我國私人銀行業務發展研究

【摘 要】 相比較而言，外國市場私人銀行行業發展較為成熟，而我國的私人銀行仍處于初期探索階段，并且在業務提供方面存在較大的問題，因此必須針對私人銀行業務發展的現狀及存在的問題進行分析，以完善我國私人銀行業務的發展。

【關鍵詞】 私人銀行 業務 前景

一、我國私人銀行發展的現狀

我國第一家開辦私人銀行業務的中資銀行是2007年在北京與上海兩大城市開業。其后招商銀行在北京、深圳、上海等城市先后成立了二十多家私人銀行中心，覆蓋了我國經濟發展主要的區域。 截至2015年底，招商銀行的資產規模已經達到8100億，成為我國資產規模最大的私人銀行。截至2015年我國工商銀行也先后在北京、廣州、上海等地成立了42家私人銀行部，并且在香港、歐洲等地成立了私人銀行聚集地，并逐步得擴展到全球重點財富的市場。

一般來說私人銀行業務涉及財富管理、保護與傳承，但是我國的私人銀行業務還沒有完全脫離零售銀行體系，因此我國私人銀行業務中包括普通的個人業務。并且私人銀行的一個重點在于財富創造，多創新開發新產品，例如多開發注重固定收益的產品，權益類股票產等，注重風險與收益的比例，提高產品性價比，吸引客戶目光。

二、我國私人銀行業務發展存在的問題

當前我國私人銀行業務開展取得了一定的成就，但是基于當前的形勢私人銀行業務的發展還是存在一定的問題，具體體現為以下幾個方面：

（一）現行法律制度不完善

現在我國銀監會還沒對私人銀行業務制定出明確的規章制度，商業銀行可以針對具有一定投資經驗、風險承受能力較強的高資產擁有人群提供私人銀行業務，并且不調整其原來的投資方向，但是對私人銀行投資領域并沒有做出明確的規定?，F行規章制度存在欠缺，所以應該把原有規章制度更加精細化，更加量化。

由當前相關規章規定可知，商業銀行的私人銀行業務主要包括理財顧問服務與綜合理財服務兩種類型，對這兩種類型做一簡要概述，理財顧問服務則是商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務；綜合理財服務指的是商業銀行和客戶達成書面委托授權協議，并為客戶提供投資標的分析、投資方案制定以及實施等服務。 但是這些規定較為模糊，缺乏定量的衡量標準，容易將傳統的貴賓理財和現在的私人銀行業務概念弄混淆。并且設定的審批程序較為繁瑣，不利于私人銀行業務的創新，而且開展的業務缺乏長期的盈利環境，時效性存在局限，容易受到行政干預，這也使得私人銀行業務的產品創新效率受到極大的影響。

（二）分業經營模式受限

根據我國《商業銀行法》的規定，當前我國的商業銀行無法從事資產管理業務，大大的阻礙的私人銀行業務發展的腳步，比如我國商業銀行無法涉及保險，證券等行業，導致商業銀行只能在有限的空間內為客戶提供一定的金融服務和金融產品，阻礙了商業的綜合業務發展。一般地，由基金公司或者信托公司，它們發行的產品為私人銀行客戶提供資產管理，這樣會導致其他問題。私人銀行無法獲取高收益的產品費，只能獲取很低的手續費，導致盈利能力持續降低，在不是充分全面具體的對產品進行了解后就為客戶推薦理財產品和提供理財服務，導致了客戶經理存在權責利不一致的情況；私人銀行業務發展的信托類產品可能與客戶的風險偏好不一致，存在信息不對等現象，業務創新能力受到極大的限制；為客戶提供定制的金融產品方面存在較大的局限性，無法將不同產品組合售賣。

（三）私人銀行業務同質化嚴重

當前我國共有二十多家商業銀行開展私人銀行業務，但是業務同質化現象較為嚴重。大多數私人銀行產品與債券、信托或股市掛鉤，類似于貴賓客戶的理財產品，從10萬元到100萬元不等設置起購點，收益率相對提高0.5%。由于缺乏本質上的創新，再加上大多數私人銀行客戶并不具備足夠的金融知識，并對自己的投資產品也缺乏積極了解的意向，客戶經理只能為客戶推薦一些具有普適性的產品，因為可以節省調對復雜產品結構、風險等方面的解釋時間?；谶@種情況，業務缺乏種類創新，并受到宏觀金融政策的限制，私人銀行業務的開展更多的是以數量來彌補質量方面的缺陷。

擁有高資產的人群更加注重對于財富的管理，以及風險性的大小，所以對產品有著極高的期待和謹慎性，也就更加關注私人銀行是否可以為他們提供更有貼合度的金融產品和服務，但是當前私人銀行的業務在產品類型上缺乏創新，各商業銀行之間都以開放增值服務為主要目標，難以留住高資產客戶。

（四）目標客戶需求不明

私人銀行客戶經理在維護客戶關系的時候，對于高凈值客戶的投資取向、目標等內容并沒有進行深入挖掘，往往只是進行簡單的客戶關系維持，而有效的溝通是為了通過片段式的信息來整理出不同客戶的獨特需求。當前客戶經理與客戶接觸過程中更多的是為了維持合作關系，獲取好感。

當前我國私人銀行并沒有構建完善的客戶需求與識別系統，識別客戶主要是基于客戶經理主觀判斷的經驗，因此存在較大的認知偏差，而且目前我國私人銀行業務缺乏高端人才，專業隊伍不強。而且私人銀行服務領域過于廣泛，如果屬于客戶經理自身并不了解的服務領域，則難以為客戶提供相關準確的產品與服務。 因此，應將優秀客戶經理的溝通有效數據匯總到電子平臺用以鑒別客戶的特殊需求。

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作者簡介：張丹（1994-10月-27日）女，漢族，遼寧葫蘆島人，遼寧大學經濟學院，2017級碩士研究生，研究方向：貨幣銀行學（金融）。