我國互聯網金融業及商業銀行發展狀況和策略研究

陳澤宇

近年來我國經濟不斷增長，互聯網信息技術日益成熟。依托互聯網信息技術，互聯網金融業得到了迅速地發展。大量新興的互聯網金融企業成立，不斷推出各種新型創新的金融服務及產品，推動了整個金融業的變革。與此同時，這一現狀也給傳統商業銀行的經營發展帶來了沖擊。本文基于我國互聯網金融業及商業銀行經營發展現狀做出具體分析，并結合具體情況提出一定的建議。

自二十一世紀來，隨著互聯網信息技術飛速發展，互聯網與人們的生活的方方面面息息相關。近年來我國國民經濟不斷發展的同時，依托先進的互聯網信息通訊技術，一個新的行業——互聯網金融業發展迅速。“互聯網金融”是指金融機構與互聯網相關企業，通過充分利用現代互聯網信息技術，將傳統金融的資金融通、投資、中介等業務通過互聯網技術及平臺得以實現的一種新型創新金融服務模式。我國近年來互聯網金融業的迅速發展無疑給人們的生活帶來了極大的便利和快捷，但與此同時，互聯網金融業的發展過程中仍然存在著諸多問題和不足，其發展給傳統銀行業的經營發展帶來了一定的沖擊和影響。

一、我國互聯網金融業和傳統商業銀行發展現狀

（一）互聯網金融業發展現狀。我國的互聯網金融業自上世紀90年代起開始發展，到目前為止，共經歷三大歷史發展階段，而目前我國互聯網金融業正處于自2011年起的第三發展階段，即“互聯網實質性金融業務發展階段”，該階段發展狀況的明顯特征為更加著重于金融業務的創新性、實質性的變化發展與創新型服務模式的不斷更新。據有關數據統計顯示，截止2015年底，我國互聯網金融使用人數超過5億，相關互聯網金融業務交易總額近12萬億元，無論從使用人數還是從交易規模上看，我國互聯網金融發展規模之大、速度之快、受眾之廣，其發展狀況在世界各國金融行業中居于領先地位。與其同時，我國一大批互聯網金融企業異軍突起，在互聯網金融業發展的同時不斷融資，融資規模近100億美元。

（二）傳統商業銀行發展現狀?；ヂ摼W金融業發展的同時，我國的傳統商業銀行也取得了一定的發展。近年來，我國商業銀行數量不斷增加，各級網點、分支機構與日俱增，尤其是部分商業銀行在農村地區網點的新設、部分城市商業銀行、股份制商業的創立及改制，極大地促進了傳統我國金融機構的發展。商業銀行資產規模、盈利能力穩固提升，不良貸款征收效果明顯，銀行準備金、資本充足率始終處于合理區間，銀行業務辦理、產品服務不斷創新，市場導向日益增強，行業整體狀態健康發展。但因受到互聯網金融業的發展沖擊，傳統商業銀行競爭優勢不足，業務規模增長較慢，互聯網金融業相關服務產品快捷高效的特點對商業銀行的支付手段、中間業務等金融業務的開展造成了影響。

二、我國互聯網金融業和傳統商業銀行發展產生的問題

（一）互聯網金融業違規問題頻發，行業風險狀況加劇。近年來e租寶、招財寶、校園裸條等系列互聯網金融企業違規違法事件、互聯網金融平臺不良貸款頻發，以互聯網P2P平臺為例，部分不良企業以虛假高息承諾騙取投資者資金進行非法集資，給廣大投資者、使用者帶來巨大的經濟損失，且涉及區域范圍廣、人群多，極大地加劇了整個金融行業市場的風險性及不確定性，不利于金融業的穩定發展，也給商業銀行的部分互聯網金融業務的經營發展帶來了風險性。

（二）有關部門對互聯網金融業的監管力度及相關措施有待加強。部門互聯網金融企業成立門檻較低、注冊資本較少，對互聯網金融P2P平臺等類型金融企業資格審查不到位，互聯網金融行業標準、相關法律法規、條例有待完善和更新?；ヂ摼W金融業監督管理部門檢查、監管力度不夠，相關懲罰措施較輕，現代互聯網信息監管技術有待提高。

（三）互聯網金融業與傳統商業銀行的配合合作力度不夠，合作的方式、途徑單一。目前我國商業銀行與互聯網金融業的合作發展主要以大型商業銀行為主，部分中小銀行在互聯網金融發展合作上的積極性、創新性有待提高。互聯網金融業與傳統商業銀行產品、服務合作開發的品種有限，技術合作、管理理念、營銷策略等領域的深層次合作有待加強，宣傳、推廣力度不夠，客戶群體有限，知名度、普及度不高。

三、我國互聯網金融業和傳統商業銀行發展的對策建議

（一）要強化互聯網金融業行業監督機制，制定系列行業監督管理標準規則，完善相關法律法規，不斷推動互聯網金融業行業標準法制化、制度化、規范化、一體化。對行業進行嚴格監督管理，提高互聯網金融業準入門檻，加大資格審查力度，形成完善的互聯網金融業監督管理體系。對相關企業的違法違規行為進行嚴厲懲處并限制進入行業，促進互聯網金融企業合規經營。

（二）要加快技術更新，降低行業風險。互聯網金融行業應引進大批技術人才，加快創新相關互聯網金融業應用技術，完善相關網絡信息服務系統，彌補安全漏洞，提高互聯網金融的安全性、穩健性，全面保障用戶的資金安全，全面防范內部風險。積極配合相關監管部門的相關技術指導及安全維護措施。

（三）加強傳統商業銀行與互聯網金融企業的合作，創新金融產品、服務，創新存款、貸款、支付、結算等業務的辦理模式，推出系列創意特色、大眾化的新型金融產品和服務，著眼于不同群體設計和推出不同的金融服務，使業務辦理便捷化、金融產品創新化、客戶群體廣泛化，促進互聯網金融業和傳統商業銀行業務量的增加、業務規模擴大、盈利水平提高、經營效率增強。（作者單位為中國礦業大學管理學院）