基于第三方支付的電子銀行產品創新

金照花

隨著第三方支付平臺創新產品的推廣，客戶對于儲蓄及理財的觀念也發生了巨大的變化。第三方支付平臺的發展，使得電子銀行在近兩年發展的速度極快。但電子銀行的發展模式受限于多種因素的影響，加劇了產品的創新的難度。

一、電子銀行的主要特點

近年來，隨著互聯網技術應用的深入，電子銀行營運而生。其不受地域及時間的限制，客戶通過網絡、手機等電子終端設備即可進入電子銀行服務系統。極大地降低了客戶的時間及經濟成本，因此深受年輕客戶的喜愛。同時，其查詢信息系統也較為完善，銀行業務系統及財務系統都將實時更新交易的信息。并且電子銀行能夠實現與銀行的信息的交互，以提高對用戶財產的安全保障。其不僅極大地降低了客戶的成本，同時也極大地降低了銀行的運營成本及資源的浪費。例如，電子銀行是基于計算機系統為主要銷售渠道，它極大地降低了銀行開發新產品、宣傳促銷產品所需的費用。另外，電子銀行不需要傳統的紙質憑證，避免了紙張等資源的浪費。電子銀行的服務功能較為完善，具體體現在三個方面。包括與銀行的信息交互、極強的適應性及創新能力。例如，現階段，電子銀行的營銷觀念及營銷手段都與以往差異較大。其在為客戶提供理財咨詢服務的技能上，有明確的需求導向。幫助用戶選擇最優的理財方式，提高了工作效率及工作效果。其互通性，主要表現在客戶可以及時與銀行系統保持良好的交流。其平臺的服務內容更加精細化、系統化。

二、基于第三方支付平臺的電子銀行產品創新策略

（一）創新客戶新需求

電子銀行無法完全擺脫傳統功能的限制，目前存在的電子銀行產品模仿和復制其他銀行產品的情況較多。因此，使得電子銀行的產品相對匱乏。而企業要想在激烈的市場環境下，獲得競爭優勢。必然需要自主創新的電子銀行產品及服務。避免產品在發展速度較快的復制和模仿中失去競爭力。其次，產品的創新需要建立在實際應用的基礎上。需要在產品開發前期對目標受眾進行定位，了解他們的現實所需。不斷充實研究資料，以便及時掌握客戶的動態，發現行業創新潛力。將客戶的需求作為產品創新的發展導向，為企業拓展更大的產品發展空間。對于產品和業務的個性化、差異化重視程度不足，許多國內企業急于模仿國外先進的電子銀行產品，但隨著銀行擦產品之間的相互模仿，一個電子銀行產品很難保持長久的競爭優勢。另外各銀行之間的產別差距較小，科技含量均趨向與成熟化。使得銀行在創新發展中難以保持長久的活力和動力。在新產品項目的研究和開發的過程中，需要重視為客戶提供專業化、高附加值的產品，達到收益的雙贏。

（二）創新電子銀行營銷模式

產品的創新需要一定手段的營銷加以推廣，其營銷過程中對客戶數據的收集、同行業的發展趨勢進行分析。傳統的電子銀行營銷是一對一的營銷活動。相較于傳統的銀行營銷手段，新型的電子銀行營銷模式手段更為多樣化。其主要營銷手段包括網絡營銷、定向營銷及多渠道整合營銷。其中網絡營銷能夠運用于多種媒介手段下，如網上調研、搜索引擎營銷等。其中網上調研可以真實描繪推介對象。搜索引擎營銷是通過網站結構的優化，為網站引入流量。同時搜索引擎也可以利用網頁上的固定廣告達到營銷目的的。其相較于傳統的營銷廣告，覆蓋面廣，受到的效益更大，客戶的轉化率更高。定向營銷方式更加重視對客戶目標的定位。其產品更突出用戶之間的差異。同時用戶定位可以依據完備的客戶數據庫，直接為客戶提供詳盡的基本信息和交易信息，分析用戶的交易習慣，以此判定新產品適用性，實現精準營銷。多渠道整合營銷更加側重對用戶使用渠道的關注。首先需要確保渠道的快捷性、方便性。以確保客戶能夠在電子銀行使用的過程中得到快速、多元化的服務。但目前多渠道營銷主要通過網上銀行、電話銀行及手機銀行實現，但三者之間的有效融合成為阻礙多渠道營銷的因素之一。電子銀行需要構筑一個高度集成的產品創新平臺，將電子銀行競爭戰略集中于產品的創新和營銷手段的創新。

三、結語

第三方支付與銀行之間的關系既是競爭關系也是合作關系。銀行依托于第三方支付，擴大了客戶的覆蓋面，拓寬了合作領域。在電子商務快速發展的時代背景下，電子銀行產品的創新發展將給企業帶來極大的經濟效益。同時在創新營銷手段幫助下，電子銀行產品也將得到快速發展。（作者單位為中國農業銀行湖州分行）