基于層次分析法的助農取款服務點管理方法探索

倪軍

摘 要：2011年以來，人民銀行積極推動收單機構開展銀行卡助農取款服務工作。張掖市基本實現服務點行政村全覆蓋，構建起了支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，有效增加了農村地區金融供給，在支持縣域經濟發展過程中發揮了重要作用。本文應用層次分析模型方法提出了發展助農取款服務的相關建議。

關鍵詞：層次分析法；權重確定；助農取款服務點選址

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（10）-0075-04

一、引言

國外對金融機構網點選址的研究較多，Jiaqin Yang與Huei Lee從組織的視角出發，提出了層次分析法的選址模型。之后，Chingfu Chen，Paul Berger，Amy Zeng等人分別將層次分析法運用到不同的設施選址問題中。

目前國內研究主要集中在金融機構網點布局方面，而且多以定性分析為主，針對助農取款服務點的選址研究幾乎沒有。對金融機構網點選址的實證研究中，柳宗偉、毛蘊詩（2004）采用以GIS為可視化分析平臺、以神經網絡和遺傳算法為分析模型的綜合選址方法，對廣州某大型商業銀行的網點規劃進行了研究。葉蓓（2006）、孟慶海（2009）、徐灼（2010）等人依據商業銀行傳統選址經驗，采用層次分析法對銀行網點和離行式ATM機多個選址方案進行比較分析，得出備選方案優先排序。丁建新（2012）采用因子分析和類聚分析的方法，從銀行營銷、區域經濟、網點競爭、網點地理等這四個方面對建設銀行衡水分行16個網點的設立情況進行分析。

綜合國內外學者的研究，所有的布局管理、選址方法都可以簡單分為定性研究和定量研究，但目前國內對農村地區助農取款服務點選址的研究較少，本文試圖利用層次分析法建立服務點選址評價體系，為收單機構布點選址、監管機構管理提供決策依據。

二、服務點布點的層次分析模型方法

（一）層次結構模型

主要分為三層，最高層即目標層為合理布放服務點，記為A。中間層包括準則層和指標層，準則層記為B，包括四個準則：人口因素記為B1、地理因素記為B2、服務人群因素記為B3、服務點因素記為B4；指標層記為C，包括十項指標：固定人口記為C1、輻射人口記為C2、行政村面積記為C3、距離最近銀行網點記為C4、人均收入記為C5、人均持卡量記為C6、布點成本記為C7、月均費用記為C8、同業數量記為C9、交易規模記為C10。最底層即方案層為待評價服務點，記為D1，D2，D3，…，Dn，在層次結構中，各層的指標及項目都稱為元素，非最底層的每個元素支配著與它有關的下一層元素。

（二）構造判斷矩陣和相對屬性權

記判斷矩陣為A=（aij），滿足aij=1/aij，其中aij=1表示元素ui和uj一樣重要，aij=3表示元素ui比uj稍強，aij=5表示ui比uj明顯重要，aij=7表示元素ui比uj強烈重要。

（三）綜合重要度

準則層判斷矩陣最大特征值對應的特征向量為：

ω1=（0.087，0.089，0.259，0.565）

即服務點因素在總目標中分量最重為0.565，人口因素0.087，地理因素0.089，服務人群因素0.259。指標層判斷矩陣的特征向量含義與之相同。通過計算第三層要素相對于總目標的的重要度可知（見表6），固定人口、輻射人口、行政村面積、距離最近銀行網點距離、人均收入、人均持卡量、布點成本、月均費用、交易規模、同業數量的權值分別是0.022、0.065、0.015、0.074、0.085、0.174、0.063、0.108、0.359、0.035。所以應該把同業數量作為最佳參考。

（四）一致性檢驗

1.層次單排序的一致性檢驗

已知一致性比例CR=■，（RI數值為n=2時，RI=0，n=4時，RI=0.9，CI=■），當CR﹤0.1時，矩陣一致性檢驗通過。

2.層次總排序的一致性檢驗

CR=■﹤0.1，矩陣一致性檢驗通過。

三、張掖市服務點管理的實證研究

借助層次分析模型方法，可以為收單機構布放服務點提供決策依據，也可以為日常管理、績效考核提供評價依據。現選取張掖市甲乙兩村六個服務點為例，對層次分析模型方法進行應用研究，通過實際案例來驗證模型的可行性。

（一）張掖市甲、乙兩村基本情況

（二）數據說明

調查樣本為隨機抽取張掖市轄內兩村，采用村委會填報和調查問券法調查數據，其中固定人口為該村總人口數；輻射人口為該服務點所在社人口數；服務點所在村面積為行政村總面積；距離最近銀行網點為服務點與最近銀行網點距離；持卡量指該服務點所屬收單機構發卡數量，該數據通過向服務點周邊居民發放50份調查問券統計；固定成本包括裝修成本、機具成本等；月均費用場地租賃費、人員工資、水電暖物業等；同業數量指同村其他服務點數量；交易規模數據通過甘肅省銀行卡助農取款服務業務管理信息系統提取，統計2016年上半年的交易筆數+交易金額數據。

（三）數據標準化

由于指標間水平相差很大，如果直接用原始數據進行分析，就會突出數值較大的指標的作用而削弱數值水平較低的指標的作用。因此，為了保證結果的可靠性，本文用層次分析法分析時，將所有原始數據進行標準化處理。本文使用Min-max標準化方法對原始數據進行線性變換，即：新數據=（原數據-極小值）/（極大值-極小值）。

四、結論

根據總排序權值，帶入標準化數據，可計算出六個服務點的權重值，分別是0.442，0.826，0.684，0.535，0.843，0.69，說明在現有指標框架下，六個服務點的效用排序為E>B>F>C>D>A，運用分析結果，服務點管理機構可以對甲乙兩村服務點做出更加科學的評價，為績效考核提供依據。

目前，服務點管理機構對服務點管理考核時，參考指標單一，多以業務筆數、業務金額作為考核依據，層次分析法作為一個開放式的決策方法，管理機構可以根據當地農村的實際情況，以及依托服務點開展普惠金融的需要而加以擴充和修正。例如，在貧困村布放服務點存在成本高、業務量小、服務人口有限的問題，但卻是提高服務點覆蓋率，金融支持精準扶貧的重要舉措，可以在建立準則層時加入這一因素，既考慮“經濟賬”也兼顧“民生賬”。

參考文獻

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[9]葉蓓.層次分析法在自助銀行網點選址中的應用[J].科技信息，2006，（7）：1-4。

Abstract：Since 2011， the Peoples Bank of China has actively promoted acquirers to carry out service on helping farmers withdraw money using bank cards. Up to now， administrative villages in Zhangye city have been covered with service points， and a “payment green channel” has been built， which effectively increases the financial supply in rural areas， and plays an important role in the process of supporting county-level economic development. The paper depends on AHP model to put forward relevant suggestions on the development of the withdrawal service for farmers.

Keywords： analytic hierarchy process （AHP）； weight determination； withdrawal service location selection aiming at assisting farmers

責任編輯、校對：謝華軍