新理念促進消費金融公司新發展

李園

黨的十八大以來，中國經濟發展進入新常態，深刻面臨“三期疊加”主要矛盾，結構調整和動能轉換任務艱巨。發展消費金融，對于刺激消費、拉動內需，促進新常態下中國經濟結構調整、轉型升級，持續推動經濟健康發展，意義深遠。

2015年11月，國務院明確指出“支持發展消費信貸，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國”。作為銀監會頒發金融牌照的消費金融從業正規軍，消費金融公司服務于社會新人和中低收入者等微小群體，有效延伸了傳統銀行業金融服務難以企及的“最后一公里”。

近幾年來，隨著互聯網產業發展，以及大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興技術的廣泛應用，消費金融公司的金融和科技屬性日趨融合，機構與業務實現了迅猛發展。截至2017年末，銀監會共批復設立消費金融公司24家，其中已經獲批開業22 家，資產規模共計2824.82億元，較2016年同期增長99.56%，發放貸款余額2614.06億元，比2016年同期增長108.41%。

發展中存在的問題

作為金融生態的重要補充，消費金融公司在踐行普惠金融、引領消費升級等方面發揮了積極作用，但在經營發展中也逐漸暴露出一些問題：

第一，不平衡不充分發展的矛盾突出。伴隨業務爆發式增長，在資產規模、經營利潤成倍式增長的同時，存在公司治理不完善、內控管理不審慎、合規意識淡薄等問題，與業務發展速度不相匹配。

第二，過渡依賴“外包獲客”。由于成立時間短，自身營銷獲客能力有限，風控基礎薄弱，過度依賴助貸機構獲取客戶流量和控制風險。由此造成的信息中介異化、過度授信、隱利率畸高、暴力違規催收、個人隱私泄露等風險問題，亟待強化監管、正本清源。

第三，貸款用途管理不到位。消費金融公司業務普遍以現金貸為主，場景化、特色化業務占比偏低，缺乏對貸款用途管理的有效手段。

強化監管引領，促進風控管理

不斷加大監管力度，提升行業合規意識。一是奠定嚴監管主基調。全面貫徹落實黨的十九大精神、中央經濟工作會議和全國金融工作會議精神，堅持“回歸本源、優化結構、強化監管、市場導向”四項原則，“打好防范化解重大金融風險攻堅戰”。二是明確監管規制要求。2017年8月，銀監會印發《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，搭建網貸行業“1+3”制度體系，明確了網絡借貸信息中介的定位，為行業穩健經營發展和實現持續審慎監管提供了制度依據。三是落實網貸業務規范。2017年12月，互聯網金融風險和P2P網絡借貸風險整治辦印發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，遏制了無放貸資質的線下助貸平臺及線上互聯網助貸機構的野蠻生長態勢，明確了規范整頓消費金融公司“現金貸”業務的若干要求。銀監局可通過監管走訪、監管約談和列席董事會等手段進行貫徹落實，對注冊地在轄內的消費金融公司傳達監管政策、明確監管態度、提出整改要求。通過一系列監管舉措，有效推動轄內消費金融公司堅守本源、嚴防風險，切實保護消費者合法權益。

認真督導公司加強風控管理，促進行業平穩發展、合規經營。針對近年來消費金融業務超速發展中暴露的諸多風險問題， 如市場參與主體多元化但良莠不齊，忽視風險管理、盲目追求利潤，貸款審查流于形式，暴力催收、多頭借貸、首付貸和被貸款等，安徽銀監局切實加大整治消費金融市場亂象和消費金融公司不審慎經營的力度。一方面，指導并督促轄內消費金融公司加強內控和合規管理，提升自主獲客和風險管控能力，摒棄以往過于依賴助貸機構經營客戶、授信審查、風險控制的不可持續發展模式。另一方面，在“現金貸”監管新規出臺后，及時督導加強清理自查，并密切關注其整改落實情況。該公司風險防控意識有所增強，并積極采取了約談助貸機構、清理整改業務、加大科技和風控投入等風控措施，經營行為趨于理性。截至2017年末，華融消費金融公司貸款余額61.66億元，較2017年11月末有所下降， 貸款增速回落。

積極引導公司明晰可持續發展思路，增強行業風險管控理念。在強監管及整頓“現金貸”工作的推進下，推動消費金融公司逐漸形成線上線下相融合，以加強自主支付類貸款業務管理為基礎，發展場景類受托支付業務為趨向的發展道路；自發轉向提升自主獲客能力和服務水平，運用大數據、風險模型等技術加強風控能力建設，提升風險定價能力，較好地順應利率和收費綜合管制要求。在整體經營方向上，加強場景類業務開展的經營策略和方向。下一階段，銀監局還應在指定消費金融公司內審部門對“現金貸”整改情況實施內部查糾、整改問責的基礎上，對指定內審項目進行評估，并嚴肅監管問責內審檢查走過場或成效差的問題，持續增強消費金融公司的風險防控意識和能力。

發展新理念

堅持夯實內控基礎，著力增強公司治理有效性。消費金融公司要認真貫徹落實銀監會有關公司治理的各項規章制度，建立健全公司各項制度，加強激勵約束機制和信息披露機制建設。明確“三會一層”的職責邊界，切實完善董事會履職評價制度，強化監事會在監督董事和經營層履職盡責、與監管部門溝通聯動作用，明確經營層合規穩健經營決策，形成有效的內部制衡和管理體制。

堅持新發展理念，不斷提高金融供給質量。量積累到一定階段，必須轉向質的提升。消費金融公司要遵循發展規律，增強高質量發展的自覺性和堅定性，不斷優化產品服務，增強場景消費契合度，提升客戶黏性。加強場景金融的縱深推進和提升自主獲客能力，依靠科技系統和客戶數據分析、監測、挖掘等手段不斷優化風險評估模型，提升大數據風控能力，在同質化的消費金融業務中走出一條差異化、特色化的高質量發展道路。

堅持人才戰略，大力提升科技屬性契合度。消費金融公司要重視人才積累，特別是擁有金融從業背景和風控、科技專業的復合型人才，確保公司各條線人才的專業水準。運用科技手段不斷提升風險控制能力，由于消費金融業務額度小、客戶分布零散、資質下沉，傳統信貸業務辦理方式難以為繼，必須要不斷強化科技系統支撐和系統冗余建設，不斷優化風控系統決策輸出。

堅持底線思維，堅決筑牢全面風險防火墻。消費金融公司要以全面風險管理為抓手，重點完善欺詐風險、信用風險和操作風險管理體系，切實防范助貸機構推薦客戶貸款的集中度風險。堅持穩中求進的風險防控總基調，在化解存量風險上求穩，不斷提升貸后管理和催收管理，在遏制增量風險上求進，不斷提升風險識別能力。

堅持生態文明，積極營造良好的信用環境。對外積極探索構建信用聯防聯控機制，加大對失信行為的懲戒力度，加強行業自律與信息共享，優化行業環境；對內審慎運用“數據驅動”的風控模型，加強多頭借貸、過度負債、欺詐等貸款風險的識別，依據客戶信息、數據，合理評估客戶信用狀況。

堅持社會責任，切實提升人民群眾對金融服務的獲得感。消費金融公司要切實履行金融普惠制，做優產品、做好服務，要嚴格按照利率管控和服務收費標準合理定價，嚴禁暴力催收等違規行為，保護消費者在業務辦理過程中提供或者授權采集的各類數據，切實做好消費者權益保護工作，更好地滿足人民日益增長的美好生活需要。

（作者單位：安徽省銀監局）