商業銀行個人類貸款風險管理的思考

黃玉秋

【摘要】近年來，商業銀行經由不斷對有效資本管理方式的探尋，有效降低了其業務自身的資本消耗量，有效促進了客戶數量的增加，有助于減少風險發生的可能性，因此，這一管理方式備受各銀行的廣泛關注。但就個人客戶層面而言，依舊存在些許亟待解決的問題。本文將對商業銀行個人類貸款風險管理進行簡要的探討以及分析。

【關鍵詞】商業銀行 個人類貸款 風險管理 思考

一、引言

現如今，各商業銀行普遍以及能夠將零售業務當做主要的戰略發展目標，以求可以促進自身整體業務質量的提升。同時，基于現下存在的外部經濟形勢等因素的影響，商業銀行需要首先設計出詳細的個人信貸業務風險預防以及解決方案，以有效促進銀行個人類貸款風險管理質量的提升。

二、存在困難

第一，個人客戶還款能力影響因素種類較多。由于不同客戶的實際經濟以及經營狀況具有明顯差異，同時其所具有文化層次以及誠信度也不盡相同，因此，對于各商業銀行實際所從事的分類管理以及判斷客戶還款能力工作方面，始終具有較大的困難。

第二，缺乏流暢的信息渠道。就現下的個人征信系統實際使用狀況而言，其存在所積累內容較為單一且時間較為固定，同時，由于較為系統化的交通違法、水電等信息并未完全開放等因素的影響，使得現如今的稅務系統尚無法較為完整的將個人客戶的實際經濟狀況反映出來，因此，商業銀行所可以掌握的客戶信息渠道也相對較少。

第三，存在個別法人客戶貸款轉化為個人貸款的現象。商業銀行針對法客戶貸款，具有嚴格的標準以及要求，需要在對相應企業實際的生產狀況以及經濟情況進行合理的明晰以及掌握之后，再對其實行具體的貸款資格評定。所以，倘若相應企業由于經濟問題無法經由正常的渠道提升自身信用度以及申請貸款，則會采取類似以房抵貸的方式獲取資金，用于周轉企業經濟狀況，對商業銀行實施良好的個人類貸款風險管理具有不良影響[1]。

三、解決對策

現如今，由于受到各種外界因素的影響，使得法人信貸業務中的問題日益凸顯出來，個人業務變成了同行業中主要的競爭項目之一。由此可見，個人業務會變為銀行業中新型產品以及技術應用最為廣泛的領域之一，因此，搞好風險控制工作至關重要。

（一）重視應用多種有效的管理模式

想要對商業銀行個人類貸款進行有效管理，就需要依照相應區域的現實情況，創設出完善的差異化管理模式。如，針對于額度較大的個人類貸款，則應優先對貸款前調查內容等規定進行合理明晰，且應著重于正確明晰貸后管理的次數及涵蓋內容等。相應的商業銀行需要對借款者本身及其家庭背景、信用情況等進行詳細的了解以及掌握，并在其中擇選相對條件較為優越的個體。客戶經理則應重視利用各商業銀行及有關政府機構所創設的信息系統，以做到及時明晰存在以及可能發生的風險，有助于及時采取有效的風險應對措施。對于進行實體經營的個體，應通過詳細調查其資金流動情況的方式，確定其是否已經具備相應的貸款資格以及還款能力等[2]。

（二）重視利用現代化網絡信息技術

針對實際的客戶以及管理需求，應以現存的客戶管理體系為基礎，創設出實效性較高的數據平臺，并通過創新以及開發出有效的數據分析工具等，將相應的客戶群體以收入、年齡、風險因素等進行明確分類，有助于商業銀行更好的明確每一位客戶的實際層次以及等級，有利于針對客戶實際需求以及可能存在的風險，采取有效手段。各商業銀行應根據數量較多的個人客戶群體，創設出可以充分發揮自身數據分析職能的客戶信息分析體系，以有效提升實際的數據利用率，即，第一，合理明晰個人客戶特點及風險發生幾率高低之間的聯系。如，將客戶年齡、職業等因素與風險存在間存在的關系明確劃分出來，有助于提升所收集數據的針對性以及準確性。第二，有助于實施準確性較高的風險變化以及業務發展規律預測。如，以客戶處于經濟下行期間的實際表現為研究對象，可針對某一時間推測出可實施提前還款操作的客戶人數等。

（三）設置專門的業務人員

以大額個人貸款風險所具有的密集性特點來講，商業應擇選多名相對專業素質較高的客戶服務人員，并通過將其組建成專業的客戶經理隊伍的方式，有效促進銀行整體業務質量的提升。其中，針對于專職從事個人業務的高級客戶經理而言，其主要職能為：為客戶介紹銀行的營銷產品以及服務等，并通過實時的了解以及掌握客戶的實際資金情況的方式，達到對風險進行有效管理的目的。同時，應重視創設出完善的人員績效考核機制，以有效促進客戶經理隊伍工作效率的提升。

（四）提升個人貸款風險解決效率

通過對大額貸款客戶較常存在以及出現的風險原因進行深入分析，可以得知，商業銀行想要探尋出有效的個人貸款風險控制手段，降低風險發生幾率，就需要重視了解以及掌握相應客戶的實際風險狀況，以及對其還款能力變化進行合理明晰。同時，針對已經存在欠款等行為的客戶，應通過及時采取有效的資金保護手段的方式，減少風險發生可能性，避免個人資產轉移等惡劣情況出現。對于已經納入不良貸款范圍的貸款個體，應重視加強所采取的清收力度，以有效避免財產損失出現，有助于促進個人貸款整體質量的提升[3]。

（五）重視進行有效內部評級信息采集

以創設完備的客戶管理系統為目標，重視加設相應的貸款行為以及申請評價標準。如，加設客戶與商業銀行間所具有的粘合度指標等，有助于銀行更好的明晰實際的客戶回報情況等。此外，就大額個人貸款而言，應注意所制定的行為評分體系，不僅應可以良好的發揮采集還款的及時性職能，也應著重于實時明晰貸后檢查狀況，并應安排專門人員對其進行有效的記錄以及維護。

四、結論

想要有效提升商業銀行個人貸款的風險管理質量，就需要重視探尋出多種有效、新穎的現代化管理模式，并通過合理的利用各種計算機網絡技術，使得各商業銀行的個人貸款管理體系不斷趨于網絡化以及現代化，同時，也應重視采取有效手段，提升個人貸款的分線解決效率以及進行有效的內部評級信息采集工作，對促進商業銀行整體業務質量的提升具有積極意義。

參考文獻

[1]葛永波，曹婷婷，陳磊.農商行小微貸款風險評估及其預警——基于經濟新常態背景的研究[J].農業技術經濟，2017，（09）：105-115.

[2]程永文，姚王信.有限理性視角下知識產權質押貸款風險形成、評估與檢驗[J].科技進步與對策，2015，32（13）：139-144.

[3]鄧文斌，李虹含，周凱.商業銀行知識產權質押貸款風險評估——基于A出版企業的實證研究[J].南方金融，2015，（05）：77-83.