二）有效結合金融到戶扶貧、產業扶貧和基礎性扶貧

基于精準扶貧的農村普惠金融扶貧體系構建，務必要實現微觀、中觀、宏觀三個層面上的結合：微觀層面扶貧——提高扶貧資金使用的準確性，避免資金漏用現象的發生，同時也要注重為貧困群體提供多元化服務；中觀層面扶貧——指的是產業項目金融扶貧，利用充分的脫貧資金促進特色生產項目的快速發展，通過對精準脫貧整體過程的管控，加強績效考核；宏觀層面扶貧——指的是基礎性金融扶貧困農村區域的基礎設施建設，例如交通、教育等方面的基礎設施建設，有助于貧困群體脫貧脫困，間接增加貧困群體的經濟收益，促進貧困人口經濟水平的提高。由此可見，各金融機構務必要在政府的有效引導與激勵下創新原有業務，實現脫貧工作的穩定協調發展。

（三）有效結合普惠金融扶貧與財政扶貧

農村精準扶貧工作所需資金均來源于政府扶貧、金融扶貧以及社會扶貧，其中金融扶貧資金占最大比例，其次是財政扶貧資金，最后是社會扶貧資金。因此，必須要實現普惠金融扶貧與財政扶貧的有效結合，授人與魚不如授人于漁，不僅要在最短時間內解決貧困群體的溫飽問題，更要增強該群體的自我發展能力，從根本轉變貧困地區人口的生存發展能力。因此，要改善貧困地區的基礎設施情況，加強醫療保險、教育教學等方面的建設，為精準扶貧營造良好的發展環境。

（四）有效結合傳統金融與互聯網金融創新扶貧

普惠金融的核心，主要是側重于通過創新的方式來解決信息不對稱的問題，有效降低供給成本，進而有效實現貧困群體財務的可持續健康發展。因此，必須要重視對信貸機制以及金融服務模式的完善與創新，并且要通過擴大宣傳與引導，提高低收入群體的認可度，拉近金融機構與客戶間的距離。與此同時，為了能夠更為高效的促進普惠金融發展，務必要借助互聯網技術進行創新與融合。另外，政府也要及時完善增信擔保機制，促進精準扶貧的農村普惠金融扶貧體系的有效構建，讓精準扶貧工作能夠實現其真正意義。

四、結語

綜上所述，為了能夠更為有效的促進普惠金融扶貧的發展，實現精準扶貧目標，就必須要在傳統金融框架基礎上創新信貸服務新機制，并借助互聯網快速發展的契機，提高對風險防范機制的創新，促進精準扶貧普惠金融長效機制的穩定發展。由此可見，對于現階段構建普惠金融扶貧體系面臨的困境而言，最為重要的就是要監理并完善風險分擔補償機制，增加激勵約束機制，并通過結合微型金融、合作金融等不同種類的金融扶貧模式，充分融入互聯網金融創新扶貧，進而構建面向精準扶貧的農村普惠金融扶貧體系。（作者單位分別為貴州桐梓農村商業銀行股份有限公司、貴州畢節農村商業銀行股份有限公司）