當代大學生網絡信貸消費市場現狀及應對措施探究

方周泉

摘要：隨著科技進步和社會發展，人們的生活習慣和消費方式在悄然改變，網絡信貸逐漸引起人們關注。校園信貸平臺是針對大學生、研究生等學生群體，提供消費分期、培訓分期等服務互聯網金融服務平臺，雖然憑借網絡信貸能暫時解決經濟問題，但卻導致大量不良后果出現。

關鍵詞：高校消費市場 大學生 校園信貸市場

引言

目前，伴隨計算機技術的不斷更新，網絡信貸已經廣泛應用于人們日常生活中。在嘗到其帶來的巨大利益后，網絡信貸業務將“魔爪”伸入大學中，目標鎖定當代大學生。這種業務以門檻低、放貸時間短等特點深受學生歡迎，致使其無節制的消費，誤入高利貸圈中，由此出了一些極端慘案的發生，對學生成長、家庭乃至整個社會都造成較壞影響。

一、當代大學生網絡信貸消費市場現狀

1.虛假廣告被廣泛粘貼在校園中。大學校園管理較為開放，致使網絡信貸的廣告隨處被粘貼，比如：告示欄、墻體、寢室門、廁所等，還有一些教室的黑板、座椅全都無一幸免。這些像“狗皮膏藥”的小廣告縱然看見即處理，但隔天依然會頑固的出現。甚至有些信貸廣告流傳于學生微信朋友圈中，以此博得學生朋友問的相互信任，從而擁有更多可靠客戶。但值得注意的是，這些小廣告的大量粘貼和轉發同樣也是大學生，因為其是信貸公司的兼職員工或代理商。這些學生他們也是受害者之一，拆東墻補西墻，以求一時的安寧，走上這一條不歸路，成為他們的代理商，也是信貸借貸公司獲得暴利的有效媒介。

2.信貸流程簡便。為吸引更多學生辦理業務，網絡信貸公司會推出最簡單的操作形式。學生不用任何東西作為抵押物，僅僅出示身份證或者學生證即可，然后雙方寫好相關借貸協議，就可實現快速放款。有些信貸公司始終轉變自身放貸形式，因此方便快捷、無抵押等方式進行信貸。導致這種信貸方式不規范的主要原因就是相關部門監管部無到位，放貸公司無資質、不規范等。網絡信貸是時下剛起步不久的行業，監督管理中與之相適應的法律法規還存在諸多漏洞。而且現在網絡信貸公司成立比較容易，僅僅提供營業執照就可以。有些不法分子抓住這個漏洞，冒充網絡信貸的名字進行高利貸的發放，通過與學生的私下辦理，成功躲避網絡平臺的監測。這些因素致使網絡信貸市場無章，其流程簡便之處，讓大學生走入高利貸的不歸路。

3.財產損失、人身損傷事件發生幾率。網絡信貸在一定程度上能實現大學生的消費夢想，為其供應大量資金資源，但不良的信貸消費行為會釀造巨大損失。有些學生在接觸網絡信貸彩票投機活動后，沒有能力償還相關費用從而跳樓自殺，這些事需要引起社會各界廣泛關注。

二、加強當代大學生網絡信貸消費具體措施

1.改善平臺風險控制系統，減少信用違約幾率。風控是網絡金融的重中之重。設立高效的風控系統，對保證平臺安穩性、可靠性以及安全性具有推動性的作用。首先，科學合理的應用第三方信用數據信息，能穩健提高征信效率，若其分期實現與某信用數據共享，能得到用戶在某知名等電商平臺上的信用信息，這將修正不足之處。其次，隨著科學技術的突飛猛進，讓應用大數據技術實施風險管控和信用評價變成實際，成立了信貸前、中、后全面一系列的信用評估系統，大大提高自身的風險管控水平。另外，還能利用改善審核業務流程和建設科學合理的催收流程和制度等形式，改善平臺風險控制系統。

2.杜絕產品一致化，主動發展長尾項目。面對漸漸炙熱的價格戰難題，各個平臺要積極破除其一致性的狀況，將大學生群體的現實需求視為核心，進一步加強產品創新和提高服務質量，在維持已有競爭實力的同時，符合不同消費理念和階段的學生要求。首先，應該主動拓展新業務，例如：把以往業務范圍從3C商品的售賣轉化成虛擬產品和一些線下服務。其中虛擬產品主要有：游戲金幣、充值話費、開通會員等；線下服務主要涵蓋：駕校訓練、技能培訓、學生租房等，以此滿足大學生的根本需求，出現差別化競爭優點。其次，為控制畢業即流失的狀況發生，各大平臺還要擴大業務目標規模，不但能改善風控，還能將目標群體從在校生增加到往屆畢業生及工作藍、白領中，產生新項目的增長點。

3.指引大學生樹立正確的消費觀。正確消費觀的產生，對學生的日后發展有極其重要的作用。各種低門檻分期消費平臺的成立，在一定程度上助長了不良消費行為的產生，還增加了平臺財務、運營風險。所以，要對大學生樹立正確的消費觀加以重視。第一，平臺要規劃科學合理的信用額度，在經濟效益和風控中把握一個適宜點，不能為了尋求巨額經濟利益過分授信。第二，學校可以布置一些相關課程、理財宣講等方式指導學生把控合理的消費思想，強調理性消費教育。第三，大學生要主動培育本身責任感，杜絕不適宜的消費行為舉止，打造良好的消費理念。另外，家長也要從小正確灌溉消費理念，時常與孩子溝通，關心其內心世界，以防存在信貸隱患。

4.健全校園金融的監管系統。校園金融業務涵蓋大量繁雜細節，在面對較大風險時，要不斷健全有關監管系統。首先，要制定完整的校園金融業務的有關法律法規和規章制度，保證業務有可靠的參考標準和法律依據，并確保規程制度和法律法規的實時性、合理性、可行性。其次，要設立獎懲體和追償體系，嚴厲抨擊任何以小額貸款形式，發放高利貸等的違法行為，確保在校大學生的財產和人身安全。最后，要以建造行業協會等方式強化行業自控管理。監督體系的重要核心內容就是行業自控管理，為行業穩定發展起著舉足輕重的作用。

三、結論

綜上所述，當代大學生網絡信貸消費市場現狀存在諸多不利問題，相關工作人員要加強研究和探析解決問題的有效途徑，為大學生提供良好的信貸環境，保障其人身和財產安全。引導大學生樹立健康合理的消費觀，改善平臺風控系統、杜絕產品一致化發展，以此提高網絡信貸行業穩定、安全、健康發展。