淺談農村信用社持續發展的思考與建議

蔣金鳳

黨的十九大提出了實施“鄉村振興戰略”目標，農村信用社長期扎根農村，立足“三農”、服務城鄉，支持中小微企業，要適應新時代農村改革發展的形勢和要求，一定要在支持“三農”發展中做到出手要快、步伐要穩、措施要準、工作要實，充分發揮好農村信用社在實施鄉村振興戰略中的金融主力軍地位和作用，不斷加快自身建設，持續推進業務發展，在支農的廣度和深度上做文章，努力支持廣大人民群眾決勝全面建成小康社會。

農村信用社自成立以來，在我國金融體系中起到了舉足輕重的作用，成為了農村金融不可或缺的中堅力量。從馬龍縣農村信用社的發展情況來看，截止2017年末，全縣農村信用社機構總數13個，職工人數達146人；年末各項存款余額為44.63億元，占全縣金融機構存款的61.11%，其中儲蓄存款余額達26.81億元，占全縣金融機構儲蓄存款的69.01%；各項貸款余額為36.13億元，占全縣金融機構貸款余額的70.6%，其中個人貸款余額14.95億元，占全縣金融機構個人貸款余額的78.43%，涉農貸款余額17.9億元，占各項貸款余額的49.54%，中小微企業貸款余額9.29億元，占各項貸款余額的25.71%。以上數據分析表明，農村信用社已經成為馬龍縣金融系統的主力軍，在支持地方經濟尤其是農村經濟發展方面，發揮著日益重要的作用。盡管如此，由于農村信用社營業網點遍布全縣5個街道、2個鎮、3個鄉，雖然總體規模很大，但是人均規模不大，加之自身資本金不夠充足，造成了馬龍縣農村信用社經營管理中面臨一些困難和問題。

一、農村信用社發展存在的問題

（一）金融服務滿足率低

金融服務滿足率低分為兩個方面：一方面是貸款滿足率低；另一個方面是金融服務覆蓋率低。截止2017年12月末，馬龍縣農村信用社實有貸款農戶15720戶，占全縣總農戶數50773戶的30.96%，農戶貸款余額為108，407萬元。根據上述數據可以看出：一是全縣有接近70%的農戶沒有得到貸款支持；二是轄內貸款農戶的戶均貸款余額僅為6.9萬元，其中大多數農戶貸款余額均在10萬元以下，基本上以維持正常的生產和生活需要為主，廣大農戶對貨幣需求和信用需求方面的金融服務，既缺乏了解，又少有需求。

（二）運營和信息成本過高

馬龍縣作為經濟欠發達的縣域，規模制約造成了運營成本過高，信息不充分導致信息成本增加。例如：馬龍縣聯社共有下屬營業網點13個，其中有的信用社多年來在盈余方面都只能達到收支相抵，甚至是收不抵支，還需要縣聯社投入大量資金以維持其正常經營，造成縣聯社運營成本的增加。另外，目前全縣信用社尤其是較為偏遠的信用社，還存在一個較為嚴重的問題，就是輪崗機制落實困難，造成縣聯社與基層社之間的信息不對稱，基層社存在的問題難以暴露出來，得不到及時有效的解決，這大大增加了縣聯社的信息成本。

（三）信貸約束存在問題

在馬龍縣農村金融市場上，信貸約束是較為普遍的現象，特別是對于缺乏抵押擔保，自身積累不足的農戶。當前，在馬龍縣農村發展過程中，存在著明顯的信貸約束，農戶“貸款難”問題雖然被討論了多年，上級管理部門也出臺了許多政策，但是由于種種原因，信貸約束仍然是影響農戶生產，擴大自身發展的最主要的障礙。正如馬龍縣聯社在2017年對各基層信用社進行實地走訪調查過程中發現，目前農戶貸款難的問題仍然存在，轄內部分村社農戶貸款率不高，農村信用社的員工對農戶生產經營狀況深入調查了解做得還不夠深入，常年存在的問題還有待進一步解決。

二、農村信用社持續發展的建議

（一）科學管理，解決好農村信用社“三低一高”的問題

農村信用社存在的“三低一高”即：隊伍素質低、資產質量低、經營效益低、經營風險高的問題，是農村信用社多年來積累的深層次矛盾，這已經影響到農村信用社的生存和發展。解決農村信用社的“三低一高”問題，應從下面幾個方面入手：

一是強化自身建設。縣聯社機關管理人員一定要按照“精干高效”的原則進行調整充實，要把那些思想素質好，業務能力強，文化素質高的員工提拔到管理崗位上來。

二是加強員工教育培訓。農村信用社的“三低一高”問題，主要是農村信用社員工素質偏低造成的，因此，縣聯社應該建立員工學習教育培訓實施方案，明確學習培訓的內容、原則、時間、形式和考核獎勵辦法，通過培訓提高員工的綜合業務素質。

三是加強風險防范，提高資產質量。信貸資產質量是農村信用社生存和發展的生命線。增強農村信用社資金實力和生存能力，必須進一步優化信貸資產質量，要在盤活存量，優化增量方面多下功夫。在盤活存量上，要切實摸清貸款底數，對逾期貸款戶分類列出清單，按照先易后難的原則選定重點清收目標，積極組織力量下大力氣清收處置。在優化增量上，堅持做到“一個到位”、“四個堅持”。“一個到位”即：人員到位，要保證信貸人員到位，嚴格執行貸款“三查”制度，抓好貸款精細化管理，嚴防新增不良貸款。“四個堅持”即：堅持“依法合規、回歸本源、額小面廣、以質優先”貸款投放原則，積極支持“三農”健康發展。

（二）創新金融產品和營銷機制

全體信合員工一定要從長遠著想，從大處著手，認真抓好農村金融產品的營銷拓展工作，創新金融服務產品，滿足廣大人民群眾的生產生活需求。

一是圍繞農村改革發展目標，積極創新貸款品種。要以幫助農戶創造價值為目的，加快貸款品種的創新，結合自身工作實際，創新農民住房按揭貸款、創業貸款、脫貧攻堅貸款等信貸產品，搞好農村金融服務，全力支持廣大人民群眾跨入小康。

二是創新非信貸資產業務。認真抓好約期存款、同業拆借和存放業務、購買銀行承兌匯票、買入返售債券等業務，并在鞏固傳統業務發展的基礎上，做大做強各種代理業務、銀行卡業務、理財業務、表外業務、電子銀行業務等金融產品。

三是細分客戶市場，加大客戶經理制的推廣。農村信用社要進一步鞏固“以市場為導向、以客戶為中心”的營銷機制，細分客戶市場，鎖定客戶對象，健全客戶信息檔案，實施客戶分層營銷策略。同時，要選優配強客戶經理隊伍，科學設置貸款操作審批流程，提高辦貸效率，以優質服務滿足客戶的金融需求。

四是推廣和維護新產品。不斷健全長期穩定的農戶調查機制，及時了解掌握農戶對金融產品的評價和需求變化，根據市場變化和農戶需求及時完善農村金融產品，增強市場競爭力。

（三）完善法人治理結構

不斷健全和完善農信社“三會一層”（即社員代表大會、理事會、監事會，高級管理層）組織體系，進一步加強“三會一層”建設，提高“三會一層”的履職能力，健全各項規章制度和決策程序，讓決策權、經營權、監督權獨立發揮作用，實現相互制衡，使法人治理更加規范。

（四）調整優化組織架構

縣聯社要按照“管理權向上集中，業務產品營銷向下延伸”的原則，加強人員、資金、財產和財務的統一管理。明確界定各職能部門和崗位的工作職責，使前、中、后臺組織架構模式更加合理，部門職責更加清晰。同時，要健全有效激勵約束機制，制定經營管理目標考核辦法，把經營效益與前臺員工的工作質量、效率、成果及薪酬分配聯系起來，發揮好績效考核在經營管理中的重要作用。