淺析我國中小企業融資難原因及對策

(江南大學 江蘇 無錫 214122)

在當前經濟下行的大背景下，民間資金緊缺，中小企業發展受到重重阻礙，因此，深入研究中小企業融資難問題，破解融資難的路徑，對促進中小企業發展從而推進國民經濟發展、維護社會穩定顯得尤為必要。

一、我國中小企業融資難的原因

(一)中小企業規模小，信用等級低，經營風險高

我國的中小企業大部分規模有限、資金短缺、市場導向性差；信用意識較差、信用缺失普遍，造成金融機構的“恐貸”現象；財務管理體制不健全，難以保證財務信息的真實性和完整性。這些情況都嚴重影響了中小企業的償債能力，造成履約能力下降。

(二)金融體系不健全，信用擔保體系不完善

當前銀行對基層分支機構的信貸審批權集中到上級，中小企業在向銀行申請信貸業務時往往面臨手續繁雜、時間冗長、審批否決率大等問題，這也一定程度上降低了中小企業向銀行借款的積極性。再者銀行信貸人員為避免承擔責任，基本放棄了那些風險大但有更高收益預期的項目，從而進一步限制了中小企業的貸款。

(三)政府的政策扶持未能落到實處

近年來，國家宏觀經濟政策優先支持優勢產業、優質客戶和大企業、大項目，而對中小企業卻沒有具體的政策支持。雖然有《中小企業促進法》，卻沒有具體扶持我國中小企業的優惠措施，就立法的完善程度來說，目前尚未形成可以讓中小企業融資活動得以更為穩定開展的法律法規，促使中小企業的融資活動本身的立法性存在缺陷。在金融機構的設置上，還缺乏專門服務于中小企業的政策性金融機構，導致中小企業面臨融資難、融資貴困境，嚴重限制了中小企業的發展。

(四)民間融資受限且融資成本高

民間融資雖然是中小企業正規融資的一個有益補充渠道，但其運用卻受到較多限制。首先，民間融資的“人緣、地緣”特征，決定其一般只能局限于一個狹小的地域空間進行，難以滿足跨地區、大規模經濟活動的資金需求。其次，我國的金融體系中一直都沒有確立民間融資的正當性，民間融資大多處于地下或半公開狀態。

二、解決我國中小企業融資難的對策

(一)企業自身

1.提高管理能力與創新能力

中小企業的自身缺陷長久以來都是限制其平穩發展的重要因素。要從根本上解決中小企業融資難困境，首先要從中小企業的自身出發，加強自身的信用制度建設，形成良好的商業信用，從而提高融資能力。

其次，中小企業管理者要提高自身的管理意識與經營能力，保障公司平穩運行，同時要引進專業財務人才，健全公司的財務管理制度，保證公司財務信息的真實性和完整性，使其成為企業提升融資能力的積極影響因素。

最后，中小企業要提高自主創新能力，重視產品的研發與更新，提高產品的科技含量，生產出更具市場競爭力的產品，企業只有產品有特色，質量過硬，經濟效益好，償貸能力強，有良好的信譽，金融機構才會不遺余力的給予支持，從而破解融資難的問題。本案例中蘇明霞的公司在鋼材價格持續下跌，鋼貿企業形勢嚴峻的情況下，沒有及時調整產業結構，轉變生產方式，最終導致企業虧損嚴重資金鏈斷裂。

2.實行供應鏈融資方式

供應鏈金融融資方式是一種符合時代的好選擇。在供應鏈金融模式中，中小型企業的核心競爭力是：處在供應鏈上游的中小企業是核心大企業的供應商，核心大企業由于種種原因沒能兌現中小企業的應收賬款。中小企業便可以利用核心企業的“良好信用”將這份應收賬款的債權質押給金融機構進行信用貸款。實際上金融機構只需監督大型企業，這降低了金融機構調查的成本，也使得中小企業的話語權得到提升。

(二)金融機構：多渠道完善中小企業融資金融體系

一是要建立完善的中小企業政策性金融體系。金融機構應繼續拓寬對中小企業融資的渠道，創造公平的融資環境。除各大國有銀行支持中小企業外，鼓勵各商業銀行采取各種貸款品種支持中小企業的發展，也鼓勵民營資本進入金融領域，甚至是適合中小企業發展的社區銀行，都可以解決中小企業融資難的問題。

二是要健全中小企業信用擔保體系。在中小企業以信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準的基礎上，建立并完善中小企業信用擔保機構。應構建多層次的信用擔保體系，包括政府性擔保機構、民營商業性擔保結構和企業間互助擔保機構，以保證中小企業發展的資金。

(三)政府：加強金融基礎設施建設

一方面是完善征信系統。在征信系統建設方面，我國可以借鑒國外的經驗，除了進行傳統的征信，比如獲得借貸以后還款的記錄外，還可以輔之以其他信息，比如水費、電費、海關、稅收等，這些信息在我們國家基本上是由政府掌握的，能夠形成一個為金融服務的基礎設施建設，對未來中小企業的融資會帶來很大幫助。

另一方面是完善相關的法律法規。其中主要包括兩方面內容：一是企業的注冊制度，二是企業的破產制度。政府要完善破產保護制度，讓中小企業的債權、股權能夠按層次得到處理。國外的破產保護制度，一旦企業失敗就申請保護，固定資產、債務關系，使企業能夠再慢慢恢復。而中國的企業破產沒有后路可退，因而使銀行對企業的貸款十分謹慎，尤其是對高倒閉率、高違約率的中小企業。

(四)企業之間：建立中小企業行業協會或聯盟

中小企業可以選擇以協會或者聯盟的形式來將經營活動的互幫互助落到實處，通過這樣的方式，一方面讓中小企業的發展可以更為及時地獲得相關信息內容，以此來調整生產經營活動，且這本身也是對管理技術、生產技術與人才要素的交流與溝通；另一方面，中小企業也能借助于這樣的方式獲得其他企業的資金支持，繼而緩解中小企業的資金周轉壓力，幫助中小企業更好地解決融資困境。

三、結論

中小企業融資難是一個歷史難題，也是阻礙中小企業長遠發展的主要因素。要想從根本上破解中小企業融資困境，既要提高企業自身素質，規范財務管理，政府相關部門在宏觀政策方面要大力扶持中小企業，金融機構要不斷完善金融體系，為中小企業融資提供良好的外部融資環境，由此才能杜絕于歡故事的再發生。

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