我國發展無人機險的必要性

(遼寧大學 遼寧 沈陽 110036)

一、無人機保險的界定

無人機以前是可望不可及的“軍中神鷹”，在全球科技潮流的涌動中，日益成為人們所熱衷的“拍照神器”，經過多年技術和市場的沉淀，我國躋身于無人機大國行列。據2017年韓國貿易協會披露數據顯示，截至目前，中國民用無人機產業規模已突破54億元，比去年增長了50%。無人機的親民化，不可避免的存在著安全隱患，墜機傷人、影響民航等事件近幾年屢見不鮮，業界紛紛呼吁保險的參與。無人機消費需求的增加無形中拉動了保險行業在該領域的供給，我國無人機保險市場有望迎來春天。

(一)無人機保險分類

當前來看，我國無人機保險主要包含三類：機身損失險、意外傷害險、第三者責任險。機身險主要承保無人機飛行、滑行、停放地面時，不論任何原因(不含除外責任)造成機體的滅失或損壞，含括無人機的失蹤風險；意外傷害險主要針對無人機的作業者，承保其遭受意外傷害事故導致傷殘或身故時，保險人按照合同約定負責賠償；三責險則分為“跟人”和“跟機”兩種，前者以無人機為保險標的，承保不同人員操作時發生的對第三者人員及財務造成的損失或傷害；后者則以某一特定操作者為保險標的，承保其本人進行無人機操作時，對第三者人員和財務造成的損失或傷害。

(二)保障主體

無人機富有航拍、工業檢測、緊急運送、邊境巡邏、娛樂、農作物調查等多項功能，一定程度上可以滿足各行各業的需要，隨著其消費數量的激增，極好地刺激了巨大的保險市場潛力。但是，從風險管理控制、定損賠付、配套法律，加之我國保險市場自身的局限性，開展無人機保險還存在較大的困難，這樣絕大部分的傳統保險公司就被限制了發展能力，眼下只有太平洋、眾安、平安保險等少數幾家保險公司已經開始試水，他們的具體承保方式不盡相同。

2015年2月，太平洋針對一款農用無人機，推出了專屬機身損失險和第三者責任險兩種保障；2015年9月，無人機市場巨頭大疆公司聯手第一家互聯網保險公司眾安，針對大疆五種特定型號的無人機推出了DJI Care1保險項目(機身損失)；2015年9月平安財險首推無人機責任保險，依托正隆保險經紀股份有限公司專業的產品設計技術指導，以及UFLIYING無人機聯盟質量較高的數據支撐，針對運用最廣泛的7公斤以下的所有機型，推出了“平安遙控模型個人責任保險”；2017年12月3日易安推出無人機第三者責任險，其承保對象只包括無人機廠商和無人機企業。

(三)保費的厘定和理賠

有關統計數據顯示，至2016年底，我國無人機數量已超過120萬架，但適應行業發展的保險仍處于滯后狀態，雖已有幾家代表性公司現行試行，但其反應出了無人機險門檻高、理賠響應慢的弊端，先看一下之前已有的幾個主要無人機險理賠方案：

再來看一下17年12月初易安新推出的三責險的保費厘定：該保險實行的是“跟機”投保模式，嚴格依照《輕小型無人機運行(試行)規定》的劃分，設定收費梯次。重量低于1.5千克的消費型無人機一年僅需27元就可暢享飛行，相比同行70元到數百元的同等保險產品，是有史以來的最低價。重量超過1.5千克但低于4千克的收費標準為54元，4到15千克定為81元，15千克至116千克收費150元，高于116千克的收費200元，這一收費梯次遠低于已有的業界價格水平。其理賠響應迅速，易安設置的電話報案保險客服模式是7*24小時制，并配備無人機專家團隊對核保定則給予專業指導性意見，接到報案4小時內進行初步信息審核，定責后立即開啟綠色理賠通道，確保最快數小時內到賬，最晚不超過7日。易安志在緩解無人機險投保門檻高、價格不親民、理賠響應慢等難題，努力推動無人機險的進一步發展。

二、我國發展無人機險的必要性

科技的更新換代，新工藝新設備的投入降低了企業的生產成本，無人機價格走低，運用日益普遍，拉動了無人機產業的繁榮。但保險的相對滯后性一定程度上，可以被視為無人機產業發展的“絆腳石”，因為不論從用戶還是廠家的角度來看，生產和作業過程中都無法確保風險管控，又無法進行合理的風險轉移，保險相應產品的缺位，會轉變成無人機創新科技行業向前發展的“拖油瓶”。

(一)需求拉動供給

無人機除可進行航拍、實時新聞報道、商業運送外，還能應用于搜救、農業勘探、環保科研、防火防災等方面，其經濟、環保、便捷等優勢引爆了無人機消費市場，其操作主體技術水平的參差不齊，極易出現失控現象，潛藏著巨大風險。

SB-DJJ無人機資訊網站有關資料統計顯示，僅2016年7月就發生事故47起，其中由于人為操作不當導致事故的比率高達85%；而截止2015年底，全國無人機操作者持證人員僅有2149人，而當年無人機消費數量超過21萬，這說明90%以上的操作者是“無證飛行”，其潛在安全隱患可見一斑，輕則機毀所致經濟損失還可勉強負擔，重則傷及他人身體及生命，這樣造成的損失是無法估量的，引入保險可有效降低風險所致的經濟損失。本年我國無人機民用規模已高達54億，預計到2025年將會迎來“井噴式”的增長速度，國內無人機市場規模會達到750億人民幣，面對保險需求的大幅上升必會刺激保險供給市場的發展。

(二)保險服務的崛起

2017年中國保險業發展趨勢報告顯示，保險業定期存款余額高達1.4萬億元，是實體經濟中長期貸款資金的重要來源，在穩中向好的宏觀經濟背景下，保險業預計將維持穩健增長，加上保監會的從嚴監管，及時治理保險亂象，明確了行業定位與發展方向，在提升保險業服務實體經濟層面取得顯著效果，我國保險業正沿著一條良性發展之路前行。

(三)傳統險種推陳出新的需要

無人機的機身損失險和第三者責任險與汽車的車損險和第三者強制責任保險很相像，可以看作是車險衍生的推陳出新。依照當前無人機消費數量的猛增，再有我國低空空域的改革深入，與之相匹配的保險服務的不斷跟進，無人機很有可能成長為類似車險級別的產品，市場前景廣闊，可挖掘潛力巨大。

為保障無人機的安全使用，我國已經在推行“持證上崗”的政策，但無人機門檻的降低，卻導致了絕大多數的“黑飛”后果，技術的不到位，很容易發生事故，炸機毀損事小，傷及他人事大，從某種程度來看，可以參照車險的運行來逐步發展我國的無人機險，既可實現無人機風險的保障，帶動行業的繁榮，又實現了為傳統保險險種注入新鮮血液的目的，側面來看，還能為我國的新科技行業保駕護航。

【參考文獻】

[1]全球無人機網.http://www.81uav.cn

[2]蘇潔.無人機保險亮相世界互聯網大會[N].中國保險報

[3]中海達無人機推出保險服務，助你安全飛行[J].測繪通報.