社區銀行解決小微企業融資問題研究

【摘要】小微企業作為我國國民經濟重要組成部分，小微企業在發展過程中一直面臨一個十分困擾的問題，那就是融資十分困難的問題。對于小微企業來說融資難是一項復雜的系統工程，需要政府、金融機構、小微企業等多方面多渠道形成合力，才能真正促使小微企業可持續性健康發展。隨著經濟的發展和金融系統的不斷完善，社區銀行的重要作用日益凸顯。正如中小企業對于推動經濟增長功不可沒一樣，可以為小微企業提供融資的重要機構目前來看就是社區銀行，并且社區銀行在銀行體系中占據十分重要的地位。本文介紹了小微企業融資困難的現狀和成因然后介紹了在中國發展社區銀行的原因分析了發展社區銀行的發展的現狀、存在的不足。同時從破解中小企業融資困境的視角出發，提出了我國社區銀行的發展來解決小微企業融資難問題的一些基本途。

【關鍵詞】小微企業 社區銀行 融資 對策

一、小微企業融資現狀和融資難的成因

（一）小微企業融資現狀

一般我們把小型企業定義為從事人員在20人以上，營業收入超過三百萬元的企業，把微型企業定義為從事人員在20以下，營業收入少于三百萬的企業，可以說小微企業是小型的企業，也可以說它是微型企業以及家庭作坊企業的統稱。

在國民經濟發展過程中小微企業是不可缺少的，它對于促進國民經濟健康穩定發展、創造更多的就業崗位提高就業機會，以及提高綜合國力等方面發揮了重要的促進作用。由于受全球經濟衰退和我國調整經濟結構以及經濟增長速度緩慢等因素的困擾。小微企業面臨越來越多的障礙，嚴重影響了小微企業的前進步伐，尤其是融資問題對于小微企業來說成為影響其生存與發展的關鍵問題。通過對小微企業融資問題的不斷研究，我們可以發現小微企業之所以會出現很多負債、資金鏈斷裂以及公眾的信用度降低等問題，重要的原因就在于它存在嚴重的資金缺口，因此重點解決小微企業融資困難的問題迫在眉睫。

（二）小微企業融資困難的成因

1.小微企業融資的成本很高。小微企業的融資費用很高，根據調查，小微企業在銀行的融資成本為年化12.75%左右，銀行對小微企業申請續貸的要求較高，小微企業只有償還完之前的貸款才可以申請續貸，無法滿足的融資需求只能通過一些小額貸款公司或是民間的貸款人解決，這樣的過橋貸款無疑會增加小微企業的融資成本。

2.小微企業自身存在的問題。小微企業缺乏固定資產、沒有較高的創新能力、經營理念不規范、政策法規不健全、有關金融部門不信任等問題。由于這些問題的存在使得小微企業的競爭力很難得到提高，阻礙了其自身的資金量的儲存和向外進行融資。另外，小微企業的素質普遍不高，并且有很大一部分是城鄉企業，這些企業抗風險能力比較薄弱，自主創新能力不高，缺乏競爭意識，因此很多機構不愿意向小微企業提供貸款。

3.外部因素對小微企業融資難的影響。從政府層面來說，一直以來國家支持政策偏向于大企業，對小微企業的支持力度較小，從而造成小微企業融資難的問題；從金融機構層面來說，在國有商業銀行中，歧視小企業的情況依然存在，小微企業貸款管理難度大，費用高，使得銀行不愿向小微企業提供資金。

二、社區銀行服務小微企業中存在的不足

（一）市場定位不夠準確

市場定位對于社區銀行十分重要，對于市場定位的分析，社區銀行可以明確自己的優勢和不足，盡量區避免與大型商業銀行的碰撞，不斷地去探索自己的發展空間，目前國內社區銀行即使處在地理位置不佳的地方，但還是不斷爭搶中高端客戶，很少關注低端客戶，存在眼高手低的態勢。另外，社區銀行發展的過程中并沒有針對社區居民來設計個性化的理財產品，只是著眼于小微企業的需求來設計產品，是的產品之間的關聯性較小，難以實現銷售目標，社區銀行的創新能力較弱，同行業之間的產品同質化嚴重，目前社區銀行還處在起步階段，定位不精準，為小微企業提供融資的能力仍有待提高。

（二）整體實力比較弱

與我國當前的四大國有商業銀行相比，我國社區銀行在各個方面的發展上都有或多或少的不完善，主要表現在社區銀行資金不足、規模較小、技術創新方面力度不夠以及專業的人才比較少等方面都處于劣勢的地位。尤其是資金不足，資本充足率不高銀行很難擴大經營規模，很難吸收高素質的人才，導致社區銀行抗風險能力十分薄弱.同時，我國銀行業的整體管理水平相對低下，面臨的風險多但是抵御風險能力比較差。這對社區銀行的長期發展很不利，在這種情況下，社區銀行如果想提升信用度比較難，非常不利于社區銀行長期穩定發展。

（三）社區銀行缺乏政策扶持

當前社區銀行的發展是解決小微企業融資困難的關鍵，但是社區銀行的發展缺乏政府支持，金融監管的力度也不夠，與國外社區銀行的發展相比較來說，國外社區銀行的發展有政府的支持與法律的保障，這給了我們國家發展社區銀行的經驗，在我國關于社區銀行的實質性優惠政策比如稅收優惠、存款準備金優惠等等還沒有完善，也沒有給予小微企業在宣傳和解說，以致于制約著社區銀行的發展速度。因此，政府應該大力支持社區銀行的發展，只有這樣社區銀行才能存在并不斷發展更好的服務于小微企業。

三、社區銀行解決小微企業融資問題的建議措施

（一）建立多層次、多途徑、全方位、寬領域的小微企業融資體系

我國小微企業融資難的問題是由多種因素共同造成的。要解決小微企業融資難的問題，必須通過建立針對小微企業的多層次融資體系，滿足小微企業多樣化的融資需求。不斷健全制度，提高自主創新能力，逐步建立起多層次、多途徑、全方位、寬領域的小微企業融資體系。目前我國金融機構內部經營體系不完善，尤其是一些規模較小金融機構，內部組織體系不完善導致金融機構經營效率的低下，無法發揮在經濟中應有的作用。建立社區銀行有利于完善我國的金融體系，豐富金融市場主體。我國的國內產值的十分之七都是由非國有企業創造的，然而非國有企業只能獲得十分之三的貸款。這種不合理的資源配置機制導致資源利用效率的低下。此外，小微企業在資本市場上的融資難度較大，較難的直接融資導致小微企業更多的依賴于銀行貸款，這對發展社區銀行提出了更高的要求。

（二）堅持精準的市場定位戰略

我國針對社區銀行的發展采取了一系列政策措施，這些政策措施多是照搬大銀行的經營模式。社區銀行的經營理念與大銀行的經營理念存在差別，社區銀行的經營理念是服務小微企業和社區居民，因此社區銀行應針對大型商業銀行的市場盲點采取經營措施，彌補大銀行在市場中的空缺點，布局設點堅持城鄉結合，同時要不斷提高創新能力和水平。但是社區銀行并沒有將服務小微企業作為經營發展的重點，無論服務流程還是產品創新都處在較為落后的階段，小微企業信貸業務還未成為社區銀行發展的重要業務支撐，因此，社區銀行在發展的過程必須將市場定位于小微企業，為小微企業設計個性化的產品，滿足小微企業的經營需求、行業特點、發展需要，為小微企業提供特色的金融服務。

（三）通過社區平臺構建強大的資金鏈

隨著當前金融市場的不斷完善，金融工具的逐漸創新，大數據的不斷發展使得商業銀行面臨的競爭越來越激烈，社區銀行應該找準定位，確定線下融資目標，建立與社區的友好合作關系，通過社區的各種服務媒介，擴大自身的服務網點，不斷從社區吸收核心存款，建立強大的資金鏈，積極應對當前激烈的金融競爭。當前小微企業有巨大的融資需求，社區銀行應精準定位為其提供融資服務，加強與小微企業的密切聯系，構建金融鏈，將社區吸收的穩健的存款，發放給急劇需要資金的小微企業，著力為小微企業解決融資難、融資貴的問題，同時利用社區平臺，互聯網技術，大數據的優勢，了解客戶需求，實現精準定位，控制金融風險，實現安全、高效的資金融通。

（四）盡快頒發支持社區銀行發展的法律法規

社區銀行的發展在我國當前來說還是一個比較初始的階段，法律法規以及政策方面也沒有對于社區銀行予以幫助，這無疑對于社區銀行的發展有一定的難處，對于社區銀行的實踐活動也產生了一定的影響。不利于社區銀行的穩定發展。因此我們現在必須不斷的區學習社區銀行的理論，不斷的探索社區銀行的發展，頒布實施對于社區銀行十分有利的政策和有關的法律法規，不斷改革社區銀行的發展的不足為解決小微企業融資困難提供便利。

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作者簡介：胡后燕（1990-），女，漢族，安徽淮南人，就學于安徽大學，研究方向：金融。