我國保險中介存在的問題及對策研究

(福建師范大學經濟學院 福建 福州 350000)

保險中介不僅是保險行業的重要的組成部分，還是現代市場經濟中的中介經濟體的有機組成部分。充分了解我國保險中介的發展情況，正視其發展過程中存在的不足，不斷地探索出使其健康發展的對策，并加快保險中介市場的機制和體制改革，從而對我國正在起步階段的農業保險事業的發展產生積極而深遠的意義。

一、我國的保險中介市場的基本概況

(一)我國保險中介市場的特點。1、專業性：保險中介人需要具備一定的保險、金融、法律、會計、數學等專業知識，才能以扎實的專業知識做出正確的判斷和選擇，提供專業化的服務；2、經濟性：保險中介是贏利性的機構或個人，其目標是追求經濟效益最大化；3、服務多元性廣泛性：所有的市場主體，包括生產者、經營者、消費者，不論是公司法人還是自然人都可以成為保險中介服務的對象。

(二)我國保險中介市場的發展現狀。保險市場中介既包括活動于保險人與投保人之間，充當保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯系起來并建立保險合同關系的保險代理和保險經紀人，也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當事人委托辦理有關保險業務的保險公估等機構。保險中介作為一個不容忽視的媒介，把保險公司和廣大投保人聯系在一起，使保險業更好地服務于群眾。

保險中介在保險雙方供求關系中起著重要的橋梁作用，它可以幫助保險公司把其經營業務拓展，有效地規避經營活動中面臨的風險，但是，我國的保險公司大多依靠自身的展業人員發展業務，很少通過保險中介機構，這表明我國的保險中介市場存在著突出的問題亟待解決。

二、我國農業保險中介市場存在的突出問題

(一)角色錯位。一是兼業保險代理人的角色錯位。在現實生活中，兼業保險代理人則是代表了投保人的權益，接受投保人的委托，代替投保人與保險人進行協商，簽訂保險合同，通過這樣的方式賺取傭金。在這一點上，角色錯位現象十分明顯。保險公司內部的保險營銷員就是個人保險代理人保險公司內部營銷人員的角色錯位也是造成兼業保險代理人，這一點是角色錯位的另一個重要因素。

(二)保險中介市場管理缺位。站在客觀的角度來看，我國保險中介市場雖然有所發展，但規范程度依然不夠。這一個弊端是由我國保險中介市場采取的發展戰略造成的。

目前我國保險中介管理上有三個方面的突出問題：一是沒有合理科學的布局，發展中存在不均衡的現象。二是法規不健全，制度不完善。三是廣泛存在的行業潛規則。各種“飛單業務”、“皮包公司”等違法違規現象屢出不鮮，成為了整個中介市場發展中心照不宣的行業潛規則。

(三)人才匱乏，專業水平和服務質量不高。我國的保險中介市場之所以人才匱乏，其一是由于自身的實力不夠強大，無法吸引高素質的專業型人才，其二是由于我國的保險中介市場沒有準確的市場定位，不能充分發揮自身的功能。這些因素都制約了我國保險中介的快速發展，無法很好地完成向專業化保險中介市場的過渡。

(四)保險中介市場信用體系不完善，市場觀念淡薄。目前在保險業的誠信體系建設尚有待完善之時，保險中介市場的欺騙事件，以及違法操作事件時有發生。一方面造成了客戶難以保持對保險從業者的信任，另一方面也造成了保險業構成體之間的互相猜疑。

(五)法律法規不健全，管理松散。我國在保險中介交易秩序的維護、保險中介市場環境的建立、保險中介市場環節及其監督活動的實施等幾個方面，還沒有設立相應的法律來約束與此相關的不良行為。法律法規難以健全，管理上的混亂引起了一些違法違規的行為。

三、我國保險中介市場的發展對策

只有著眼于解決在發展中遇到的阻礙和存在的弊端，確實發揮其在保險業發展的能動作用，才能克服消極因素，同時促進保險中介良性發展，提高自身的地位和品質。

(一)統一和提高對保險中介發展的認識。如果沒有對保險中介發展有著統一的認識，就難以使保險中介與保險業發展相輔相成，緊密結合。因此,當前的首要任務是統一和提高對保險中介的認識，它是增強和進一步促進保險中介發展的先決條件。

(二)正確引導保險中介市場的健康有序發展。保險監管部門在促進保險中介行業向合理方向的發展中起著關鍵性的指引作用:一是要緊跟中介市場發展的趨勢，找準保險中介的市場定位并作出及時的修整，保證我國的保險中介市場發展方向正確。二是推行和健全市場準入風險提示制度，大力支持準備進入保險中介市場發展的機構或個人。三是客觀理性地解決保險中介在市場發展中出現的問題。四是要發揮直接監管、社會和市場監督相結合的作用，以此來達到規范市場的作用。

(三)進一步加強依法監管市場、完善規章制度。在現階段，個別保險中介從業人員無視相關的法律法規，對有關保險的法律法規仍停留在十分狹隘的認識之上，對此保險中介在嚴格遵守《保險法》的同時,還必須遵守保險業的相關規定進行從業活動，監管部門也必須依照以上法律法規對市場進行監管。只有這樣才有利于形成更加健康的市場，有利于規范中介的市場行為。

(四)增強風險防范意識，提高駕馭市場的能力。我國保險中介發展不迅速，有主觀和客觀兩方面的原因。主觀原因:一是其業務管理水平、風險意識、客戶資源、市場潛力和實際操作等方面薄弱。二是對市場的定位沒有準確的判斷，對于推銷產品不加以挑選，無法準確掌握經營成本，沒有任何成效。三是客戶資源有限，展業區域狹小，拓展市場和開辟新領域的能力較差。客觀原因:在監管上沒有可比的監管尺度，沒有什么經驗可借鑒，一時難以形成對中介市場的發展進行全方位的監管。只有把發展和監管放在一個突出的位置，才能使保險中介變成一棵屹立在保險市場的一棵常青樹。

(五)提高保險中介從業人員整體素質和專業知識。只有加強保險中介從業人員的專業水平的培養，走專業化的發展道路，我國保險中介事業才能夠在我國的社會主義現代化建設中不斷發揮作用。因此，除了相應的保險從業資格考試外，應加強考試力度，實行定期考核，提高保險中介從業人員的專業素養。

三、結論

任何事物在處于萌芽和發展階段的時候都會面臨各種各樣的困難。保險中介市場是一個新興的行業，穩定的市場格局尚未形成，尚需我們在摸索中逐步發展和壯大。保險中介市場中存在的種種弊端和問題，我們需要正視并承認這些問題的存在，掃除保險中介市場專業化發展道路上的一切障礙，努力克服遺留下的問題，維持好和諧良好、健康有序的市場秩序。

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