大數據時代對商業銀行的影響

白偉綱

大數據時代到來后，信息的數量劇增，并且傳播非常迅速，這對于商業銀行來說是一個非常大的挑戰。 大數據有力地推動了商業銀行傳統客戶管理形式的不斷完善，新的經營管理方法因運而生，將第三方加入到了金融競爭中，并迫使其增強自身的管理能力，在這樣的狀況之下，商業銀行如果不在第一時間內轉換傳統的經營管理形式，就很有可能會成為大數據時代的犧牲品。身處在大數據時代，應當及時調整原有思維，加大對數據變動的關注度，發揚自身優勢，借助大數據努力處理好新產品的研究和開發、客戶管理和銀行內部管理等事項，采用完備數據庫、創建數據平臺、建設數據隊伍等手段，通過對大數據技術的合理運用，推動商業銀行的整體發展。

一、大數據時代對商業銀行的影響

（一）改良了傳統的客戶管理形式。登記客戶的姓名、身份證號、銀行賬號、交易流水等信息是傳統商業銀行管理客戶的重要方式。但是隨著市場的不斷發展，特別是大數據時代到來后，該客戶管理形式已經明顯的不符合商業銀行發展的需要，因而一種新的以關系管理為基礎的客戶管理體系就出現了?？蛻絷P系管理不僅僅是對客戶之間關系的管理，還是對同一個客戶在不同的時間點的關系管理，也就是客戶的關系營銷和整個生命周期的管理?，F階段，每個銀行的發展核心都是關系營銷，但整個生命周期都還沒有到達實踐這個階段，它覺得時間可以證明，銀行的經濟利益是會隨著客戶自身價值的提升而不斷增加的。

（二）產生了新的經營管理形式?，F階段，商業銀行常見的經營管理形式有下面這幾種：第一，實時營銷，也就是以客戶實時的狀況為依據進行營銷；第二，社交網絡營銷，也就是在捕獲和剖析客戶的言辭和舉止的基礎上展開的有目的性的營銷；第三，事件型營銷，也就是根據“事件”來進行的營銷。

（三）對第三方加入金融競爭有促進作用。近些年以來，互聯網的發展催生了很多第三方金融機構，極大地增加了金融市場的競爭壓力。阿里巴巴就是一個好例子，阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等電子商務平臺為其提供了很多客戶網絡行為數據，在剖析了這些數據之后，阿里巴巴就做出了進入金融領域的決策，并在2012年和2013年分別推出了阿里金融和余額寶，這些都對商業銀行產生了很大的影響。

（四）迫使銀行不斷增強自身的管理能力。大數據時代到來后，商業銀行為了取得更多的利益，不但要增強自身的客戶剖析能力和營銷能力，還要對數據進行有效的運用，加大內部管理力度，降低銀行的經營管理費用，減少經營風險。

二、大數據時代下的商業銀行經營管理對策

（一）轉變傳統思維，注重數據治行。長時間的經營給商業銀行帶來了龐大的客戶數據基礎，但是這些數據的作用卻沒有得到很好的發揮，從而導致了許多發達國家商業銀行的發展遠遠優于我國商業銀行。根本的原因就是，我們沒有充分地發揮出數據的作用，沒有真正意識到數據的價值所在。因此，一定要轉變傳統的思維，合理地利用好客戶數據。

（二）加快籌劃的進度，設立并健全完備的數據庫?，F階段，大多數的商業銀行都設立了市場營銷、信用評級和產品評估等模型，這些模型的設立給商業銀行提供了很多數據，但是不同模型之間的數據是不一致的，進而導致銀行發生了嚴重的數據分離。所以，必須要加快籌劃的進度，設立并健全完備的數據庫，將整個銀行的數據進行一個統一的處理，并且對數據展開進一步的發掘和剖析。

（三）并駕齊驅，建立數據平臺。互聯網的不斷發展，不但加速了數據的傳播，還增強了人們之間的溝通與交流，與此同時也加劇了金融的互聯網市場競爭。在這樣的狀況下，商業銀行就得及時地對傳統的經營形式進行完善，爭取最大限度地發揮數據的作用，將各類數據進行融合，并且進一步地發掘和剖析這些數據，進而提升數據的價值。所以，商業銀行在設立并健全完備的數據庫的同時，也要建立起與之相匹配的數據平臺，并駕齊驅，導入互聯網，取得互聯網數據，將網絡與銀行傳統的業務相結合，對傳統的業務進行改良。

（四）改進組織結構，建設數據隊伍。人才的競爭是市場競爭的本質，在大數據的時代背景下，商業銀行要想在競爭壓力劇增的市場中取得優勢地位，不但要獲取大量的數據，還要進行更為關鍵的一項工作——培育卓越的數據精英，建設一支出色的數據隊伍，如此才能對銀行全部的客戶數據進行更深度的發掘和剖析，進而實現對自身優勢的充分利用。所以，商業銀行應當認真做好人才的培育工作，并且建設一支集專業理論知識和大量實踐經歷于一體的數據隊伍。一方面，商業銀行可以加大聘任杰出的數據人才的力度，嚴格遵守相應的人員聘用制度，進而為銀行選出更優秀的數據人才；另一方面，商業銀行應做好對數據人才的培訓工作，不斷提升數據人才的整體素質水平。（作者單位為中國農業銀行天津分行）