住房公積金在房地產經濟中的重要意義探討

趙毅

隨著經濟的快速發展與經濟體制的改革，房地產行業的經濟發展也越來越快，而在房地產經濟發展中不可不注意的就是住房公積金這一項重要資金來源，它對房地產行業的經濟發展有著非常重要的作用。

一、房地產經濟的概念及對我國經濟的影響

多年來，房地產經濟對我國經濟發展帶來具大的影響，主要表現在以下兩方面：（1）促進了國民經濟的發展。多年來，房地產經濟在我國的國民經濟發展中起到了重要作用，拉動了內需增長，帶動了生活消費，投資規模的增加對經濟發展帶來較大影響。2017年，我市的房地產投資規模為84.76億元，占全市總固定資產規模的13.74%。（2）房地產業的發展有利于協調城市產業結構。房地產業的發展，可以帶動建筑業的發展，必然促進商業、服務業等第三產業的興起，直接增大了第三產業在城市經濟中的比重，從而使城市經濟產業結構更加合理。

二、住房公積金的定義和作用

住房公積金就是指單位或其在職職工所繳存的長期住房儲金，是住房分配中社會化、貨幣化和法制化的一種主要形式。作為國家法律規定的一種重要的住房社會保障制度，住房公積金具有強制性、保障性和互助性的特點，因此，單位必須依法履行自己所具有的繳存住房公積金的義務，而不論是單位為職工繳存的住房公積金，還是職工個人所繳存的住房公積金，都需要采取專戶存儲的方式，歸職工個人所有。2017年，我市全年歸集住房公積金119066.63萬元，完成年度計劃的107.27%；住房公積金繳存余額293144.32萬元，全年共新增繳存單位216家，新增繳存人員12422人，凈增4981人，分別完成年度計劃的138%和138%。

從住房公積金所具有的作用出發，其主要存在于住房金融和住房保障兩個方面。住房公積金作為一種定向使用、強制實行的個人住房基金，職工通過單位的資助、個人的繳存，以及自己長期的儲蓄等方式，在住房問題的解決能力上會進一步的增強，也降低了購房還貸上的壓力，同時還調整了職工的消費結構，促使職工在住房消費上的支出能夠得到一定保障。從這些角度分析，住房公積金便于職工積累和周轉保障性住房資金，緩解了房地產市場中居民的住房消費需求，對房地產市場價格上漲過快的情況有著一定的抑制作用，特別是對于中低收入水平的家庭來講，住房公積金的存在更是促使這些問題得到有效的解決。2017年，我市全年提取住房公積金89256.87萬元，完成年度計劃的129.36%；發放公積金貸款和公轉商貼息貸款共計138043.4，完成計劃的98.60%；回收貸款35608.07萬元，完成計劃的122.79%；實現增值收益3544.5萬元，完成年度計劃的93.28%；公積金存貸比為90.59%；住房公積金個人貸款余額265547.12萬元。

三、住房公積金在房地產經濟中的重要意義

（一）促進了房地產經濟的發展，保證建設資金增長

住房公積金制度的建立，結束了傳統的由國家或單位單向且只投無收的運行局面，擴大了住房建設資金來源。通過國家、單位和職工三者共同籌措住房資金，不僅能夠保障資金數量，而且能夠提高國家住房融通資金渠道，增加住宅建設的發展進程，在一定程度上刺激了房地產經濟的發展。此外通過向消費者個人提供長期抵押貸款，幫助職工個人購建房融資，提高購建房能力，有利于住房資金的長期周轉。這種短期和長期結合的良性資金循環周轉，并逐步擴大，也為房地產經濟的健康發展，打下了可靠的資金基礎。通過以上分析發現，住房公積金不僅解決了職工個人購房資金聚集比較困難的問題，還為房地產行業經濟的發展提供了一個穩定而又固定的資金來源，讓房地產行業的經濟能夠在一個可持續的狀態下迅速發展。

（二）提高了居民的購房能力，促進房地產市場繁榮發展

居民在具備一定購房能力時，購房是很多家庭都面臨的一個經濟支出。在人們的購房能力上，這直接關系到居民的住房質量和住房水平，但是近幾年來，我國房價一直都處在一個急速上漲的階段，居民在住房消費上所面臨的壓力是非常巨大的，但是對于居民來講，只有住房消費得到了相應的物質保障后，生存才能繼續，在這種情況下，住房公積金應運而生。住房公積金通過住房在儲備金上的逐漸繳存和積累，逐漸的幫助居民拓寬融資渠道，這樣就為居民的購房提供了一定的經濟基礎，而對于那些收入比較低的家庭來講，他們也能夠通過住房公積金來解決房屋的居住問題，進而提高了住房的消費能力，對居民自身生化條件的改善有著重要的幫助。

（三）促進了住房實物到貨幣化的轉化，完善了住房公積金的管理體系

以往，在住房制度上我國實行的是住房實物分配制度，一些居民的住房是由單位進行分配的，不需要通過購買手段來實現，但是這種住房制度是不利于調動居民購房積極性的。但是，住房公積金制度卻不存在這些問題，并有效的促進了住房貨幣化的發展，讓居民的住房實現了由實物分配向住房公積金轉變的過程，在居民住房水平和消費能力上也有著巨大的推進作用。同時，住房公積金是以購買房屋而設立的，在這一定程度上就改變了當前房價快速增長中居民買房難和房地產商賣房難的尷尬現象，提升了居民的住房消費能力，對我國房地產行業的更快發展有著積極的促進作用。 住房公積金的出現促進了房地產經濟更健康、更持續的良性發展，住房公積金的管理體系得到了健全和完善。在完善的住房公積金管理體系中，管理工作有相關的監督部門來實行，并將監督的職能明確并細化到每個部門中，積極采取合理、科學的監督手段，對住房公積金的資金來源和使用情況等做好合理準確的監督。同時，在監督力度上得到了有效保證，通過不斷強化監督制度，住房公積金的管理已逐步走向一個清晰、準確的道路。

四、保證住房公積金對促進房地產經濟發展的有效措施

（一）加大政策性住房資金的監管力度

理順現有資金管理的體制，建立能夠有效協調和制衡的公積金管理體制。盡快形成“住房委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督”的管理機制。在這個管理體系中必須有中國人民銀行、審計等部門的人員介入，以加強對資金管理部門的監督。實行定期會議制度，健全決策制度，明確決策范圍和決策程序。

（二）努力規范住房資金管理機構的行為

各地在建立健全住房公積金管理機制的同時，應進一步規范城市住房基金和單位住房基金的管理制度。住房公積金是歸個人所有的資金，應按照國家確定住房公積金管理規定，建立健全決策體系，充分發揮財政、建設等部門以及工會代表和專家等房委會成員的議事決策職責。同時，公積金中心必須嚴格執行我國住房公積金管理條例所賦予的職責，集中精力抓好住房公積金的管理運作工作，保證住房公積金的專款專用。

（三）擴大資金供給渠道

我國住房資金目前的兩大來源主要是：個人住房公積金和商業銀行吸收的存款。住房公積金目前數額尚小，不能解決職工的住房信貸資金需求的問題，而商業銀行運用吸收的存款進行房地產貸款。往往面臨較大的金融風險。根據國際經驗，住房信貸資金來源可以有：商業銀行吸收的存款、發行抵押貸款債券、政府強制儲蓄和契約儲蓄系統。

五、結語

我國應深入研究住房公積金制度，不斷改善人們的住房購買力，從而為擠壓房地產泡沫問題，促進我國國民經濟的持續、穩定增長提供保障。（作者單位為余姚市房屋交易服務中心）