以支付寶平臺(tái)螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展

袁立

摘要：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)行分析，將支付寶平臺(tái)螞蟻花唄作為研究對(duì)象，認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題，并構(gòu)建針對(duì)性的解決策略，旨在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)信貸 螞蟻花唄

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的分析，在其發(fā)展中為了充分滿(mǎn)足消費(fèi)信貸的基本需求，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作為重點(diǎn)，將螞蟻花唄的發(fā)展現(xiàn)狀作為研究對(duì)象，構(gòu)建完善性的消費(fèi)信貸管理理念，從而使更多消費(fèi)者體驗(yàn)到先消費(fèi)后付款的快感。但是，在螞蟻花唄平臺(tái)中，由于“螞蟻花唄”與淘寶商家存在著協(xié)議套現(xiàn)的問(wèn)題，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)損害了平臺(tái)交易的合法性，同時(shí)也逐漸降低消費(fèi)者的信任力度。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)信貸平臺(tái)創(chuàng)設(shè)中，怎樣提升平臺(tái)運(yùn)行的有效性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)造成的影響，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸體系發(fā)展中十分重要的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的內(nèi)容分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的主體模式

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的分析，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)模式主要可以分為以下幾種：第一，商業(yè)銀行中的自建電商平臺(tái)。例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“個(gè)人逸貸”。第二，消費(fèi)金融企業(yè)通過(guò)合作方法的構(gòu)建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，這種信貸方式主要運(yùn)用在現(xiàn)金貸款之中。第三，電商平臺(tái)為消費(fèi)群體提供貸款形式。例如，支付寶平臺(tái)中的螞蟻花唄。第四，分期付款平臺(tái)在與商戶(hù)合作的過(guò)程中，面向大學(xué)生所構(gòu)建的分期付款方法，這種信貸形式利用于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中，充分滿(mǎn)足了網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)主體的多元化需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受眾群體

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體分析的過(guò)程中，除了商業(yè)銀行之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融主體會(huì)進(jìn)行一些額度小以及門(mén)檻低的產(chǎn)品信貸，而且門(mén)檻相對(duì)較低其中的客戶(hù)群體大部分為中低收入的群體，他們的工作崗位并不穩(wěn)定，而且流動(dòng)性相對(duì)較大，也有一些人存在著無(wú)征信記錄的現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸在支付寶平臺(tái)螞蟻花唄平臺(tái)中的影響因素

（一）有利影響

1.轉(zhuǎn)變以往的消費(fèi)觀(guān)念。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸運(yùn)行狀況的分析，當(dāng)螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)對(duì)人們的消費(fèi)觀(guān)念以及消費(fèi)形式帶來(lái)一定的影響。通過(guò)對(duì)以往人們的消費(fèi)觀(guān)念分析，消費(fèi)觀(guān)念存在著適度消費(fèi)的形式，這種觀(guān)點(diǎn)與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著差異性。而通過(guò)螞蟻花唄平臺(tái)的創(chuàng)設(shè)，可以使消費(fèi)者提前獲得相關(guān)產(chǎn)品的使用權(quán)，然后再進(jìn)行分期償還。這種生活觀(guān)念轉(zhuǎn)變的背景下，逐漸提高了人們的生活質(zhì)量以及生活水平。而且，在螞蟻花唄平臺(tái)構(gòu)建的過(guò)程中，也逐漸改變了人們過(guò)于使用現(xiàn)金的模式，通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)支付方式的使用，提高了資金支出的便利性，而且滿(mǎn)足了線(xiàn)上支付形式的安全性。

2.逐漸拉動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)。伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)模式發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，而且，這種消費(fèi)增長(zhǎng)模式相對(duì)乏力，因此，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的過(guò)程中，可以有效增加居民的可支配收入。對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，由于信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，一些網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)受到服務(wù)成本的限制，導(dǎo)致一些人力資源的投入受面臨制約。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融整合方法的確定，可以為社會(huì)階層以及群體提供科學(xué)化的金融服務(wù)機(jī)制，滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的需求。通過(guò)對(duì)支付寶平臺(tái)中的螞蟻花唄平臺(tái)運(yùn)行分析，可以彌補(bǔ)中低端客戶(hù)信貸對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的影響，學(xué)生以及白領(lǐng)可以通過(guò)螞蟻花唄，在不改善原有消費(fèi)水平的同時(shí)，提高消費(fèi)的滿(mǎn)意度。

3.轉(zhuǎn)變以往的信貸結(jié)構(gòu)。通過(guò)對(duì)螞蟻花唄信貸方法的分析，在花唄平臺(tái)中可以改變傳統(tǒng)的信貸方法，并滿(mǎn)足信貸消費(fèi)的核心需求。而且，在花唄平臺(tái)構(gòu)建中，可以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，并為信貸市場(chǎng)的發(fā)展注入全新的動(dòng)力。例如，在2016年，招商銀行、浦發(fā)銀行等推出了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，并通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸體系的分析，存在操作簡(jiǎn)單、放款時(shí)間短的特點(diǎn)，充分滿(mǎn)足了消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

（二）不利影響

1.誘導(dǎo)用戶(hù)過(guò)度消費(fèi)。在螞蟻花唄平臺(tái)構(gòu)建的過(guò)程中，通過(guò)超前消費(fèi)模式的構(gòu)建，可以充分滿(mǎn)足當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)需求，但是，在這種消費(fèi)模式創(chuàng)設(shè)中，存在著過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題，這種過(guò)度消費(fèi)會(huì)超出相關(guān)群體的還款能力，從而出現(xiàn)逾期還款以及違約的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的背景下，不同互聯(lián)網(wǎng)站都存在著不良的信用記錄信息庫(kù)，當(dāng)用戶(hù)的不良信用進(jìn)入到信用系統(tǒng)時(shí)，會(huì)對(duì)消費(fèi)主體的工作以及生活造成壓力。因此，在螞蟻花唄平臺(tái)構(gòu)建的過(guò)程中，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)的限制性，從而為網(wǎng)絡(luò)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行造成制約。

2.容易被不法分子利用。通過(guò)對(duì)螞蟻花唄平臺(tái)運(yùn)行狀況的分析，其作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)信貸平臺(tái)，其業(yè)務(wù)流程并沒(méi)有得到消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)，而且，在一些網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)產(chǎn)品使用中，存在著法律制度不健全的現(xiàn)象，為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的創(chuàng)設(shè)造成了一定的制約。一些不法分子會(huì)通過(guò)該種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，使用qq、微信等渠道，進(jìn)行花唄業(yè)務(wù)的套現(xiàn)，使消費(fèi)者通過(guò)虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行套現(xiàn)。通過(guò)對(duì)我國(guó)相關(guān)法律的分析，私下信用卡套現(xiàn)是一種非法行為，若情節(jié)嚴(yán)重的會(huì)構(gòu)成信用卡欺詐罪。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)建中，消費(fèi)者在使用中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸的分析，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.影響傳統(tǒng)的金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的背景下，其交易以及信息使用成本相對(duì)較低，而且可以為用戶(hù)提供高效、快捷以及個(gè)性化的項(xiàng)目服務(wù)，這種發(fā)展形式不可避免的會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成沖擊。例如，在支付寶螞蟻花唄平臺(tái)中，其交易形式的出現(xiàn)會(huì)逐漸削弱傳統(tǒng)的借貸方式。但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提高了社會(huì)的運(yùn)行需求，而且提高了社會(huì)資源配置的整體效果，轉(zhuǎn)變了原有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行理念，提高了網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)行的價(jià)值性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸優(yōu)化策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸策略

伴隨互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行及發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)信貸的背景下，需要實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的背景下，商業(yè)銀行在金融體系創(chuàng)新中，缺少對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)防控體系的認(rèn)識(shí)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展中，應(yīng)該優(yōu)化信貸調(diào)控策略，并在整個(gè)過(guò)程中做到：第一，積極完善個(gè)人征信體系。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)行的背景下，為了有效獲得民間個(gè)人征信牌照，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)行狀況的分析，進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的積累分析，并通過(guò)對(duì)客戶(hù)的交易記錄、交易金額等信息，積極與央行征信體系、各類(lèi)非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建合作關(guān)系，并通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)資源的利用，全方位的掌握客戶(hù)的信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸形成較為高效化的征信體系。第二，構(gòu)建獨(dú)立性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，完善風(fēng)險(xiǎn)控制策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)設(shè)良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。而且，在對(duì)信貸審批以及發(fā)放體系完善中，需要引進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的計(jì)算機(jī)人才，并發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在的漏洞，充分保障金融信息的安全性，在一些必要的條件下，需要采用信用凍結(jié)基字，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的使用價(jià)值。第三，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散手段的確定，積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)征信服務(wù)、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效分擔(dān)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)交融系統(tǒng)運(yùn)行的價(jià)值性。

（二）強(qiáng)調(diào)政府部門(mén)的信貸引導(dǎo)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)信貸平臺(tái)創(chuàng)設(shè)的過(guò)程中，支付寶螞蟻花唄平臺(tái)為了逐漸提升網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行機(jī)制，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)政府部門(mén)的信貸引導(dǎo)基礎(chǔ)，政府部門(mén)需要做到以下幾點(diǎn)內(nèi)容：第一，政府部門(mén)需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行體系，構(gòu)建完善性的消費(fèi)金融支撐策略，并強(qiáng)調(diào)政策引導(dǎo)的策略性。政府中的財(cái)務(wù)部門(mén)需要完善個(gè)人信貸法律，并彌補(bǔ)法律中的空白問(wèn)題，而且，及時(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管部門(mén)存在的法律不足問(wèn)題，明確監(jiān)管手段以及監(jiān)管需求，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)體系的創(chuàng)新，提升政府部門(mén)的信貸引導(dǎo)機(jī)制，為現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體系的完善提供保障。第二，構(gòu)建合理性的消費(fèi)信貸監(jiān)管體系，通過(guò)對(duì)成熟信貸法律體系的完善，引導(dǎo)消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新，并積極構(gòu)建個(gè)人信用共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與第三方機(jī)構(gòu)的聯(lián)合性還款，滿(mǎn)足政府部門(mén)對(duì)信貸的引導(dǎo)策略，促進(jìn)支付寶螞蟻花唄平臺(tái)的穩(wěn)定構(gòu)建。

（三）提高消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)

通過(guò)對(duì)支付寶螞蟻花唄平臺(tái)運(yùn)行狀況的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸消費(fèi)平臺(tái)創(chuàng)設(shè)中，應(yīng)該提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并在整個(gè)過(guò)程中做到以下幾點(diǎn)：第一，樹(shù)立積極、正確性的消費(fèi)觀(guān)念，并及時(shí)預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的還款能力，在適當(dāng)?shù)臓顟B(tài)下，需要適當(dāng)?shù)膶?duì)商品實(shí)行延期付款以及分期付款的方法，并注重還款能力的分散性，提高消費(fèi)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的正確信貸行為。第二，在金融網(wǎng)絡(luò)信貸體系創(chuàng)設(shè)中，為了提高消費(fèi)群體的誠(chéng)信意識(shí)以及安全防范意識(shí)，并針對(duì)延期付款以及提前付款策略，構(gòu)建分期還款機(jī)制，并有效杜絕消費(fèi)者信貸違法行為的發(fā)生。第三，對(duì)于消費(fèi)者而言，在網(wǎng)絡(luò)信貸的過(guò)程中，應(yīng)該時(shí)刻保持警惕性的行為，有效避免網(wǎng)絡(luò)信貸中對(duì)信息泄露造成的負(fù)擔(dān)，抵制互聯(lián)網(wǎng)信貸中消費(fèi)行為不合理的問(wèn)題，提高網(wǎng)絡(luò)信貸的價(jià)值性。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸問(wèn)題分析的過(guò)程中，支付寶螞蟻花唄平臺(tái)在信貸方法整合中，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸存在的限制性問(wèn)題，通過(guò)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)方法的控制，可以在最大限度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，并降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的資金損失，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。