鄉村振興戰略的金融支持研究

王文樂

【摘 要】 鄉村振興是鄉村經濟、人文和生態等復合型目標的構建和實現。以鄉村振興為目標的金融需求和金融支持具有新時代的特點和排他性。分析鄉村振興戰略目標實施過程中的資金需求差異性，研究金融支持體系的傳統要素的調整方向，是重構鄉村振興金融支持體系的關鍵。

【關鍵詞】 鄉村振興 金融支持

十九大報告首次提出鄉村振興戰略，提出走中國特色社會主義鄉村振興道路。金融是實施鄉村振興戰略的重要支撐。實施鄉村振興金融戰略，需要認真分析新時代農村金融需求的結構、特點和市場趨勢，逐步擴大農村金融服務規模和覆蓋面，加快金融創新的步伐，建立多層次、廣覆蓋、可持續、競爭適度、風險可控的現代農村普惠金融體系。

一、鄉村振興的戰略目標

中國特色鄉村振興已經成為我國政府、廣大農民以及相關利益人未來數十年的最重要的“中國夢”，其目標明確、戰略戰術清晰，核心目標包括以下幾個方面：

首先，要滿足農民對物質生活的追求，這是人的生存需求中最為基礎的層次。因此，確保農民收入穩定及不斷增長，在現階段和未來都是核心工作之一。我們不能僅僅把目光停留在產業發展的“效率”上，不管是工商資本下鄉，土地規模經營，還是農村新產業的興起，都首先要考慮農民在產業興旺當中是否能夠獲益。因此，在鄉村產業興旺過程中，農村外部的要素進入是必須的，但外部要素進入農村以后與農村存量要素之間的“互惠連續共生”關系的形成有著極其重要的意義，可以說是鄉村振興的邏輯起點。

其次，要滿足農民對人格尊重的需求，這是人的情感與歸屬不可或缺的需要。十九大報告中說到“治理有效”，明確指出要做到“健全自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系”，在這里，農民“自治”放在最前面，因為農民具有內在的素質與素養，并非天然的低素質群體，這是對農民人格尊重的基礎。多年來城市導向的戰略讓城市人有一種天然的優越感，“鄉下人”是一個具有典型意義的對農村人蔑視的貶義詞。十九大報告提出的鄉村振興戰略，希望改變這樣的思維慣性，讓農民成為體面的職業，讓農民在人格上能夠受到平等的對待。所以，農村政策不管是制定過程還是執行過程，都需要考慮農民的人格尊重問題。農村應該“看得見山，望得見水，記得住鄉愁”。

再次，要滿足農民對自我實現的需求，這是人的理想抱負實現的高層次需要。貧困農民有著非常強烈的進取心，有著非常強烈的自我實現意愿，但是由于沒有基本的設施條件，他們沒有辦法承擔制度變遷的高昂成本，因此不得不向政府等要靠資助的扶貧物資。在近幾年扶貧過程中，農民在政府“以工代帪”扶貧政策幫助下，農民的自我實現意識很快被激活，通過農民就業創業，村莊經濟得到根本性改變。激活農民尤其是貧困地區農民的價值實現意識，是讓農村地區擺脫貧困、啟動和穩定鄉村經濟、實現農民長久富裕的終極道路。因此，滿足農民自我實現需求，是鄉村振興目標的重中之重。

二、鄉村振興的金融需求剖析

在鄉村振興目標要素的基礎上，可將資金需求方向按投入標的的不同進行細化，概括為農民增收致富、農村有效治理、鄉風文明建設、鄉村產業興旺和生態宜居環境等五個方面。

（1）農民增收致富，就是要千方百計地增加農民收入和繁榮農村市場，增強億萬農民在小康生活中的獲得感與幸福感。金融支持的主要標的：①以金融要素為引導，促進農業節本增效，防止農產品價格大起大落。②提高要素利用效率，加快農村土地等資源要素的市場化，使“死”的資源資產變為“活”的生產要素。③在遵循農村環境保護前提下，支持發展農村倉儲物流等基礎設施與流通服務業，打破繁榮農村市場的瓶頸性制約。④支持貧困戶信用貸款，落實中央的脫貧摘帽要求，切實做到脫真貧、真脫貧。

（2）農村有效治理，就是要加強農村基層政權與社會組織建設，加強和創新農村社會治理，加強基層民主和法治建設，維護鄉村良好社會秩序與運行狀態。金融支持的主要標的：①加強農村基層黨組織建設，有效發揮黨組織在鄉村治理中的領導作用。②從各地農村的實際出發，健全自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系。③加強農村社會管理，完善農村社會事業等公共服務和維護鄉村良好社會秩序。

（3）鄉風文明建設，就是要加強農村社會主義精神文明建設，促進農村文化教育、醫療衛生等事業發展，使農民素質進一步提升。其對農村金融的需求主要體現在：①促進可持續發展的觀念在廣大農村落地生根，成為廣大農民的自覺意識和共同行動。②以金融為杠桿，加快城鄉文化一體化，讓農民享受到更多、更好和更接地氣的文化產品與服務。③以金融為杠桿，增加鄉村文化投入，補齊公共文化服務，增強農民的文化自信。

（4）鄉村產業興旺，就是要引導和推動更多資本、技術、人才等要素向農業農村流動，形成現代農業產業體系，實現農村一二三產業融合發展，為農村全面建成小康社會奠定堅實的經濟基礎。金融支持的主要標的：①金融支持構建現代農業產業體系、生產體系與經營體系，優化農村產業結構、區域布局、農產品結構和促進農業提質增效。②金融支持轉變農業發展方式，發展多種形式的農業規模經營，與農業生態保護相統一。③深化農業農村市場化改革，以金融要素為媒介發揮市場在農業農村資源要素配置中的決定作用，提高資源利用效率。

（5）農村生態宜居，就是要切實改善農村的生產生活環境，加強農村資源環境保護，大力改善水電路氣房等基礎設施。金融需求主要體現在：①調動金融要素投入農村生態環境建設，形成鄉村生態環境保護與治理的合力。②以金融為導向，建立健全農村資源合理保護與節約使用的激勵機制，扭轉農業農村過度開發利用的被動局面。③加快推進城鄉環境建設公共服務均等化，增加農村人居環境的公共服務供給，實現鄉村可持續發展。

三、鄉村振興金融支持策略

以全國270萬個自然村為預算單位，假設有一半自然村需要實施鄉村振興戰略，即140萬自然村是金融支持的目標單位，假設每個單位新增初始金融支持資金為100萬元，則鄉村振興計劃實施過程中的新增有效金融需求為1.4萬億元，農村金融的缺口將進一步擴大。鄉村振興是對物質文明、精神文明以及生態文明三個層次的振興，目的是在生態宜居超越城市的基礎上，全面實現城鄉經濟、文明治理和等級觀念一體化。因此，鄉村振興的金融支持是一種全過程金融服務模式。

（1）小額貸款。解決鄉村振興進程中農民購置農資、農民創業和文化建設的資金需求。解決農村金融的困境的終極思路是從資金下鄉的效率和安全性入手，積極探索和實踐金融鏈接模式以及農業供應鏈金融模式。

①金融聯結模式。所謂金融聯結，就是指通過某種途徑，把正規金融的資金和非正規機構的信息優勢結合起來，從而更好的為農村提供金融服務。有三種模式可供選擇：一是轉貸模式。銀行等金融機構在開拓農村金融的過程中，將自身的資金貸給私人放貸者、資金互助社、小額貸款公司、村鎮銀行等鄉村中介組織。由于鄉村中介組織對農村金融需求信息掌握的比較準確，因而商業銀行可以借助他們的力量，將有限的資金轉貸給有需求的企業以及個人使用，中介組織需要對貸款進行回收，同時還要對其使用情況進行監督。二是雇用模式。金融機構在開展農村金融以及創新農村金融機制的過程中，雇用企業、村民、村干部、信貸員等對農村社會比較熟悉的人員，通過他們獲取相對準確的信貸信息，以便對貸款人的家庭財產、經營情況、信用水平以及貸款類型等進行全面、深入的掌握與研究。三是擔保模式。農村中介組織利用熟知本土情況的優勢，通過為貸款人提供擔保，使貸款人能夠更快、更順利的從銀行業金融機構獲取貸款。

②農業供應鏈金融模式。是指農業產業供應鏈上的參與方與為其提供金融支持的供應鏈外部的金融服務機構建立協作關系，旨在實現供應鏈貿易的目標。農業供應鏈金融是一種針對農戶、農業中小企業和農民創新企業的新型融資模式，將資金流有效整合到供應鏈管理的過程中，既為供應鏈各環節企業（農戶）提供貿易資金服務，又為供應鏈弱勢企業提供新型貸款融資服務。

農業供應鏈金融服務重點集中于兩大領域，一是傳統的農牧產品種養及其加工領域，供應鏈的核心企業是合作社、超級農戶及龍頭企業等，參與各方包括農戶、加工企業、合作社、村級政府組織以及業務相關的外來企業。二是農民創業創新型企業，需要在穩定銷售渠道的基礎上重構供應鏈，形成新的供應鏈線路和核心節點企業，以工業領域的供應鏈金融模式進行規范管理。

（2）融資租賃。鄉村振興過程中實現農業生產現代化目標時，滿足農民對普通農機和現代化大型農機的需求。實現農業農村現代化的關鍵在于農業生產的機械化操作，并通過機械化操作實現農業經營的規模化。在農民普遍性的資金不足的背景下，農民獲取農機的一個重要渠道就是農資租賃。

“農機融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務商的角色將承租人、銀行、經銷商以及政府的各種資源實施鏈接和整合，承租人（農機大戶、農機合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨立使用機械設備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農機具所有權再轉移到承租人。大型農機融資租賃讓農民由“直接購買”變為“先租后買”，大幅度減輕一次性投入壓力，成為緩解農民購機難、貸款難的一條可行路徑。

（3）農業保險。農業經濟的波動是引發國民經濟周期波動的重要因素，亦是影響“鄉村振興”戰略發展的一大因素。為解決農業保險長期缺位的問題，農業保險服務體系中應納入農業產業鏈、服務鏈全流程保險。根據農業農村發展趨勢，在目前傳統農業保險的基礎上，支持保險機構將保險服務鏈向農業產業上下游延伸，為農業產業鏈、服務鏈提供全流程保險，探索為新型農業經營主體定制風險保障方案。同時，應加大扶貧保險和價格保險支持力度。

另外，要積極探索“保險+期貨”模式。目前我國期貨市場的價格發現機制還不健全，期貨交易的市場容量小，這些因素正在制約著“保險+期貨”試點的擴大發展。

（4）抵押貸款。抵押貸款是銀行資金下鄉過程中安全性相對較高的業務模式，但實際操作中，抵押品廉價、無合適抵押品、抵押品難以變現等問題普遍存在。在鄉村振興戰略中，應積極探討“兩權”抵押模式。

“兩權”是指農村承包土地經營權和農民住房財產權。銀行業在具體的農村“兩權”抵押貸款工作中主要面臨著兩大問題。一方面，現有的業務模式和產品體系難以匹配“兩權”抵押貸款客戶的需要。另一方面，“兩權”抵押在現實操作中存在較多復雜性和不確定性，特別是資產變現方面，缺乏有效的風險防控手段和工具。為此，銀行在實踐“兩權”抵押貸款時，可以通過與政府、保險機構多方合作，降低銀行在農村的抵押擔保風險，解決金融機構不愿意向農民放貸的問題。還可以建立由農民抵押住房所在鄉鎮的農房回購機制，當銀行機構通過轉讓等方式自主處置抵押物流拍時，鄉鎮按評估價或下浮價回購，兜底處置，解決抵押物變現難題。

（5）期貨交易。在我國農業產業市場化程度不斷提高和經濟全球化的大背景下，由農產品和農業生產資料價格波動引起的農民收入保障問題以及農產品流通全球化引發的定價話語權問題，已經成為我國農業現代化進程中不可回避的重大課題，這也是“鄉村振興戰略”實施中的一個關鍵點，需要農業部門、金融監管部門、市場機構與實體企業等各方共同認真應對，形成合力，尋求可行的解決方案。

農產品期貨營運和監管部門，應當緊緊圍繞服務“三農”、服務實體經濟的根本宗旨，加強一線監管，牢牢守住不發生系統性風險的底線，確保市場健康平穩運行。要積極探索國際化發展道路，依托我國強大的農業資源和現貨貿易與消費規模，吸引全球投資者參與，推動形成全球客戶共同交易產生的、具有國際代表性和公信力的大宗農產品“中國價格”，建立與我國地位相適應、更加公平合理的農業國際貿易秩序。

（6）合理構建農村普惠金融體系。要發揮農村普惠金融在鄉村振興戰略中的支持作用，需要注意以下幾點。首先，要強調機構的可持續發展。在鼓勵普惠金融發展過程中不應過度強調農村金融機構的社會責任。因為農村金融機構如何承擔社會責任、承擔多少社會責任，需要金融機構根據自身的經營狀況和區域特點來決定。作為一個商業機構來講，金融機構首先需要的是實現可持續發展。其次，普惠金融應該實現產權的多元化。也就是說在發展普惠金融過程中，應該鼓勵各種產權的進入。再次，農村普惠金融的市場發展要多層次。具體來說就是“巨大中小微”五個層次兼具。“巨”指的是包括農行在內的大型國有金融機構，“大”指的是規模較大的農商行，“中”指的是一些中等規模的農商行和地方性銀行，“小”指的是村鎮銀行、小貸公司等小機構，“微”指的是指各種村級資金互助和社區合作基金等合作金融組織。這五種類型的農村金融機構構成層次分明、各有分工、各司其職的體系。

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