中國網絡保險發展的問題與建議

(蘇州大學 江蘇 蘇州 215000)

一、我國網絡保險發展概況

我國網絡保險建立以來，在最近幾年才取得顯著成效，我國最先成立的保險是眾安保險，隨后各種保險迅速建立，慢慢成長起來，我國人口眾多，網絡發展行業潛力無窮。統計顯示，2011 年-2012 年網絡保險規模保費從 31.99 億元增長到 106.24 億元，增幅為 2.3 倍；2012 年-2013 年網絡保險規模保費從 106.24 億元增長到 291.15 億元，增幅為 1.74 倍。整體年均增長率達到 201.68%。

二、我國網絡保險的發展過程

(一)萌芽期。我國最早的保險網站是 1997 年創建的中國保險信息網，并且同年我國出現了第一份網上保單。但是這個網站主要是提供各種保單信息，并沒有銷售等方面的產生。直到 2000年，我國才出現了保險營銷網站——“網險”。這是中國網絡保險體現營銷的首個案例，并且在 2000 年 3 月網站收入達到約 100 萬元，展現了中國網絡保險市場巨大。

(二)成長期。在之后的幾年中，中國網絡保險平臺不斷發展，具體從網絡保險企業數量以及網站數量中體現。超過 7 成的保險企業選擇開通網站，進入網絡保險這一個全新的領域。并且在2004 年，中國加入了世界貿易組織，帶動了外資企業同時進入新興的中國網絡保險平臺，增加了我國網絡保險的競爭壓力。

(三)成熟期。中國網絡保險自 2006 年起開始了精細的市場劃分。更多不同種類的保險劃分幫助網絡保險更快速的發展。并且中國網絡保險主要形成兩大銷售模式：一種是保險公司自己建立網站發展網絡保險，另外一種是第三方保險網站，這種網站不屬于任何一家保險公司，并且包含多種不同保險公司的產品提供選擇，他主要是依靠中介得以發展。

三、中國網絡保險發展的特征

(一)網絡保險保費占比小但是增長迅速。作為新興企業，中國網絡保險仍然并不是廣大群眾所選擇的首要方式，因此網絡保險的保費所占比例仍然是十分小的。據統計， 2003-2013 年期間，網銷保費經過了十年所占的比重仍然只有 1.37%，相比較陌生的網絡保險，人們更多的選擇傳統保險，但是同時我們不可以忽略它的增長比率十分巨大，年增長率達到77%，相比較傳統保險的增長率，有 6 倍的差距。傳統保險在經歷了漫長的時間后，已經達到了穩定的節奏，因此關注網絡保險是必不可少的。網絡保險將在之后的保險行業發展中逐步加強其重要性。

(二)潛力巨大。當今社會，我國網民數量不斷提升。全國有 7 億多人使用互聯網，手機用戶也不斷普及。日趨增加的網民數量暗示著網絡保險的平臺具有很大數量的客源量。可以說我國網絡保險發展具有巨大的潛力。

(三)網絡保險增長具有波動性。我國網絡保險是一個相對陌生的平臺，因此具有許多不確定因素。我國網絡保險具有資源不完善、模式不確定等原因，所以網絡保險的增長往往起伏不定。據調查發現，盡管有長時間的快速增長，網銷保費增長率仍然回落，與之前的巨大進程有明顯差距。主要原因是網絡保險在中國仍然無法得到人們的主要認可，在網絡保險的認識上還不夠完整，導致企業在對網絡保險的投資中無法達到持續性、完全性。

四、我國網絡保險發展存在的問題

我國網絡保險發展中存在很多問題，網絡保險產品種類相似，數量少，不能滿足大部分人的需要。覆蓋了特定的人群，仍有一些人不容易涉及，小客戶得不到重視，網絡保險波及范圍少。例如，我國將近一半的網絡保費都是車險，因而我國仍需加快觀念變革，審視行業的發展，加快渠道的轉變，摒棄傳統的觀念，和互聯網行業與時俱進。

(一)網絡保險的配套建設。中國目前網絡保險的主要特色就是在網絡平臺進行銷售，并沒有根據其本身發展出現網絡特色的保險產品。保險產品的品種呈現單一性，并沒有多元化發展。并且網絡保險因為其平臺的數量之多，并且沒有標準化的價格條款，導致各個保險產品呈現價格上的顯著不同。

(二)人才稀缺。網絡保險作為互聯網的一項業務，需要的是電子商務型人才，需要其在對于傳統型保險的理解基礎上發展互聯網的業務，因此需要他們對網絡保險和營銷方面有著透徹的理解。然而中國處在一個相對電子商務發展較為淺顯的平臺，相對應的人才不能滿足市場巨大的需求。

(三)政府監管有待提高。網絡保險是電子商務的一種表現形式，所以它要求保單費用在網絡上的傳遞。但是我國如今并沒有相應的法律法規監管網絡保險費用在互聯網傳送期間的歸屬問題。同時監管部門對于保險險種的審核以及進入市場的規范方面也欠缺監管標注，這會導致消費者在投資時不能正確選擇合適的保險并且導致丟失保險金等問題，損害投資者權益。

(四)網絡保險 內部缺乏創新和多樣性。在我國，許多保險企業對于加強網絡保險的創新和獨特性的研究并沒有給予很多關注，這是導致網絡保險缺少吸引性、無法獲得關注的重要原因。同時，我國網絡保險的險種大多集中于條款簡單的類型，比如短期意外險。而那些成本高的產品容易被相同類型的理財產品所取代，導致其發展空間受到了阻礙。

五、 進一步推動我國網絡保險發展的對策思考

(一)完善網絡保險相關法規。法律法規一直是網絡保險發展穩定的基礎保障。中國在現階段對于網絡保險這一相對新興的行業并沒有出臺監管的法律法規。健全的法規和嚴密的立法，可以確保網絡保險行業的入行規范。因此網絡保險業務具有產生道德風險的危機，政府應當推進我國監管部門的建設以及信用體系的建設。

(二)促進多元化建設。網絡保險在發展的過程中，應當注重企業與客戶之間的互動。通過了解消費者的需求可以為產品的營銷提供更廣闊的渠道。同時，也應當注意傳統營銷與網絡營銷之間的結合。網絡保險作為一種新型的網絡營銷模式，在吸引消費者方面可能還存在擴大的空間，通過傳統與網絡之間的結合，擴大市場占有率。同時，應當注意傳統和網絡營銷的結合，這兩種保險銷售方式都有各自的優缺點，因此需要結合不同的銷售渠道，這樣保險得到消費者關注并進行營銷的渠道也隨之增加，通過兩者的集合可以促進保險的更一步擴大。

(三)網絡保險人才培養。保險企業應當注重網絡保險人才的培養，通過開展專業性的培訓，得到一批具有專業性和針對性素質的人才，也可以提升中國網絡保險的整體素質。企業可以通過和學校的聯系，開展定期的網絡營銷人才的培養，從學生出發，因為高校可以更加有效地指導學生在專業性方面的學習。

(四)提高產品本身的吸引力。在之后的產品發展中，企業應該推廣以客戶喜好為中心的網絡保險，通過調查分析投資者的需求，了解產品的受眾面以及實用性，從而可以吸引更多的客戶。網絡保險的創新主要通過險種、組合險種、個性化險種等方面的創新。其中個性化險種可以通過客戶定制方面來吸引客戶，不同于傳統險種的獨特性。同時加強網絡保險的多樣化，改善因為同質化而流失網絡市場。

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