電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的思考

余書玲

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托而展開的金融業(yè)務(wù)。本文以電信運(yùn)營商為例，對其開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行了分析。基于此，從管理、風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)范圍三方面，分析了電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨的阻礙。重點(diǎn)從三個(gè)角度出發(fā)，提出了相應(yīng)的解決建議。以期能夠?yàn)殡娦胚\(yùn)營商提供參考，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以順利開展。

【關(guān)鍵詞】電信運(yùn)營商 互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，對商業(yè)以及金融等眾多傳統(tǒng)行業(yè)，均產(chǎn)生了較大的沖擊。為適應(yīng)時(shí)代的需求，電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生，為人民生活便利性的提升，及國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來了極大的推動(dòng)作用。為能夠更好的滿足用戶的需求，近年來，電信運(yùn)營商正在著手推出“E支付”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。但受運(yùn)營商本身性質(zhì)等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，仍面臨著一定的阻礙。

二、電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的可行性

與其他企業(yè)及團(tuán)體相比，電信運(yùn)營商在開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，具有著明顯的優(yōu)勢。具體如下：一是技術(shù)優(yōu)勢：電信運(yùn)營商擁有著復(fù)雜的IT系統(tǒng)，該系統(tǒng)的性能較強(qiáng)，且數(shù)據(jù)量龐大。如能夠?qū)⑵鋺?yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理過程中，將會(huì)體現(xiàn)出極大的優(yōu)勢。憑借該項(xiàng)資源，電信運(yùn)營商在開展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，可行性較強(qiáng)。二是終端優(yōu)勢：電信運(yùn)營商每年均會(huì)推出大批量的手機(jī)終端，運(yùn)營商如能夠?qū)⑺瞥龅慕K端，作為互聯(lián)網(wǎng)金融APP的搭載平臺(tái)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加以推廣，將會(huì)取得較好的效果[1]。三是流量優(yōu)勢：電信運(yùn)營商在數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)方面，具有著其他行業(yè)無法比擬的優(yōu)勢。如運(yùn)營商能夠?qū)⒃搩?yōu)勢應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展過程中，在吸引用戶量方面，將會(huì)體現(xiàn)出明顯的競爭力。

三、電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨的阻礙

電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所面臨的阻礙，主要體現(xiàn)在管理水平低、面臨風(fēng)險(xiǎn)大及業(yè)務(wù)范圍狹窄三方面：

（一）管理水平較低

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，仍處于初級階段。國內(nèi)當(dāng)前并無規(guī)范的法律以及監(jiān)管體制，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加以約束。且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，存在著準(zhǔn)入門檻低及行業(yè)規(guī)范缺乏的問題。如電信運(yùn)營商需開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將會(huì)面臨較大的阻礙。在法律及監(jiān)管體系仍未健全的情況下，電信運(yùn)營商應(yīng)通過提高自身管理水平的方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。

（二）面臨風(fēng)險(xiǎn)較多

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)兩種。從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度看，部分用戶辦理貸款業(yè)務(wù)后，逾期不還等行為的發(fā)生幾率較高，表明該用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。如電信運(yùn)營商已為之辦理了貸款業(yè)務(wù)，必然面臨著較大的的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，對其自身利潤的增加不利。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在用戶資料被盜取等方面，對運(yùn)營商及用戶均會(huì)帶來較大的損失[2]。

（三）業(yè)務(wù)范圍狹窄

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不僅包括貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)還包括第三方支付業(yè)務(wù)、眾籌及大數(shù)據(jù)金融等。當(dāng)前，電信運(yùn)營商在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面存在的問題，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍狹窄方面。如單純的“將雞蛋放在一個(gè)籃子里”，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，運(yùn)營商所面臨的損失將極其慘重。可見，積極拓展業(yè)務(wù)范圍、使風(fēng)險(xiǎn)得以被分散較為重要。

四、電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效途徑

電信運(yùn)營商可提高管理水平、積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、拓展業(yè)務(wù)范圍，以達(dá)到提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展水平的目的：

（一）提高管理水平

針對由法律及監(jiān)管體制不完善而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)開展穩(wěn)定性差的問題，電信運(yùn)營商可通過以下方法解決：

1.努力規(guī)范自身行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展后，一旦用戶由于平臺(tái)設(shè)計(jì)不合理，或管理不善等原因，而發(fā)生損失，很容易對電信運(yùn)營商的經(jīng)營造成影響。對此，電信應(yīng)積極規(guī)范自身的行為，使管理水平得以提高。例如：當(dāng)平臺(tái)存在漏洞或風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，電信可以通過聘請技術(shù)人員的方式，對平臺(tái)的漏洞進(jìn)行修復(fù)。避免其他非法人員利用漏洞盜取用戶資料，以提高用戶辦理業(yè)務(wù)的安全性。

2.積極收集各類信息。電信應(yīng)積極收集有關(guān)用戶的信息及數(shù)據(jù)，以提高自身對信息的掌握水平，提高管理水平。例如：當(dāng)某用戶注冊平臺(tái)后，電信可要求其立即填寫身份信息，并進(jìn)行職位驗(yàn)證。當(dāng)用戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，電信可通過云計(jì)算等方式，了解用戶的喜好。根據(jù)其喜好，于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)APP當(dāng)中，為之推薦金融產(chǎn)品，以提高用戶的滿意度，逐漸增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶量。

（二）積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，屬于電信運(yùn)營商開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所面臨的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。對此，運(yùn)營商可通過以下方法解決：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。電信運(yùn)營商可與人民銀行聯(lián)合，借助人民銀行征信系統(tǒng)，獲取用戶的信用信息。當(dāng)用戶辦理業(yè)務(wù)前，運(yùn)營商需視之信用等級，判斷是否為之辦理業(yè)務(wù)。除此之外，運(yùn)營商還可調(diào)取本單位用戶在通信業(yè)務(wù)費(fèi)用繳納方面的信用信息，將用戶的信用等級分為A級、B級及C級。A級代表信用良好，C級代表信用差。如C級用戶需辦理業(yè)務(wù)，運(yùn)營商需慎重考慮，以免增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。電信運(yùn)營商開展護(hù)理網(wǎng)金融業(yè)務(wù)期間所面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在黑客入侵以及數(shù)據(jù)被盜取等方面。目前，電信運(yùn)營商雖已建立了嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)安全制度，但推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后，隨著業(yè)務(wù)用戶量的不斷增加，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)顯著增加。對此，運(yùn)營商可以通過“用戶審核技術(shù)”、“用戶登錄技術(shù)”、“防火墻技術(shù)”等，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。例如：可要求用戶采用密碼+用戶名的方式登錄。同時(shí)，選擇固定登錄的電信移動(dòng)設(shè)備，以適當(dāng)降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

3.拓展業(yè)務(wù)范圍。電信運(yùn)營商可將第三方支付業(yè)務(wù)，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，使業(yè)務(wù)范圍得到拓展。例如：運(yùn)營商可以借助本身的優(yōu)勢，與各大銀行聯(lián)合，將云計(jì)算以及通信技術(shù)，應(yīng)用到第三方支付業(yè)務(wù)中。當(dāng)某用戶需支付金融資金時(shí)，可通過E支付平臺(tái)，自銀行卡中扣除相應(yīng)的款項(xiàng)。同時(shí)，如用戶需辦理借貸業(yè)務(wù)。當(dāng)審核通過后，借貸所得的款項(xiàng)，同樣可經(jīng)E支付平臺(tái)，轉(zhuǎn)移至銀行卡中。采用上述方法開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可有效提高用戶操作的便利性，對用戶量的增加，可起到一定的推動(dòng)作用。

五、結(jié)論

綜上所述，電信運(yùn)營商在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，存在一定優(yōu)勢。運(yùn)營商應(yīng)借助該優(yōu)勢，努力規(guī)范自身行為、積極收集各類信息，提高自身的管理水平。應(yīng)積極預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶辦理業(yè)務(wù)的安全性。在此基礎(chǔ)上，與各大銀行聯(lián)合，推出第三方支付業(yè)務(wù)，使用戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的便利性得以提升。將上述措施共同應(yīng)用到電信運(yùn)營商的改革中，對其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展速度的加快，具有重要價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

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