房屋共享經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)保障的新選擇

Christine Unger　通用再保險(xiǎn)股份公司

近幾年來(lái)，共享經(jīng)濟(jì)熱潮興起帶來(lái)了我們生活和消費(fèi)方式的改變，共享單車、共享房屋等已經(jīng)被越來(lái)越多的人接受和使用。在這場(chǎng)變革中，我們看到了共享經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的便利，但作為保險(xiǎn)人的視角，同業(yè)也關(guān)注這一新模式下的潛在風(fēng)險(xiǎn)。本文介紹了美國(guó)家財(cái)險(xiǎn)條款在共享經(jīng)濟(jì)背景下為了涵蓋房屋共享過(guò)程中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任方面的風(fēng)險(xiǎn)所做的條款變更。

伴隨著共享經(jīng)濟(jì)的不斷普及，越來(lái)越多的人從中獲益并且參與到提供共享服務(wù)的人群中去。根據(jù)美國(guó)皮尤研究中心的調(diào)研顯示，11%的美國(guó)成年人曾經(jīng)使用過(guò)房屋共享服務(wù)，并且預(yù)測(cè)這一占比在接下來(lái)的幾年中將會(huì)再翻兩番（如下圖所示）。

共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展同樣影響了美國(guó)的保險(xiǎn)人在其個(gè)人產(chǎn)品板塊的視角，其中一個(gè)被重點(diǎn)關(guān)注的就是房屋共享領(lǐng)域，通常是指將個(gè)別房間或者整棟房屋進(jìn)行短期性出租的行為。在這一過(guò)程中，存在諸如對(duì)房屋或房屋內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損壞、屋主財(cái)產(chǎn)被盜竊或者租客在入住期間發(fā)生人身傷亡的潛在風(fēng)險(xiǎn)。由此，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)可以通過(guò)批單條款來(lái)承保房屋共享這一行為，同時(shí)，ISO（Insurance Service Office，美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)公司）也針對(duì)此類新型風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)了批單條款。

一、部分公司的特定批單

注：圖片信息統(tǒng)計(jì)截止至2016年12月

有兩家全國(guó)性的保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)了批單條款將共享房屋納入到美國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保單（homeowners policy）的承保范圍中。其中一家在部分州內(nèi)對(duì)共享租賃期間內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)提供不超過(guò)10000美元的保障，而另一家的批單條款包括：承保出租的房屋并且提升對(duì)房東家具的保障限額，提升個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障限額并承保住所內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)被盜竊的損失，承保租客使用房東的船舶導(dǎo)致的三者責(zé)任（100000美元）以及對(duì)樹(shù)木、種植物及草地造成的損壞。

上述僅僅是部分公司特定承保形式的例子，因?yàn)榘殡S著房屋共享經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的承保方式和批單條款也會(huì)越來(lái)越多。

二、ISO保單格式下的家財(cái)險(xiǎn)批單

ISO也在其家財(cái)險(xiǎn)保單下引入了一些批單條款，并自2017年3月開(kāi)始生效，并且得到美國(guó)大部分州的批準(zhǔn)。

這些批單條款可以分為四類：

1.維持傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)保單保障范圍，并明確將共享房屋進(jìn)行除外的批單；

2.擴(kuò)展承保屋主的房屋共享行為的批單；

3.增加現(xiàn)有保單下他人財(cái)產(chǎn)損失賠償條款限額的批單；

4.基于附加上述1、2類批單條款所需要的對(duì)保單做出措辭修改的批單。

具體來(lái)看，ISO的批單條款又包括了對(duì)既有保單措辭的定義和修訂以及對(duì)保單責(zé)任的擴(kuò)展兩方面。

（一）保單修正條款

ISO針對(duì)其自HO-2到HO-8的家財(cái)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)格式保單逐一編寫(xiě)了屋主房屋共享修正條款。這一強(qiáng)制性條款明確除外了屋主的房屋共享行為，但保留了原有的對(duì)屋主偶然性出租房屋行為的保障。這些條款主要通過(guò)對(duì)“房屋共享行為”“房屋共享平臺(tái)”“共享房屋住客”進(jìn)行定義，并且將房屋共享行為納入到原保單定義的屋主的“商業(yè)行為”中，從而達(dá)到將其除外的目的。

同時(shí)，保單也對(duì)作為共享房屋出租或待出租的保險(xiǎn)地址及在該地址內(nèi)因?yàn)榉课莨蚕硇袨閷?dǎo)致的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任進(jìn)行了除外。

（二）擴(kuò)展性的家財(cái)險(xiǎn)批單條款

同樣地，ISO也針對(duì)其家財(cái)險(xiǎn)保單格式引入了擴(kuò)展性的批單條款，旨在為房屋共享活動(dòng)的相關(guān)方提供保障。這部分條款在定義上與保單修正條款一致，但能夠承保屋主其他類型的房屋、出租的家具和因被盜竊導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，并且也可以涵蓋租客因?yàn)槟承┨囟ㄔ蛉∠庥霉蚕矸课荻鴮?dǎo)致的租金損失。

在責(zé)任保障方面，擴(kuò)展性的條款承保因房屋共享行為或提供的共享場(chǎng)地引起的人身傷害及因房東提供房屋共享導(dǎo)致的他人的財(cái)產(chǎn)損害。針對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損害部分的標(biāo)準(zhǔn)承保限額是每次事故1000美元，但被保險(xiǎn)人可以選擇提高該限額。例如HO 06 51批單就是針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)保單第二部分附加保障下他人財(cái)產(chǎn)損害賠償條款的限額做提升的條款。

當(dāng)然，因?yàn)樯鲜鲞@些批單條款的引入，相應(yīng)產(chǎn)生了對(duì)保單其他措辭和保險(xiǎn)責(zé)任的批單需求，例如盜竊險(xiǎn)限額增加條款、住所外指定場(chǎng)所條款等，這些條款都是為了適應(yīng)保單修正條款和擴(kuò)展性的家財(cái)險(xiǎn)批單條款而制定的。

（作者備注：本文初次發(fā)表于2016年12月，因此文中所述的兩家全國(guó)性保險(xiǎn)人是基于此時(shí)間背景下所做的研究。但后續(xù)，在美國(guó)已經(jīng)有更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了房屋共享保障相關(guān)的批單。另外，文中所提及的ISO批單生效日期為2017年3月是指在美國(guó)境內(nèi)首次生效的日期，但實(shí)際上不同的州生效日期各有區(qū)別，并且并不是所有的州都已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)可并生效這些批單。）