淺析商業銀行小微信貸業務風險控制

索朗措姆

【摘要】隨著時代的發展，當前金融行業對貸款的建設速度逐漸加快，這就導致我國當前的大部分貸款業務都存在一定的問題。尤其是當前較為流行的小微信貸業務，其貸款金額較小，因此所需的資質要求也較少，就讓小微信貸的業務風險居高不下。基于此種情況，商業銀行應該根據國外的先進經驗進行一定調整，才能保證我國商業銀行小微信貸業務更好的發展。本文從商業銀行小微信貸業務風險出現的主要問題入手，探究商業銀行小微信貸業務風險控制主要辦法。

【關鍵詞】商業銀行；小微信貸；風險控制

在當前時代中，商業發展成為了各國最為重要的任務，因此商業銀行的業務內容不斷擴展，商業銀行在國家中的地位也越來越重要。但是由于當前商業銀行業務拓展速度迅猛，導致我國商業銀行多項業務不能良好規避風險，從而造成商業銀行的損失。尤其是小微信貸業務，此項業務單項貸款金額較小，因此對于客戶的征信查詢并不嚴密，導致小微信貸業務中存在大量劣質客戶，最終造成商業銀行小微信貸業務持續虧損，難以發展的局面。針對這種局面，本文做出如下研究。

一、完善商業銀行小微信貸評估體系

商業銀行信用評估體系不夠完善是當前商業銀行小微信貸業務的主要問題之一，其主要不完善之處有兩點：第一是對于征信內容需求的不夠全面。大部分商業銀行中，都是以芝麻分，個人征信等作為基礎征信內容，而不去參考其他貸款平臺的數據，從而導致一些已經被其他貸款平臺列為黑戶的客戶依舊能夠在商業銀行中進行貸款，從而導致商業銀行小微信貸業務出現損失。第二是對于征信的參考期限比較近，當前大部分商業銀行中，其主要查詢的個人征信和銀行流水情況都是以六個月為期限，即當有客戶六個月前出現征信問題，是難以被發現的。因此，就讓一些曾經出現征信問題的客戶可以繼續成為商業銀行小微信貸的客戶群體。針對這種情況，就需要從兩個方面入手：第一項就是在征信查詢中接入大數據，這樣可以將客戶全部關于信用的信息調出，一邊商業銀行更好地進行參考。第二項就是延長征信參考期限。在當前來看，六個月的征信參考期限是相對較短的，一般來說可以將這個參考的內容擴展到三年左右，這樣就能夠發現客戶的真實情況，防止惡意做大賬戶流水等現象發生。

二、加強商業銀行小微信貸管理程度

在商業銀行小微信貸業務中，其中一項風險就是商業銀行小微信貸管理過于寬泛，其主要寬泛的地方有兩處：第一處就是只看征信，不看客戶具體身份。這種情況在我國商業銀行貸款業務中是經常存在的，這樣可以讓銀行更簡單地分辨客戶，但是在很大的程度上來看，這種情況都會導致客戶一些隱性的問題難以被發現。例如學生職業，許多的學生本身征信較好是因為其來源主要是家庭生活費，個人不具備賺錢能力，因此就沒有償還能力。第二處就是對于延期等問題的管理不夠嚴格。在小微信貸中，客戶出現延期還款的現象一般在一段較長的時間內都不會進入到征信檔案中，因此導致許多客戶惡意拖延還款日期，從而導致商業銀行小微信貸業務出現問題。針對這種情況，就需要商業銀行能夠增加參考內容，以微信為主，附加參考客戶職業等內容。同時，對于出現問題的客戶應該訴諸法律手段，達到嚴格管控的效果。

三、制定商業銀行小微信貸風險評估體系

在商業銀行小微信貸業務中，最后一項風險來自于商業銀行小偉信貸風險評估體系不夠完善。在大部分商業銀行中，其風險評估存在兩個問題：第一個問題就是參考的要素較少，由于小微信貸的金額較小，就導致商業銀行在小微信貸風險評估的時候，通常參考的要素較少，這樣就導致小微信貸的風險較大，會將一些不夠資格的客戶也納入到客戶群體中，從而導致風險的出現。第二個問題就是風險評估標準存在問題。大部分的商業銀行中，小微信貸的風險評估標準也參考其他貸款業務，由于雙方金額存在巨大的區別，導致小微信貸一直顯示處于低風險的狀態，這樣就給商業銀行小微信貸業務部門帶來了錯誤的信息，從而導致風險的發生。針對這種情況，就需要在小微信貸風險評估體系中導入大數據，全面掌握客戶的信息，參考更多的內容，有效的識別客戶信譽程度，才能夠降低小微信貸的風險。同時也要更改風險標準，要按照合適的比例縮小風險比例，才能夠保證商業銀行小微信貸業務更好的發展。

四、結語

小微信貸是指小額微額的信用貸款，由于貸款額度較小，大部分商業銀行對于小微信貸客戶的管控力度都較小，因此導致小微信貸業務中出現大量問題，造成商業銀行小微信貸業務停滯不前。針對這種情況，本文從商業銀行小微信貸業務風險出現的商業銀行信用評估體系不夠完善、商業銀行小微信貸管理過于寬泛、商業銀行小微信貸沒有風險評估體系三項內容入手得出了三項具體的策略，以供商業銀行參考。

參考文獻

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