現代商業銀行支付體系建設

摘 要：近年來，互聯網支付體系發展呈現多元化趨勢，服務主體不斷豐富，技術水平不斷進步，在支付領域，面對眾多非金融支付機構的競爭，商業銀行需要對自身的支付體系進行完善，以提高核心競爭力。本文分析了商業銀行支付體系的優勢和面臨的挑戰，并給出相關的應對、改進措施。

關鍵詞：商業銀行；支付體系建設；措施

一、商業銀行支付體系介紹

銀行業金融機構是中國支付服務的供給主體，支付結算業務是商業銀行的為客戶提供的最基本的業務，不僅可以吸納結算性存款、增加中間業務收入，也對保障國民經濟的可持續發展具有十分重要的意義。近年來，隨著金融市場一體化和全球化的發展以及科技進步帶來的支付方式的創新，形成了由多種支付工具、安全認證、支付組織、支付系統及相關支付監管和制度等方面構成的商業銀行現代支付體系。其中，支付工具方面，從傳統的現金支付，發展到票據、銀行卡、匯兌等非現金支付；在支付安全認證方面，推出了藍牙key、U-key、雙重認證、指紋等多種方式；支付組織方面，服務主體主要有商業銀行、人民銀行、銀聯；支付系統主要有各個銀行內部支付結算系統、人民銀行的大小額支付清算系統和二代支付系統及銀聯卡跨行結算系統；支付監管和制度方面，人民銀行主要負責宏觀調控，銀監會主要負責對金融機構的業務活動進行監督。

二、現代商業銀行支付體系建設的優勢

1.支付結算主體地位不可動搖

支付結算辦法規定銀行是支付結算和資金清算的中介機構，未經中國人民銀行批準的非銀行金融機構和其他單位不得作為中介機構經營支付結算業務，正是如此，商業銀行成為了支付結算業務活動的樞紐。另外，商業銀行網點布局廣泛，直接面向客戶，是支付交易的主要發起者和提供者，這就奠定了銀行做支付結算業務的主體地位。

2.規章制度不斷完善

銀行的經營活動受到監管部門嚴格的規章制度的約束和管制，在支付結算方面，有《支付結算辦法》（銀發【1997】393號）；在個人和單位賬戶管理方面，有《人民幣結算賬戶管理辦法》；在規范商業銀行的行為方面，有《中華人民共和國商業銀行法》；信息安全方面，現代商業銀行普遍采用數字證書簽名的形式，確保了網上信息傳遞雙方身份的真實性、信息的保密性和完整性以及網上交易的不可否認性。諸多的法律法規及商業銀行自身的風險管理合規制度都保障著公民的財產安全。

3.交易規模逐漸擴張

根據人民銀行發布的《2017年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行業金融機構第三季度電子支付業務保持快速增長。其中移動支付業務增長最為迅猛，交易筆數達97.22億筆，金額49.26萬億元，同比分別增長46.65%和39.42%。尤其近幾年借助于人民銀行的支付系統，實現了各參與主體支付系統的功能互補，加快了資金運轉，提高了資金清算的效率，給各商業銀行帶來了更多機遇，使得商業銀行支付結算業務穩步提升。

三、面臨的挑戰

1.互聯網金融的沖擊

近幾年，互聯網金融異軍突起，以“眾籌”、“P2P”等模式迅速發展壯大，給我國現有的支付體系，尤其是商業銀行的支付體系產生了深刻的影響。互聯網金融利用大數據、云計算等強大的技術，使得信息傳播、獲取、加工處理成本降低，有效的解決了交易過程中信息不對稱的難題，銀行信息中介的地位由此受到了撼動。互聯網不受地域限制，覆蓋面廣泛且拓展業務的成本較低，目前多數互聯網金融企業交易基本采用第三方支付平臺，將傳統商業銀行擠到了支付鏈的末端。

2016年的年報顯示，五大行結算與清算手續費收入較2015年平均增長-5.19%，支付業務的市場份額逐漸被第三方支付公司侵蝕，盈利能力也普遍下滑。

2.跨行業務協同難度大

企業客戶通常面臨跨行收款難題，經銷商、加盟商的開戶行都不同，導致核心企業要與多家銀行簽訂代扣協議，這一難題的癥結在于多數商業銀行僅支持系統內代扣業務，同時為了防范存款流失，各家銀行都本著互不合作的態度，導致跨行收款業務發展難度大。如今，許多集團客戶由于自身業務需要，不得不在多家銀行開戶，隨著企業規模的發展，出現了資金無法掌控、業務流程無法統一、預算不能有效的控制日常支付、甚至存貸雙高等諸多問題，為了解決這一問題，眾多商業銀行推出了多銀行資金管理的產品，該產品是各家商業銀行和同一個第三方服務機構合作研發的，并非各家銀行互相開放接口達到的互聯互通。

3.系統建設和運維成本高

從系統建設初期并沒有為未來設計預留空間或接口，有些商業銀行的支付系統獨立部署，對接客戶的渠道繁多，業務處理邏輯復雜，沒有充分發揮支付體系的最大效用。隨著業務的發展，商業銀行要對接不同的大中小客戶為其提供個性化服務，或對接不同的支付機構來拓展業務，由于各家使用的接口不統一，這就造成來渠道資源的浪費和處理的復雜性。同時，許多商業銀行為了降低人力成本，采用業務或技術外包的做法進行項目實施和運維。這樣一來，體制內的員工有更多的精力去做管理協調及創新工作，而勞動密集型的具體實施工作皆由外包人員完成，結果核心技術或業務規則都掌握在外包人員手中，加之外包人員流動性較大，文檔和版本管理混亂，很容易出現項目無法推進的情況，加大了建設和運營成本。

四、建議

1.緊跟移動支付發展趨勢，打好移動支付的攻堅戰

察勢者智，順勢者贏。商業銀行應該充分認識到互聯網金融帶來的沖擊和挑戰，合理優化調整自身產品布局，構建移動支付品牌。目前我國移動支付市場主要集中在個人領域，對公移動支付市場發展潛力巨大。一直以來，對公業務以其復雜的客戶需求、嚴格的監管環境、較高的準入門檻，使得諸多非銀行業金融機構望而止步。在個人領域市場分布已成定局的情況下，商業銀行應積極拓展移動對公領域，深挖細作，其廣闊的發展前景與巨大的市場價值，終將成為商業銀行支付領域未來的角力點。

2.以合作共贏為支付理念，提升支付服務能力

自去年開始，不斷有各銀行抱團取暖的現象，源于非銀行支付機構給銀行帶來的巨大壓力，據中國支付清算協會的統計報告顯示，2016年度非銀行支付機構共處理網上支付業務663.3億筆，同比增長98.60%；商業銀行的網上支付則是461.78億筆，同比增長26.96%。在這種背景下，聯手互助、抱團取暖、跨界合作成為中國商業銀行經營的一個方向。

日前，長沙銀行聯合CFCA推出云盾認證服務，建設銀行與華為聯合推出了基于手機盾的移動支付服務，浦發銀行聯合中國移動推出的“手機SIM盾”，推動了移動支付安全領域的進一步發展創新。銀行與其他行業巨頭合作，不僅在品牌塑造、聯合營銷、技術應用方面，更多的是拓展支付服務場景及用戶方面起到促進作用，相信不久的將來，銀行業會迎來跨界合作的浪潮。

3.搭建統一支付平臺，進行流程再造

在商業銀行內部，存在不同渠、不同技術、不同應用的制服業務或產品，若將它們整合起來，建立統一支付平臺或統一支付業務扎口，必然會降低系統維護成本，提升業務需求的響應速度。在市場需求發生改變時，商業銀行能夠快速敏銳的研發出所需的金融支付產品和服務，從而吸引更多優質客戶。

另一方面，系統不可能脫離業務流程獨立存在，業務流程也需要依托系統來完成，兩者是相輔相成的關系。系統統一的同時，也需要進行流程的再造，方可滿足客戶不斷變化的需求。流程的設計，首先要把客戶放在第一位，商業銀行要重點解決操作環節多、系統響應時間長、容錯能力低等客戶體驗差的問題，從客戶角度出發重新審視支付流程中的每一個環節，以解決客戶痛點為前提，建立配套的服務和管理機制，提升業務處理的速度，樹立良好的品牌形象。其次，對內業務處理流程也要考慮一線員工的操作方便程度，這就需要摒棄部門銀行的過時理念，打造流程銀行（即以流程為主線，前中后臺相互分離、相互制約的局面），實現扁平化管理，減少一線員工壓力并提升其專業能力，以便為客戶提供“一站式”的服務。

參考文獻：

[1]韋波.中小商業銀行支付結算體系研究[D]，首都經濟貿易大學碩士論文，2015.

[2]黃穎潔.現代商業銀行支付體系建設[J].時代金融，2014（12）：107-110.

[3]支付結算司.互聯網時代的支付變革[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128531/2811423/index.html2015年04月23日.

作者簡介：張偉男（1990- ），女，漢族，吉林省四平市梨樹縣人，學歷：在職研究生，南開大學經濟學院經濟學系，研究方向：移動支付、投資與理財