淺談區塊鏈技術及其在保險領域的應用

(恒大人壽保險有限公司 廣東 深圳 518000)

一、引言

近年來區塊鏈技術成為金融信息領域的一個熱門詞匯。大批金融機構、初創企業及各類研究機構對區塊鏈技術及其應用場景、管理模式等進行探索和嘗試。涉及到銀行、證券、保險等多個領域，從征信、支付、交易、清算等多個方面試探區塊鏈技術的現實應用。區塊鏈通過其特有的數據體系將對金融領域帶來新的變革。而其中保險行業借助區塊鏈的征信體系及數據共享能力將會對現行的運營方式進行顛覆性重塑。

二、區塊鏈技術的概述

區塊鏈技術(blockchain)也稱分布式賬本技術。誕生自中本聰的比特幣，是分布式數據存儲、共識機制、加密算法等技術的創新應用模式。其基本工作原理是通過標準算法、加密技術將一個文件壓縮為一個64位字節的代碼(稱為哈希值)，該代碼和這個文件或數據一一對應。由于其加密文件無法被解密而反推出原文件，因此其具有較高的保密性。壓縮代碼背寫入一個區塊鏈交易中，并打上一個時間戳，由于同一時間不會存在兩個以上的客觀事實，因此，該代碼與現實世界是一一對應關系。一定數量的哈希值組成一個區塊(block)，區塊按時間順序接連成的鏈條(chain)就是區塊鏈。

區塊鏈可分為公有區塊鏈、私有區塊鏈、聯盟區塊鏈三種。公有區塊鏈是一中基于中心分布式產生的區塊鏈，通過權益證明或者工作量證明機構保證系統安全性，這種保護下會使應用程序部署更加容易且訪問不受限制。公共鏈的參與者一般采用匿名形式參與，任何一個參與者都可進行讀寫等，是去中心化最徹底的區塊鏈類型。聯盟區塊鏈也是一種去中心式區塊鏈，參與人員可通過明確特征設定，交易確認節點通常也為事先設定好的。聯盟鏈通過控制權限而設定，從而使應用擴展性增強，同時還可減少成本、提高效率，對跨國或跨產業交易等具有顯著應用價值。私有區塊鏈是沒有去中心化的區塊鏈，而是通過其分布式特征，中心控制著可以任意制定交易驗證成員的范圍，私有鏈可應用在機構內部或交易結算中。

區塊鏈技術的主要特征包括去中心化、數字化、可擴展性。區塊鏈的去中心化是指其是一個分散均衡而又緊密聯系的整體，沒有管理中心和統領結構，其中任何一個個體都是位于同一層面，平等參與的一個分子。數字化特征是指區塊鏈技術通過密碼學、時間戳等技術，實現數據代碼與客觀事實一一對應且唯一。此外其具有維護功能的節點，按照共識機制共同進行維護，對鏈上的數據代碼進行驗證。因此實現了數據記錄真實可靠性。可擴展性是指區塊鏈可通過腳本編程為鏈上交易設置條件，只有滿足條件才能實現特定功能。由此，區塊鏈作用可得到較大擴展，便于滿足復雜業務的要求，提升區塊鏈的適應性。

三、區塊鏈在保險領域的應用探索

在區塊鏈發展的大勢下，目前以有多家保險機構宣布引入區塊鏈應用研究。例如平安集團加入R3區塊鏈社區、將成立推動區塊鏈應用的金融科技部門。陽光保險和布比區塊鏈合作，發行了國內首款基于區塊鏈底層技術的航空保險卡單。眾安保險也開發了基于區塊鏈的分布式文件存儲技術和智能合約框架。上海保交所聯合9家保險機構成功通過區塊鏈數據交易驗證后，正式發布區塊鏈底層技術平臺。區塊鏈的研究和發展對于保險領域將帶來極其深入的影響和變革。

(一)風險控制與信用評估。實際保險業務開展過程中，利用信息不對稱騙保的問題是保險發展的痛點之一，長期制約著保險行業的健康發展。投保人、被保險人信用數據對于保險公司做出怎樣的承保決定有著十分重要的影響，如果可以與其他機構共享客戶信用名單，將會大幅提升其客戶調查的準確性。傳統方式多是通過多家機構組建聯盟，共同組建共享數據中心進行信用信息共享，這種傳統模式存在以下問題：1、數據中心化，有被竊取及篡改的可能；2、數據更新速度不可控，存在延時性；3、數據查詢速度將隨著數據量的增大而不斷降低。而使用區塊鏈技術可通過去中心化，分布式存儲，使數據可追溯，不可篡改；節點同步，解決其延時性問題；數據查詢采用P2P方式，避免集中查詢帶來的查詢速度降低的問題。可通過基于統一規則的區塊鏈建設實現征信系統高效、真實、有效。同時相對于保險公司接觸大量客戶，花費在了解客戶方面的成本高昂，采用區塊鏈征信系統將會大幅減少此類成本。

(二)在個人健康領域使用區塊鏈技術，區塊鏈提供一種可存儲健康數據的架構，這些數據可以被分析，但同時保持私密性。個人健康記錄通過區塊鏈來存儲和管理，個人健康記錄可被編碼成為數字資產，并向貨幣那樣放在區塊鏈上，如果需要，個人可以通過他們的私鑰讓保險公司訪問他們的健康數據。保險公司可根據個人的健康數據進行承保評估或理賠調查。

結合個人健康數據及智能合約，保險公司可根據合同約定建立自動運營的合約程序。當保險公司獲得到客戶的健康信息變化和相關數據，且判斷其符合理賠標準時，將會觸發理賠程序，為客戶進行理賠操作。由于保險公司掌握客戶所有健康信息，因此會減少擬選擇的發生，同時通過實施數據觸發，將實現“閃賠”，減少理賠糾紛及理賠難的情況。

(三)解決數據易丟失的問題。保險公司掌握了大量的客戶數據，包括保單、客戶的隱私數據等，目前仍較多采用集中存放管理的模式管理客戶數據，因此其數據庫的安全性至關重要。一旦數據庫發生毀壞，極有可能引起大量數據對視情況。而區塊鏈技術是分布式存儲，可避免單點崩潰的損失，即使數據庫被毀壞，鏈上的其他節點也可幫助其恢復數據。

(四)區塊鏈技術使保險產品在社交網絡高效傳遞成為可能。保險產品及市場營銷和業務員展業將結合區塊鏈技術，改變傳統的產品推薦、營銷模式。結合區塊鏈存儲的豐富的客戶信息，將推動保險產品在社交網絡的快速、精準傳遞，使精準營銷成為可能。

三、區塊鏈在保險領域的應用面臨的挑戰

區塊鏈技術在保險行業具有廣闊的發展前景和機遇，但目前仍處于初期探索階段，仍面臨諸多問題與挑戰。

(一)區塊鏈技術應用過程中監管部門將面臨的挑戰。區塊鏈技術的應用，包括智能合約等將對現行監管體系帶來一定的挑戰。如何確立區塊鏈技術在行業中的使用規范，即保證發揮區塊鏈技術的優勢，同時規避其帶來的矛盾，從而引導區塊鏈技術在保險領域有效、監控的發展，將會成為區塊鏈技術行業應用的一大挑戰。

(二)區塊鏈的弱中介化對客戶保護挑戰。傳統模式下，保險公司承擔著識別風險、防范風險的智能，維護市場的有序進行。包括咨詢、調查等，形成規范的原則體系。而區塊鏈技術提供了直接對接的技術基礎，弱化了中介對客戶的接觸溝通環節，弱化了其保護作用。再次情況下，如何保持保險公司現有的中介保護作用，有待進一步探討。

(三)區塊鏈技術存在潛在的安全隱患。網絡風險被列為區塊鏈的首要風險，并認為區塊鏈風險影響范圍可能更大。由于區塊鏈的每個節點都擁有全鏈總賬，一旦其中一個節點被黑客攻陷，將面臨全鏈存儲信息全部泄露的風險。如果由于區塊鏈的技術缺陷導致鏈上數據出現泄露事件，將可能會影響到整個系統，造成規模性風險。

綜上所述，區塊鏈技術的發展將會帶來保險領域的許多機遇和挑戰。區塊鏈技術在保險領域存在著巨大的發展潛力與空間，隨著在保險領域的應用的不斷深入，將可能帶來保險業發展的大變革。但其優越性和風險并存的特點也將為保險業發展帶來新的挑戰。將區塊鏈技術發展成為保險業主流技術仍需深入研究、更多探索。