互聯網金融時代商業銀行的創新發展

孫佳彥

摘 要：互聯網金融是現在社會發展的一種方式，是迎合大數據的一種發展模式，在互聯網金融時代，商業銀行的創新發展正跟隨時代的腳步，在互聯網金融正以第三方支付、大數據金融、P2P等方式迅速發展，與傳統的商業模式進行格局的競爭，在這種錯位的競爭中，商業銀行的經營發展結合大數據時代的發展 ，產生變革，商業銀行需要在網絡金融載體中迅速前進，在大數據的整合，財富的管理動力里面進行創新，其信用可以獲得探索性方向的發展，提升金融發展的新形式。

關鍵詞：互聯網金融；大數據；商業銀行

引言：

經濟的發展推動社會的發展，隨著金融改革的不斷推陳出新，在新型金融經濟互聯網的浪潮不斷的推進下，現代的信息科學技術在不斷的進入投資融資的市場，進行資源的配置優化，在互聯網金融的推動下，中國金融發生不一樣的變化，甚至在金融的結構上發生改變，傳統的金融機構需要用時間來發展，但是現在的金融時代下的商業銀行發展的速度相當迅猛，在未來的應對市場金融變化，實現互聯網的變革，有著非常重要的創新作用。

一、互聯網金融是如何發展的

（一）互聯網金融適合全球化經濟的發展

隨著經濟額發展，全球化網絡經濟對金融的迅速發展提供的作用，在網上消費、網絡信貸中，網絡的財富管理有著這樣或者那樣的新興的互聯網金融產品出現。移動支付，社交網絡在互聯網信息科技世道對傳統經濟領域產生深刻的影響，在這種趨勢作用下，互聯網金融模式映入我們的眼簾，參與性更高，透明度清晰，應用廣泛，尤其是操作的便捷性和低成本的互聯網技術，從理念上將互聯網金融進行模式互通，從而是資金的運用可以是多方面的，在通過每一個個體之間進行傳播，使資金和各個主體之間進行直接轉化，從而大大降低了成本。互聯網搭建金融模式的平臺，在胡亮信息高速發展的今天，充當著金融中介的作用，這是一種媒介行為，目前通過金融方式都參與其中。

（二）第三方支付成為主流

在第三方支付中，可以分為幾方面，一方面是支付寶為依托的自營C2C、B2C電商網站的提供第三方擔保和支付，還有一方面是易寶支付、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付。隨著2010年第三方支付明確主體在業務范圍內的許可，第三方支付機構納入管理，其中基金、擔保等理財都是都是互聯網的運作方式，通過這種方式進行基金、擔保，然后通過異業聯盟將其衍生，當資源配置和優化到第三方的運用中去，讓更所的時尚參與者是大眾人群，彌補了金融機構普通人群的經營缺失，在客戶中逐漸形成“二八定律”。

（三）大數據金融模式推動網絡金融

網絡運營的模式，大多以平臺的形式進行展現，以京東為代表的網絡供應鏈和以阿里為代表的平臺，一者是為了主要解決核心企業問題，將企業和個人進行聯系，解決供應商金融借貸所需要的信用憑證問題，通過電商核心企業掌握供應商的支付和物流，做出重要憑證。在于銀行合作的過程中，對產業的鏈條進行多方面融資。而阿里貸則是解決小額貸款風險，將電商平臺自身的系統掌握在貸款人手中，對其信用狀況進行核定，芝麻評分等等，發放無抵押信用貸款。大數據互聯網金融模式下互聯網平臺競爭渠道才是數據傳遞的核心競爭力，突破傳統的金融信貸模式，解脫了信息成本的舒服，推動金融市場的發展。

（四）P2P模式信貸的亮點

P2P信貸模式是互聯網金融的亮點，在風險控制和資金收益方面都是具有核心競爭力，借款人和被借款人在P2P網絡融資平臺進行信息技術的發布和投資，在公司負責對借款人的資信進行多方面的考察，通過一對一或者多對一，或者多對多的集成模式滿足借款人的借款要求。還有一種貸款模式將信用目標和實地考察結合在一起，在信用風險中可以獲得搞得收益，從P2P的模式比較，在國內很多這樣的模式還處于萌芽期和開發期，交易規模和幅度都不大，但是為個體金融注入一抹亮色。

（五）眾籌模式異軍突起

眾籌模式對大家而言都不陌生，眾籌的產品多為特色產品。這幾年眾籌的模式如浪花般涌進，其最大的特點是融資主體和文化項目具有融資的意義。在眾籌的平臺上，有創意的產品、企業都會在各個領域拔得頭籌，網友通過資金募捐，企業通過招募進行投資回報。在大的市場環境中，有一些文化創意產品是非常具有投資的意義，因此吸引了不少客戶。但是相比于發達國家的眾籌項目，國內的眾籌還是處于發展期，文化的內涵和情懷都不足以進行投資回報，還要面對社會各方面的壓力等等。

二、互聯網金融影響銀行的發展

（一）互聯網金融對商業銀行帶來挑戰

互聯網金融對傳統的金融模式做出挑戰，在小微金融投入產出中效率比較低是大多數銀行的問題。從企業的發展和抗風險能力 而言，抵押擔保及財務方面的綜合考慮，更傾向于信貸投資。政府部門向中型企業，因為大量小微企業的貸款無法滿足，互聯網金融迎合龐大的數據信息進行整合，將物流和風險控制在關鍵點上，商業銀行的市場被迫被占據，電商平臺的突起使得大數據來源更為快速和可靠，創新是根本的風險模式管理。

（二）互聯網金融支付渠道沖擊商業銀行

在以前的支付過程中，刷銀行卡成為購買物品的方法，用戶在柜臺辦理結算的時候，付賬成為互聯網金融支付結算的渠道之一，迅速的取代了傳統的支付方式，支付寶和微信通過掃取二維碼就能付款支付，這是大數據下提供的基礎支付方法。互聯網金融從支付結果的渠道轉為逐步走向資產管理化的渠道，阿里巴巴收購天弘基金，余額寶進行理財，施行基金收益，在互聯網跨界中有了一個很好的推動作用。互聯網金融逐步的跨界傳統的金融行業，對傳統的商業銀行金融運作模式進行沖擊。

（三）互聯網金融的資源配置得到優化

傳統的金融機構主要以專業技術和秘籍知識風險作為解決方案，在大中企業客戶和企業零售業務中，傳統的金融機構可以解決企業一部分問題，提供一些列的金融服務，而互聯網金融模式下。市場的參與者更加密集，使用著更加方便，在靈活、便捷的情況下，在大數據的匹配下，完成金融業務非常迅速，更加快的解決客戶的訴求，市場活動也更加靈活，因此，互聯網金融得到更好的資源優化，在供需關系中也尤為的透明，信用評價和要素充分，因此資源優化更加迅速。

（四）互聯網金融給商業銀行帶來發展機遇

互聯網金融的發展越來愈多影響到商業銀行的發展，，打破了傳統的金融構架和方式，更加便捷和迅速的為客戶提供優質的服務，傳統商業銀行的速度比互聯網金融辦理業務緩慢，從戰略思想到經營理念，都需要以客戶為中心。

結語：

互聯網金融的價值最重要的一部分是渠道的價值，在大數據前提下形成的信用基礎體系，以供需雙方進行資源配置，便捷的支付和低風險的性能被大眾所接受，時刻對商業銀行的創新發展起著一定的作用，只有將傳統的商業銀行發展與互聯網金融進行結合，才能給供需雙方提供好的價值平臺，有利于金融業的發展。

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