我國農地融資模式的創新機制研究

王偉

[摘要]農地的重要功能之一就是融資，而農地融資的提出就是源于經濟屬性和農地的特殊情況。農地融資功能是可以將弄死內涵的經濟價值轉換為劉流動資金，為農民尋求的發展的經濟基礎，進而有效的推動關于農業的生產和農村經濟的合理健康的發展。但是根據現在的規定，農地融資一直處于一個被壓制的情況，因此引起了很對負面影響。本文就是針對農地融資現行的情況進行分析并提出一套有效的解決方式。

[關鍵詞]農地融資 農民 抵押

農地融資就是指農民利用自己手里所掌握的土地資源像各金融機構進行接借貸，并用來解決資金問題的行為。在我國目前的情況下，有很多地區在進行著這些方面的實踐，根據我國現行的土地政策，我國農民進行農地融資的最主要的方法就是將農村的土地進行抵押來獲得資金。但是在國外，農地融資的政策已經比較成熟，而“三農”問題一直是在當今社會下一直關注的熱點問題，所以對比國外的政策與我國的實際情況進行結合，建立符合我國國情的農地融資制度。

一、我國農地融資現狀

我國的農地融資制度一直是處于一個實踐和探索的階段，目前對于土地融資實踐的主要方法就是土地承包經營權的抵押。我國并沒有明確的規定在農民可以通過家庭承包取得的土地經營權是可以進行土地抵押的，所以在實行的過程中也是極具困難的。

（一）土地抵押協會模式

在寧夏的同心縣是土地抵押協會模式的代表地區，在將土地承包經營權進行抵押的過程中，主要運作的核心就是建立土地抵押協會，協會會員進行相互擔保的模式，一戶向銀行進行接待，有互相擔保的多戶進行擔保。這種模式在一定程度上是對農村土地承包經營權效用的突破，使土地承包經營權具有可抵押的效力，農民還獲得了一定的資金

（二）土地協會結合第三人擔保模式

在目前的實踐過程中，有黑龍江等地區采用了這種方式。運作方式主要就是成立土地協會，會員之間進行聯保，增加第三方的擔保，貸款人向銀行貸款時，第三方會用自身的土地承包經營權向銀行做為抵押，也就是第二保證。這種抵押模式就是針對土地抵押協會模式而成立的，在存在了第二保證的情況之下銀行的風險將會更少。

（三）個人直接借貸模式

目前采用此種模式大多數就是湖北和湖南等地區。主要就是個人直接向銀行進行貸款，來證明其土地的所有權。在這樣的貸款模式下，手續簡單，效率較高，農民也是比較喜歡這樣的方式。不過這種融資模式在一定程度上存在著一些問題，例如土地承包在經營權法律上沒有規定，如過農民無法進行貸款償還，土地承包經營權是歸銀行所有的，農民就會面臨失去土地的危險，喪失其基本的生產工具，同時農地在歸銀行所有之后，該土地也會面臨著是否會改變其用途的問題。

二、我國農地融資制度發展趨勢

（一）完善立法

我國的法律上一直沒有規定是可以對農地承包經營權進行抵押，主要就是為了使土地的用途不被改變，如果對農村土地承包經營權的抵押給予允許，如果出現農民無法償還貸款的狀況，銀行就可以回收該土地，那么就有會使得農地開始進入土地市場進行流通，進而改變了其本來的用途；另外如果農民的土地被收回，就會使農民失去自己賴以生存的生產資料，不利于社會的穩定發展。因此，如果立法者可以出臺符合本國實際的關于土地融資方面的法律法規，對于我過國民經濟的穩定發展是有促進作用的，可以在我國現有的關于農地承包經營權抵押方面的法律進行一定程度的修改，同時也可以借鑒國外針對土地融資的專門制度，出臺一套適合本國國情的、使土地融資更具有活力與安全的法律法規。

（二）加強對農地和農地承包經營權抵押的登記管理

如果農村土地承包經營權可以進行融資，那么最重要的就是對產權的明確，所以必須要有完整的土地制度與抵押制度。就我國目前農村土地而言，所有制都是歸于集體的。所以就更應該將每戶所擁有的土地使用權進行一個詳細的登記，讓土地使用權所行使的對象更加的明確，農戶在對土地權利進行抵押的同時也需要在專門的登記機構進行登記，由此來保證權利的完整性。

（三）規范農地承包經營權在融資中的具體運作形式

農地融資制度在建立的過程中必須要對運作的過程與運作的具體細節進行有效合理的計劃。農地融資中的抵押權人所借貸資金的來源需要進一步的確立，其過程和渠道是可以多樣化的，也可以由政府出資來對該制度進行運作，還可以通過農民自由集資并結合農村信用合作社的資金，來解決在運作過程中所需要的資金問題。農民可以通過對經營權承包來進行抵押，規定可以在抵押過程中只能對一部分的承包經營權進行抵押，或者是對最高抵押貸款額度提出規定，對農民還款的方式采取多樣化的模式。這些運作方式必須要切合我國的實際情況，不能對國外的方式進行照搬，在隨著我國國際金融市場成熟的同時，也可以通過發行債券的方式進行融資。

（四）建立對農地融資金融機構的監管制度

為了維護農地融資在建立過程中的穩定性與安全性，所以要對其進行監管，在監管方面要做到雙重監管，一方面通過專門的監管部門進行監管，另一方面則通過農業監管部門來進行監管，做好對農地融資過程中關于承包經營權抵押事項的監管，由此來保障農地融資在我國可以良好的發展。