對財產保險中的保險利益問題的分析

褚永權

[摘要]保險利益問題，屬于財產保險所涉及的主要問題之一。本文簡要介紹了財產保險，從概念界定、利益主體、利益范圍及利益轉移四方面出發(fā)，對財產保險中的保險利益問題進行了分析。基于此，重點從當前存在的問題入手，為保險利益問題的解決，提出了相應的建議。以期能夠有效提高我國的財產保險水平，使利益主體的保險利益，能夠得到保證

[關鍵詞]財產保險 被保險人 利益范圍 法定轉移

經濟的發(fā)展，使得我國保險行業(yè)逐漸成長起來。保險利益為我國保險法的基本原則之一，是評價保險合同的主要原則。當發(fā)生超額或重復保險時，法律領域同樣可借助這一原則解決問題。因此，理論上講，該原則的存在，有助于提高解決財產保險糾紛的效率。但受保險利益概念界定不清晰、利益主體不明確等問題的影響，保險合同糾紛仍大量存在。及時解決財產保險中的保險利益問題，開始變得尤為重要。

一、財產保險中的保險利益問題

（一）概念界定問題

關于保險利益問題，國內不同的學者，均給予了不同的解釋。目前，我國關于保險利益的定義，主要包括“基于法律利益的定義”、“基于經濟利益的定義”以及“基于利害關系的定義”三種。從法律的角度講，保險利益，應為投保人或被保險人對保險標的具有的合法經濟利益。《保險法》指出，保險利益，是法律承認的利益。但由于法律具有滯后性，當保險行業(yè)新的保險利益產生時，法律很難立即將其納入到法律保護的范圍內。可見，明確界定保險利益概念較為重要。

（二）利益主體問題

保險利益主體，指享有保險利益的主體。在保險合同中，共包括保險合同人、保險當事人與保險受益人三大主體。針對應將哪一利益人作為利益主體的問題，各學者爭論不休。部分學者認為，因合同當事人，具有決定著合同是否生效的權利。因此，應視之為利益主體。但仍有學者指出，當被保險人發(fā)生事故時，保險利益才會發(fā)生損失。因此，保險利益應歸被保險人所有。可見，財產保險中，利益主體未明確的問題仍顯著存在。

（三）利益范圍問題

保險利益具有合理性、經濟性、確定性的特點。目前，財產保險領域針對保險利益范圍的認定，仍無明確的標準。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險利益屬于經濟利益的一種。該利益的發(fā)生，可能與人的行為有關，同樣可能與物有關。以所有權保險利益為例，所有權包括占有權、使用權、收益權及處分權四種。當物被損毀時，保險利益必然產生。但如被損毀的物品，由多人多有。如何為各主體分配保險利益的問題，法律則未予以說明。

（四）利益轉移問題

保險利益轉移，指在合同有效期內，保險利益主體將其利益轉移給第三人的一種行為。《保險法》指出，保險利益的轉移，必須經保險人同意后方可執(zhí)行。如未經保險人同意即轉移保險利益，則轉移后的合同不具有法律效率。但需注意的是，保險標的的轉讓，并非一定伴隨著保險利益的轉讓。可見，兩者的轉讓，并非同步進行。但不可否認，兩者存在依附性關系。如無保險標的，保險利益則無從存在。可見，上述規(guī)定，僅涉及了意志轉移，存在著完善度差的缺陷。

二、財產保險中保險利益問題的解決建議

我國法律領域應通過明確概念界定、明確利益主體、規(guī)范利益范圍等方式，解決保險利益中存在的問題：

（一）明確概念界定

保險行業(yè)具有變化速度快的特點，新的保險類型，一直處于源源不斷的產生的狀態(tài)。為確保保險業(yè)務能夠有效完成，保險行業(yè)通常會通過簽訂保險合同的方式，明確各方的權利與義務。保險合同的簽訂及終止，需以保險利益為核心而實現(xiàn)。而保險利益，則屬于法律領域的主要名詞之一。因此，我國法律領域，必須明確保險利益的定義。同時，將保險利益這一概念，從經濟概念，上升至法律概念，以減少財產保險中的爭議。

（二）明確利益主體

利益主體不確定，容易導致財產保險糾紛產生。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人或被保險人，應為財產保險的利益主體。從投保人的角度分析，投保人雖為保險的主體之一。但在保險利益生效時，卻無法享受保險合同所帶來的利益。可見，投保人與合同標的，并不存在利益關系。因此，考慮到實踐問題，將投保人作為保險利益主體，存在較大的不合理性。因此，建議財產保險領域，將被保險人視為保險利益主體，以便于理賠。

（三）規(guī)范利益范圍

規(guī)范利益范圍，是提高我國財產保險行業(yè)發(fā)展規(guī)范性的主要途徑之一。我國《保險法》已經認定了保險利益的合法性，且承認了保險利益的經濟性特點。但法律仍指出，保險利益范圍的確定，需根據(jù)所簽訂的合同而進行。由于保險行業(yè)內，保險利益享有者的數(shù)量具有不確定性。因此，上述規(guī)定的可操作性較差。建議我國法律領域，能夠從財產保險的角度出發(fā)，列舉典型的保險合同，同時，確定其保險利益范圍，以盡可能的降低保險糾紛的發(fā)生幾率。

（四）完善利益轉移

保險利益轉移，與保險標的轉移，存在一定的聯(lián)系，前者的主要目的在于轉移保險金的享有權。如保險標的與保險利益相伴隨而產生，合同的公平性，則很難體現(xiàn)。如保險標的與保險利益無伴隨性，保險利益的轉移，則必須經保險人同意后方可實現(xiàn)。此時，轉移過程中的交易成本，必然有所提升。對此，建議我國法律領域，從補償?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，對法定轉移的問題作出規(guī)定，避免不當?shù)美麊栴}發(fā)生，使財產保險中的保險利益問題得到解決。

三、結論

綜上所述，當前，我國財產保險中，關于保險利益的概念及范圍等的界定，仍存在一定的漏洞。為提高保險行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性，我國法律領域，應將保險利益的概念，上升為法律概念。將被保險人，視為保險利益主體。在此基礎上，規(guī)范保險利益范圍，減少保險糾紛。明確法定轉移問題，避免不當?shù)美Ｗ罱K使我國的保險行業(yè)，能夠得到更加快速的發(fā)展。