“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式的思考

衛(wèi)泓哲 劉晴

摘要：保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)為其客戶提供服務(wù)以此來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承包等一系列保險業(yè)務(wù)，此所謂“互聯(lián)網(wǎng)+保險”。經(jīng)過近20年的發(fā)展，目前“互聯(lián)網(wǎng)+保險”已初具規(guī)模，并對傳統(tǒng)的保險業(yè)和保險合同制度的適用帶來了深遠(yuǎn)的影響，文章就互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的影響和保險合同制度的適用所產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式；風(fēng)險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的影響

傳統(tǒng)的保險銷售方式主要是直銷，即依靠業(yè)務(wù)員與消費(fèi)者面對面，甚至是1對1的交流和溝通。使用此種方式需要一批素質(zhì)優(yōu)良并具有專業(yè)知識的業(yè)務(wù)員付出大量的時間和精力，并且因?yàn)樗麄兡芙佑|到的客戶的數(shù)量有限，所以效率并不是很高。而互聯(lián)網(wǎng)的興起給保險企業(yè)提供了一個突破時間和空間的契機(jī)，突破人力和財力的限制而開辟出與更多的客戶接觸的新途徑，目前多數(shù)企業(yè)一般會采用以下三種模式。

第一，由保險公司建立自己的官方網(wǎng)站，也可以是電商平臺。依托于當(dāng)今高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)為自己建立官方網(wǎng)站并不是一個難題。事實(shí)上，現(xiàn)如今幾乎所有的保險企業(yè)都已經(jīng)建立了自己的官方網(wǎng)站。以此種方式拓展自身的銷售渠道，全方位整合企業(yè)資源，提高經(jīng)營效率。在2000年，平安保險、太平洋保險等保險公司都相繼成立了自己的官方網(wǎng)站。

第二，電子商務(wù)平臺，是指保險公司通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行推廣，利用其技術(shù)和便利開展保險業(yè)務(wù)。此種模式在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的快速成長中起到了重要的作用，其有一項優(yōu)勢：技術(shù)優(yōu)勢，第三方電商平臺擁有云計算，大數(shù)據(jù)運(yùn)算等技術(shù)優(yōu)勢，可以通過搜集整理客戶在其平臺上留下的記錄來評估和預(yù)測客戶的需求，調(diào)查客戶消費(fèi)的傾向性，從而使保險公司的針對消費(fèi)者的推送更為精準(zhǔn)。

第三，完全的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在此種模式下保險公司只在線上進(jìn)行經(jīng)營，從銷售、投保到理賠所有的業(yè)務(wù)流程都在網(wǎng)上完成。目前為止只有眾安保險公司是完全的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其定位在于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的主要范圍也是與互聯(lián)網(wǎng)特別是互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險和保證險，此種服務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)融入各類企業(yè)、行業(yè)提供了保障，起到了風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）對保險業(yè)的影響

1. 互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展在促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展、銷售模式的變革等方面產(chǎn)生了重大的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與各行各業(yè)的融合已成為未來企業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)改造升級的主要方向。可以知道的是目前我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6億多，互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量居全球第一。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下產(chǎn)生了新的保險業(yè)經(jīng)營理念，在科技的幫助下，保險公司可以根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等數(shù)據(jù)向所有網(wǎng)民提供與以往不同的碎片化、定制化的保險服務(wù)，爭取到這類以往所不重視的海量客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)在日常生活中的滲透，保險業(yè)逐漸呈現(xiàn)多元化增長的趨勢，產(chǎn)生了運(yùn)費(fèi)險、虛擬財產(chǎn)損失險等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了傳統(tǒng)保險業(yè)的變革，一是產(chǎn)品的多元化；二是服務(wù)的優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)改造了傳統(tǒng)保險業(yè)的營運(yùn)方式，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)重銷售而輕服務(wù)的營運(yùn)模式，不再只重銷售而輕服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了客戶中心模式的變革。使得保險公司能夠及時向客戶提供咨詢、辦理、理賠等服務(wù)；三是銷售的精準(zhǔn)化，保險企業(yè)通過云計算、大數(shù)據(jù)等對客戶進(jìn)行分析和評估，實(shí)現(xiàn)定制化銷售，提高經(jīng)營效率。

（二）風(fēng)險

在本質(zhì)上仍屬于金融類范疇的互聯(lián)網(wǎng)保險，在與新技術(shù)融合時會產(chǎn)生新的風(fēng)險。一是信用風(fēng)險，在大數(shù)據(jù)計算下，保險公司的風(fēng)險識別能力有所提升，但保險業(yè)務(wù)主要通過在線交易完成，這就使得保險公司難以確定其對應(yīng)的客戶的身份，反過來說消費(fèi)者所獲取的保險服務(wù)的產(chǎn)品信息的精確性也很難得到保障；二是操作風(fēng)險，網(wǎng)上支付在給人們帶來便利的同時也給不法分子打開了方便之門，并不是所有的網(wǎng)民都有極高的安全意識，很有可能操作失誤造成損失等；三是系統(tǒng)性風(fēng)險，鑒于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，單體風(fēng)險極易演化成系統(tǒng)性風(fēng)險；四是消費(fèi)者風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)保險對象范圍廣，而大多數(shù)消費(fèi)者的抗風(fēng)險能力較低并且缺乏相關(guān)知識，在恐慌情緒產(chǎn)生之后容易出現(xiàn)擠兌等現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管方面建議

1. 風(fēng)險防范

在風(fēng)險防范方面應(yīng)在創(chuàng)新與穩(wěn)定之間尋找一個平衡，在確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的前提下讓保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新模式下進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展。

2. 法律制度的完善

目前保監(jiān)會針對此已經(jīng)出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，但其在數(shù)據(jù)安全、支付結(jié)算等方面的規(guī)定都不夠完善，應(yīng)該在這些方面建立相關(guān)的的規(guī)章制度，以促進(jìn)整個行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式下對保險合同的影響

（一）合同締結(jié)階段

1. 對說明義務(wù)的影響

目前《保險法》出于利益平衡的需要要求保險公司在保險合同訂立階段承擔(dān)對于格式條款的說明義務(wù)，不同于傳統(tǒng)的當(dāng)面協(xié)商，此項義務(wù)的履行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下已經(jīng)發(fā)生了演變。目前較為通用的做法是保險公司預(yù)先將各條款的說明內(nèi)容制成電子形態(tài)并加入到承保的程序當(dāng)中，只要投保人跟著指示操作就能夠?qū)@些說明內(nèi)容加以閱讀。

2. 說明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)

在上述方式下，保險公司給出的說明文本實(shí)際上是依據(jù)經(jīng)驗(yàn)預(yù)測投保人可能會提出的問題以及依法需要說明的條款進(jìn)行說明。在此種情況下不宜統(tǒng)一的認(rèn)定為保險人已經(jīng)盡到了說明義務(wù)而必須對其說明的內(nèi)容進(jìn)行審查，只有當(dāng)其對有關(guān)條款的說明文本足以讓不具有專業(yè)知識的普通人充分理解其含義和后果才能說保險公司盡到了說明的義務(wù)。在此項下對保險公司的建議是建立如在線客服等線上咨詢模塊，使得投保者對說明文本存疑或者存在其他問題的情況下能夠及時的得到解答。

3. 對合同成立與生效的標(biāo)準(zhǔn)的影響

在合同成立和生效標(biāo)準(zhǔn)方面目前說法主要有三種。一是收費(fèi)說。認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在保險公司收到保險費(fèi)時保險合同成立并生效；二是激活說。此種說法認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在投保人跟隨指示操作，直到最后點(diǎn)擊同意或同等含義操作或者是在操作系統(tǒng)上激活資助保險卡是保險合同成立和生效；三是承諾說。上述說法都有各自獨(dú)到的見解和理論上的支持，不過從法理上來看承諾說似乎更具有說服力。因?yàn)楹贤瑢?shí)為雙方當(dāng)事人的合意，在實(shí)踐中須有要約與承諾，根據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險銷售新模式的操作特點(diǎn)，可以認(rèn)為保險公司其向社會公眾公開銷售的保險的格式合同其實(shí)是其向社會公眾發(fā)出的訂立保險合同的要約，而不是商業(yè)廣告或是要約邀請，因?yàn)榇烁袷胶贤哂写_定的具體的內(nèi)容并受到投保人承諾的約束。而投保人或者說消費(fèi)者按照指示在互聯(lián)網(wǎng)終端上進(jìn)行操作可以視為做出承諾，最終，投保人做出的承諾自互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)奖ｋU公司，在其收到之時便可視為保險合同的成立與生效。

有說法認(rèn)為承諾說與《保險法》第十三條相矛盾。十三條大意為投保人向保險人提出要約，保險人同意后保險合同才成立，但其想體現(xiàn)的是保險合同是一種雙方行為，并不必然意味著投保人的保險要求必須在先，只要保險公司發(fā)出的格式合同內(nèi)容明確并表示一經(jīng)投保人承諾就受其約束就可認(rèn)定為其為要約，而投保人購買這一保險的行為構(gòu)成承諾，并且承諾到達(dá)保險公司保險合同即告成立生效。

（二）合同履行階段

1. 對投保人的認(rèn)定的影響

如前文所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的模式下傳統(tǒng)的面對面的銷售方式已經(jīng)被新的遠(yuǎn)程傳輸技術(shù)所取締，此時終端操作者、實(shí)際投保者、繳費(fèi)者可能都是不同的人，真實(shí)的投保人身份就難以認(rèn)定。在此情況下就應(yīng)該強(qiáng)調(diào)真正表達(dá)了投保意思，實(shí)施了投保行為并繳納了保險費(fèi)的人為投保人，其中實(shí)施投保行為并不是說必然是在終端上的操作者，因?yàn)橛锌赡艽瞬僮髡咧皇谴k人。

2. 對責(zé)任開始時間的認(rèn)定的影響

對于傳統(tǒng)的保險合同的保險責(zé)任期限的認(rèn)定在此不再做贅述，鑒于在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下產(chǎn)生了許多新型的保險產(chǎn)品，其保險內(nèi)容、責(zé)任期限和合同有效期限又各不相同難以一一分析。在此只闡述一個法律要點(diǎn)，保險合同作為一種合同，當(dāng)事人之間的約定應(yīng)該優(yōu)于相關(guān)的法律規(guī)定。因?yàn)楹贤请p方當(dāng)事人協(xié)商后得出的一致結(jié)論，根據(jù)意思自由原則，此“在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的合意”應(yīng)當(dāng)受到法律的尊重。

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（作者單位：西南政法大學(xué)）