農業銀行應對互聯網金融網點布局優化對策研究

李松林

【摘要】互聯網金融的出現對傳統商業銀行的業務造成極大的沖擊，農業銀行等傳統的商業銀行在面對互聯網金融的競爭壓力下必然要進行革新，對于農業銀行等傳統的商業銀行來說，其應對互聯網金融的優勢在于自身雄厚的實力與信用基礎，客戶資源豐富，全國的網點眾多。在移動支付結算等領域互聯網金融占據重要的優勢，但是物理網點眾多的農業銀行擁有客戶資源的優勢，因此，農業銀行在面對互聯網金融的挑戰下是繼續的擴張還是優化收縮網點，如何利用自身的優勢，推進網點布局的優化成為農業銀行等商業銀行發展的重要方向。

【關鍵詞】互聯網金融 農業銀行 網點布局 優化

一、農業銀行網點布局的現狀

農業銀行作為我國四大國有商業銀行，農業銀行的網點布局關系著農業銀行的業務開展情況，關系著農業銀行的市場競爭狀況。目前農業銀行的網點布局上推進經營的戰略轉型，為了更好的服務客戶。農業銀行將網點布局與網點轉型同時進行，而且在新增的網點審批難的情況下，對現存的農業銀行網點布局進行優化。通過改造現有的網點，實現“存量網點再造”。如通過對自有產權，并且發展潛力大的網點進行標準化的改造，加大網點的硬件、軟件的投入，并且注重網點的布局。

從農業銀行現有網點布局上看，長期以來農業銀行作為服務農業的基本定位，導致農業銀行進入“城市”的步伐遠遠落后于工商銀行與建設銀行，在網點的選址上錯失機遇，目前我國的農業銀行布局在優質的生活區、城市主干道的網點遠遠低于工商、建設銀行。主要的網點散落在小巷中。

在農業銀行的網點撤并上。農業銀行存在猶豫不決的心態，目前央行監管的措施下新增網點比較困難，但是對于業務量少的網點維持經營比較困難，但是撤出一個網點相比同行業來說等于少一個競爭對手，無疑給競爭對手提供市場資源，這種雞肋的網點撤并導致農業銀行不得不對當前的網點布局采用維持現狀的措施。

二、互聯網金融對農業銀行網點的沖擊

互聯網金融是采用互聯網技術實現資金的融通、支付等業務的新金融模式，互聯網金融的出現極大的改變傳統銀行業務的結算方式，不僅資金安全，而且能夠減少現金流的使用，對于用戶來說使用更加的便捷。互聯網金融的出現對傳統商業銀行的業務產生極大的挑戰，不僅傳統的存貸款業務受到沖擊，而且貨幣結算業務也產生極大的影響，目前互聯網金融對農業銀行網點的沖擊主要體現在以下幾個方面：

（一）互聯網金融分流農業銀行的線下業務

互聯網金融與傳統的農業銀行業務相比，雖然互聯網金融難以取代農業銀行的實體網點，但是對于網點的業務存在快速分流的現象。農業銀行是專門服務于農業生產領域的商業銀行，我國農業銀行的網點是農業銀行零售業務的重要銷售渠道與服務的平臺，農業銀行的網點連接著客戶與銀行，對于農業銀行來說，其營業網點的業務量受客戶需求的影響較大。互聯網金融的出現極大的分流農業銀行的營業網點的線下業務，以往需要通過農業銀行柜臺或者是ATM進行處理的業務，都可以通過互聯網金融的渠道進行解決。如在資金的轉賬結算業務、個人理財產品零售業務上。互聯網金融中的第三方支付（支付寶平臺、微信）、P2P等平臺都能夠實現，客戶不需要前往農業銀行的網點進行業務的辦理，有效的實現資金結算的網絡化與數字化，農業銀行的客戶群體以及業務被互聯網金融所分流。

（二）互聯網金融瓜分農業銀行網點的客戶

互聯網金融以春竹般姿勢迅速的進入中國的金融市場，在傳統的商業銀行、監管機構并未作出反應時已經贏得大量的客戶群體。互聯網金融能夠為客戶群體提供多元化的服務。滿足客戶的個性化需求，對于農業銀行等傳統的商業銀行來說，其營業網點提供的金融服務往往是固定化的服務，缺乏個性化的服務種類。隨著人們金融生活的多元化，人們對于金融服務的需求更加的多元化，特別是在投資理財產品與服務的需求上更加的多元化。從農業銀行網點銷售的個人理財產品上看，其門檻多數規定在萬元以上，采用整份購買的形式，而互聯網金融中的理財平臺，不僅實現1元門檻，而且有的理財投資產品能夠實現隨時終止合同的方式。這種靈活的互聯網金融產品與服務深受金融消費者的青睞，而農業銀行等營業網點提供的金融產品與服務具有固定化的特點，難以服務多元化需求的金融消費者。而且農業銀行的一些縣級網點提供的業務產品與服務種類少，難以匹敵互聯網金融。

（三）互聯網金融對農業銀行產品的分流

互聯網金融不僅對農業銀行的傳統業務造成沖擊，而且還會瓜分農業銀行的優質客戶量，并且還會導致農業銀行網點運營成本的增加。客戶對于互聯網金融需求的增加，而農業銀行為了維護客戶量必然需要擴展互聯網金融的領域，如農業銀行不斷的推出手機銀行等網上銀行，許多用戶會前往農業銀行辦理互聯網業務。從貸款類產品的辦理上看，在互聯網金融出現前，農業銀行的貸款類產品需要通過柜臺進行辦理，但是互聯網金融出現后。以我國的上海地區為例，我國的上海有陸金所、拍拍貸等P2P互聯網金融平臺，截止2016年年底，互聯網金融網貸平臺超過2400家，網絡借貸的規模超過2.5萬億元。

從信用卡類的產品辦理上看。京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、天貓分期付款等互聯網虛擬信用卡的出現，雖然限定于線上消費。但是越來越多的互聯網金融涉足消費信貸業務，甚至可以通過互聯網金融償還銀行信用卡。因此農業銀行的貸款類、消費類等金融產品與服務受到沖擊。

三、互聯網金融背景下農業銀行網點布局優化的策略

互聯網金融的出現極大的沖擊農業銀行，對于農業銀行的發展來說，互聯網金融雖然能夠對業務量、客戶量以及產品量進行分流，但是互聯網金融具有虛擬性，其并未真正能夠取代農業銀行的實體網點，但是由于互聯網金融沖擊壓力的存在，農業銀行的網點布局上應當注重轉型與優化。

（一）以客戶為中心進行網點布局轉型農業銀行的網點作為零售業務的重要渠道，是與客戶直接打交道的平臺，網點的布局轉型應當以客戶為中心，要根據客戶的需求進行網點的布局優化，才能滿足多元化金融消費者的需求，為客戶提供良好的體驗。因此農業銀行的網點布局優化上要注重利用農業銀行的優勢，首先要重新定位網點，要根據網點所處的地段、人流量進行布局的優化轉型，要針對網點的區域特點選擇適合的網點類型。目前農業銀行網點布局優化上有以下幾種類型：自住型網點、交易型網點、銷售型網點、旗艦型網點以及綜合型。不同的網點對于農業銀行的人力資源要求、網點的面積以及功能要求存在不同，對于高效地區的網點要轉型布局為綜合型的網點，對于缺乏提升價值的網點要痛下決心撤并，對于低效的網點可以轉變成為社區網點，專營社區個人金融消費者業務。

（二）優化網點內部布局，積極迎接互聯網金融挑戰

互聯網金融沖擊農業銀行傳統業務的一個重要的優勢在于互聯網金融的便利性，在農業銀行的網點服務中存在效率低的現象，而且客戶普遍反映排隊等候的時間過長。因此農業銀行的網點布局上不僅要根據客戶量、區域的特點進行網點布局的優化，而且網點內部布局也應當進行優化，要對網點的功能布局進行重新的定位。不僅要對外布局進行優化，而且更要注重對內布局，服務客戶。農業銀行對外布局優化要體現農業銀行的特點——“面向農業，服務三農”，對于縣級的農業銀行的網點要積極推進農業服務。對內的網點布局上，要科學的進行服務區域的劃分，不再簡單的劃分對公業務柜臺與個人綜合業務柜臺，而是采用多元化的服務窗口劃分，不僅區分互聯網業務，還區分實體的業務，并且根據不同需求的客戶群體進行服務區域的劃分。通過有效的網點內部布局，提升銀行的服務效率，減少客戶的等待時間。

（三）轉變網點產品驅動銷售的模式，增加客戶的忠誠度

互聯網金融對農業銀行的產品進行分流，特別是消費類以及個人理財產品類的產品分流十分的明顯，傳統農業銀行的網點產品的營銷上主要是以產品為中心。根據產品的特點來尋找潛在的客戶群體，并進行客戶關系的維護，這種以產品定位找客戶的方式，一個蘿卜一個坑，容易導致產品銷售出現困境。因此，農業銀行網點布局優化上要注重產品與服務的轉型，以客戶為中心，通過針對不同的客戶。從客戶的需求出發對客戶的金融需求進行分析。從而為客戶提供多元化的服務，增加客戶的黏性。