關于太原城區聯社開展P2P網貸業務的必要性分析

□楊婭鐸

P2P網絡借貸最初的定義是個人與個人之間利用網絡來實現相互之間的借貸，它的關鍵是在社會中能夠實現“點對點”的直接信息交換和資金流動。P2P網貸公司在預先設置的互聯網平臺上對供需雙方提供資金借貸中介服務，并幫助其建立借貸方的關系，協助辦理相關手續和簽訂法律文書。交易雙方在P2P公司搭建的網絡借貸平臺上通過互聯網發布各自的信息，在互不見面的情況下，由平臺選擇合適的交易對手，雙方經過填寫電子表格、信息歸屬確認等流程，簽訂網絡借貸合同，并按照合同將指定資金劃轉至約定賬戶。這類網絡借貸業務一部分采取全線上模式，一部分采取線上與線下結合的模式。

近年來，隨著國家對銀行業金融機構貸款監管愈加嚴格，商業銀行的貸款審批程序愈加繁雜，導致貸款者的等待放款時間較長，這樣商業銀行就很難滿足融資人對資金需求的迫切要求。同時，伴隨著互聯網技術的快速發展，互聯網與金融工具不斷相互融合和創新發展，P2P網絡借貸更是在短時間內突飛猛進地發展，非銀行系平臺一時間在全國帶來星星之火可以燎原之勢。P2P網絡借貸平臺以其短頻快的特點，深受融資人的青睞，一些商業銀行的顧客群也轉而投向P2P網絡借貸平臺，商業銀行面臨著前所未有的挑戰。盡管P2P網絡借貸平臺有諸多吸引客戶的地方，如借款資質要求低、貸審時間快、放款流程簡易、吸收資金渠道較廣等特點，并且推動金融服務不斷創新，將金融資源合理高效地配置，也使普惠金融的理念得到推廣。但是不成熟的新生金融產品也帶來很多隱患，截至2017年12月31日累計平臺數量5970個，其中問題平臺數量4039個，正常運營的平臺僅有1931個。問題平臺的數量不斷攀升，分別出現跑路、經營管理不善、無法提現等問題，不僅給融出人帶來重大經濟損失，還對網絡借貸行業造成極大的消極影響。

2015年7月人民銀行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，《意見》提出“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的發展要求，鼓勵銀行業金融機構不斷實現金融創新，充分利用互聯網技術，結合銀行的傳統金融業務，努力實現業務突破，建立多層次的金融服務網絡。鼓勵有良好技術支持的銀行業金融機構開展創新型金融服務平臺，將線下業務與線上有機融合，縮減不必要的人力、物力和財力的消耗，支持銀行業金融機構不斷轉型跨越發展，更好地在金融市場提供服務。因此，商業銀行在政策上大力支持、能夠提供可靠的信用保障以及踐行社會責任的前提下，可以積極打造屬于商業銀行的P2P網絡借貸平臺。太原城區聯社是一家由銀監會批準成立的地方性金融機構，肩負振興太原本地金融市場的重任，開展P2P網絡借貸業務面臨新的機遇，新的成長空間，不僅可以憑借國家信用保障吸引客戶，使客戶遠離普通平臺抽逃資金的風險，維護金融市場秩序穩定，還可以有效弱化普通平臺搶占客戶的威脅，加快聯社轉型發展的步伐，向新型綜合服務金融機構大步邁進。

一、開展P2P網貸業務的現實意義

本文的研究目的在于為太原城區聯社開展P2P網絡借貸業務規劃適合的發展策略，為其進一步搭建平臺提供可行的建議。在研究意義方面，本文的研究具有理論意義和現實意義兩個方面。

一是從理論意義上講，通過研究國內外學者的歷史理論，主要集中在商業銀行開展P2P網絡借貸業務的綜合研究及概述，很少有針對某一特定商業銀行的研究。本文在研究普通商業銀行運行P2P網絡借貸業務的基礎上，結合太原城區聯社的實際情況，為其發展P2P網絡借貸業務制定策略。這樣可以有效彌補地方性金融機構開展P2P網絡借貸業務的研究空白，并為其他類似金融機構的業務開展提供理論依據。

二是從現實意義上講，隨著利率市場化的全面推進，商業銀行依靠賺取利差的傳統盈利方式受到極大挑戰，行業競爭愈演愈烈。太原城區聯社作為太原本地的地方性金融機構，在一定程度上是無法與國有銀行以及全國性股份制商業銀行抗衡。在這個轉折點上，更應該盡早搭建太原城區聯社的P2P網絡借貸平臺，搶占市場份額。對這種新興信貸業務模式的探究可以進一步豐富太原城區聯社的業務種類，擴展增收創利的渠道，開辟更多獲取資源的途徑。不僅如此，太原城區聯社開展P2P網絡借貸業務可以更好地為公眾提供各類金融服務，有效解決中小企業融資難的問題，進而提升太原農信的品牌認知度，為深層次獲客提供保障。因此，太原城區聯社開展P2P網絡借貸業務是轉型發展的契機。

二、開展P2P網貸業務的必要性分析

（一）有利于搶占互聯網金融行業高地

繼利率市場化推廣以來，商業銀行不斷受到市場的沖擊，競爭激烈程度加劇，亟待通過創新產品和優化服務來開拓市場，提升競爭力。太原城區聯社憑借多年的金融業務經驗、嚴密的風控系統、經典的業務模式以及完善的管理體系等優勢來發展P2P網絡借貸業務，不但可以為客戶提供成熟的金融服務，還可以提高業內競爭力。國內剛剛興起的P2P網絡借貸公司正在與傳統商業銀行共分杯羹，而這些網貸公司的規模、公司影響力以及管理經驗都很有限，無法與商業銀行相比。因此，在互聯網金融業務起步階段，太原城區聯社如果搶先進入這一領域，參與P2P網貸業務，都可以在行業內搶占領先地位，提高自身競爭力。

太原城區聯社發展P2P網貸業務可以在不占用銀行內經濟資本和授信規模的情況下為客戶搭建有別于信貸業務的投融資服務平臺，即增加了隱性的授信額度，這一部分不受銀行制度限制，還可以將投資風險轉嫁給投資者，規避了信貸風險。同時，P2P網貸突破傳統銀行理財產品的限制，創新理財業務，可以更好地吸引大眾富裕階層，滿足其理財需求。因此，太原城區聯社通過P2P網絡借貸業務可以開拓投融資服務的市場空間與業務范圍，有效提升行業競爭優勢。太原城區聯社通過在構建的P2P網絡借貸平臺上實現以客戶為導向的產品和服務創新，搶先拓展互聯網金融市場，通過差異化競爭優勢，切實提高競爭能力，鞏固行業競爭地位。

（二）有利于優化資產結構盈利創收

太原城區聯社創建P2P網絡借貸平臺是一個很有潛力的盈利方式，作為現有業務的補充。太原城區聯社以低成本的方式進入金融業務長尾市場，將海量社會化融資需求與網上低成本資金對接，即P2P網貸平臺通過為有資金需求的客戶提供資金供給，在平臺上為供需雙方牽線搭橋，從中收取一定比例的中介服務費。剛建立的平臺多數服務于老客戶，即銀行的存量客戶，隨著平臺規模的擴大，人氣上漲，可以精準地滿足小微企業和個人的信貸需求。這樣還可以將風險轉移給投資者，從而破解了商業銀行與小微企業之間難以建立資金鏈的問題。商業銀行憑借其多年的正面公眾影響力與品牌效應都會力壓非銀行系P2P平臺，受到客戶的認可，為銀行發展新的盈利渠道。此外，商業銀行憑借其眾多物理網點，可以輕松搭建P2P網絡借貸平臺，不必再設立獨立網點，節省開支，增加營業收入。

太原城區聯社P2P網絡借貸平臺可以有效規避行業監管限制，優化資產負債結構配比。P2P網絡借貸平臺在不占用經濟資本和信貸規模的情況下，提供更高質量的投融資產品和服務。太原城區聯社可以通過在平臺上發布新產品信息，將部分出表的信貸資產更規范化管理，使資產存量與增量業務平衡發展。充分優化資產結構，調整資源配置，不斷擴大信貸規模，實現盈利創收。

（三）有利于更好地服務中小企業

中小企業的迅速發展推動了我國國民經濟快速增長，并且在提高就業率、調整經濟結構以及增加財政收入等方面發揮重要作用。中小企業在發展方面受制于自身的缺陷、金融體制不健全等內外因素，導致資金供應不足、融資難等問題，成為其發展的阻礙，嚴重影響其健康發展。同時，商業銀行放貸是通過其行內的信貸系統，包括貸前審核、貸款發放和貸后管理，完全在線下走流程，通常跑完一個批需要一到兩周的時間，再加上前期調查貸款戶的時間，一筆小額貸款沒有一個月是發不到貸款人手中的。因此，中小企業面臨的資金問題迫在眉睫。而P2P網貸平臺的出現很好地彌補了中小企業亟待解決的融資問題，但由普通平臺缺乏足夠的信用保證，為資金的安全帶來隱患。太原城區聯社開展P2P網貸業務可以為中小企業帶來更有保障的資金，可以幫助中小企業更快捷并且更節約成本地拿到貸款。在資金鏈上為中小企業提供安全的運營環境，更好地推動其積極向上發展。