淺析新形勢下銀行信貸風險管理問題

【摘要】我國銀行所處的環境隨著我國的經濟形式在不斷發生變化，作為銀行工作內容的重要組成成分，信貸也在不斷變化的經濟形式中迎來風險和挑戰。怎樣在經濟新常態下，實現優質的銀行信貸管理，提高銀行的經營水平和穩定性，已經逐漸成為了我國銀行發展重要的關注點。本文研究了銀行信貸風險管理中的主要問題，并針對這些問題為我國銀行信貸管理提出了相應的優化策略。

【關鍵詞】新形勢；銀行信貸；風險管理

一、銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸投放行業太過集中

目前，我國的銀行信貸主要資金流向行業為房地產、通信和生產制造業，其中房地產行業占據最大的部分，由此可以得出銀行信貸具有較強的政策性，伴隨它的就是較大的風險性。國際數據表明，信貸風險一般會在三到五年之間暴露，而目前我國的信貸業務實施約為五年，也就是說，如果作為目前我國信貸主要形式的房地產行業出現逆轉，便會出現信貸風險大大增加的情況。

（二）信貸違約風險概率估計不準確

雖然近年來我國的經濟發展得到了一定的提升，逐漸躋身于世界前列，但是由于受到信譽體系的制約，對其他領域的發展產生了一定的阻礙，而中國銀行對客戶的信譽評定標準也不夠嚴格，這就使得我國國民信譽建設困難，進而造成銀行的信貸資產出現一定的損失。

（三）質押物的價值評估不規范

調查顯示，目前的銀行貸款中，質押貸款占了較大的比重，在這里需要明確的是質押物的評估時效性強，也就是很多質押物在經過一定時間后會出現貶值等現象，這種現象就會造成銀行信貸行業風險。比如，我國股權證券市場在2007年上半年時處在一個高速運轉的黃金時期，這時很多企業或者個人以股權股票作為貸款的質押物，這種質押形式，當股權證券市場出現低迷時，就會為銀行帶來巨大的風險，如果在此時，沒有其他的質押物，比如沒有抵押房產證等，銀行的權利就會無法得到保障。

（四）貸款流程不夠嚴謹

由于貸款是銀行重點的經營項目，所以多數銀行十分重視貸款流程，但是仍然存在很多問題，導致內控制度發揮不出其應該發揮的作用。銀行貸款風險管理是需要各個部門的相互配合協作，但是由于內控失調，各個部門之間的業務銜接出現問題，嚴重影響銀行對貸款流程的掌控。部分銀行信貸工作人員在沒有嚴格的監督下，缺乏堅定的思想意識，很容易受到利益的誘惑，或者為了盲目地趕超業績而進行違規的貸款操作，簽訂不符合規定的合同，導致法律糾紛，為銀行帶來風險。

二、新形勢下銀行信貸風險管理問題

（一）樹立新型風控理念

為了使銀行更好地適應新形勢下我國的經濟轉變，銀行積極學習創新管理理念，轉變管理方式。長期以來銀行主要的風險管理方式是被動地防預，實踐證明，這種方式的效果差，不能有效地減少經濟損失。在信貸風險管理過程中，應該根據風險的指導和監管，實行責任制，將風險管控的每一個細節落實到具體人頭上，責任到人，提高管理的專業性。實際的管理操作中，更需要結合銀行的發展實際情況，科學分析信貸風險偏好，制訂合理的管控計劃，從根本上提高銀行對信貸風險的容忍度。

（二）完善信貸風險管理制度

信貸管理制度是控制信貸風險的基礎，是工作人員工作的依據，完善信貸風險管理制度，有利于控制風險，保障銀行的權利和經濟效益。完善的信貸管理制度包括前期的調查、中期的貸款流程管理、后期的追蹤以及借款人的還款情況，這些都應該體現在管理操作上。加強這些工作環節的落實，有利于促進銀行信貸的精細化管理。首先，銀行必須在貸款之前對借款人有一定的調查制度，明確其信用資質和資產情況，科學預測其人和事業的風險性，加強對抵押物的評估和調查，盡量避免出現重復抵押的狀況。后期也要有一定的制度監督還款情況，保證貸款人定期還款。通過建立明確的信貸風險管理制度，保證銀行信貸工作的安全性，盡可能避免和化解信貸風險。

（三）建構大數據分析管理平臺

當前的新經濟形態更復雜多變，大數據已經成為了各個行業的管理經營背景，銀行也應該在這樣的時代發展趨勢下，充分應用信息技術建立大數據管理平臺，對貸款客戶的信息、歷史資金往來情況、貿易情況、所處行業等多個層面的數據進行整理歸納，對其數據進行科學的研究分析，作為其貸款的重要依據，提高貸款的科學性。

（四）提升信貸信息控制能力

銀行對貸款的信息控制能力也是合理管理貸款風險的重要手段，所以銀行進行風險審查時，有必要對貸款企業或這個人進行全面嚴格的信用審查，企業的實際銷售額，資金結算周期，企業資金的需求測算等都要有一定的掌控和了解，將信貸資金的使用控制在合理的范圍內。

三、結語

總之，建立完善的風險管理控制機制，樹立新的控制理念，加強防范意識，是銀行降低貸款風險，減少經濟損失的重要手段。同時，將信息技術應用在風險管理上，優化管理手段，為信貸風險控制提供保障。

參考文獻

[1]韓芳.新形勢下銀行信貸風險管理問題的相關研究[J].企業改革與管理，2017（23）：104，110.

[2]董琢理.新形勢下銀行信貸風險管理問題的分析[J].中國鄉鎮企業會計，2017（08）：43～44.

作者簡介：張潮（1989.04—），男，漢族，四川石棉人，研究方向：金融學。