我國普惠金融發展的現狀與建議

劉三江

【摘要】普惠金融是一項意義深遠、勢在必行的發展戰略。發展普惠金融是我們全面建成小康社會、實現共同富裕的重要途徑，意義可謂重大而深遠。過去幾年，普惠金融在我國的發展取得了明顯成效，但從實踐看，普惠金融服務還不均衡，相關體系也不健全，以及商業可持續性也尚待提高，因此需要盡快采取相應對策，促進我國普惠金融健康發展。

【關鍵詞】普惠金融 金融扶貧 金融改革 數字金融

普惠金融的提出，是現代金融理論的一大突破，由于其所具有的偉大使命，立即在全世界受到廣泛關注。不少國家尤其是發展中國家，在普惠金融實踐中探索了不少有益的經驗和成功的模式，小額信貸創始人、創建孟加拉“鄉村銀行”模式的穆罕默德.尤努斯（Muhammad Yunus），還因此在2006年獲得諾貝爾和平獎。

普惠金融是一項意義深遠、勢在必行的發展戰略。當前，我國進入全面建成小康社會的關鍵階段，如何立足國情發展好普惠金融，探索出適合中國國情的模式，受到各方高度關注。

一、發展普惠金融具有重要意義

普惠金融體系是聯合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個概念，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。其有兩個值得注意的特點：在供給端，有關金融機構能夠可持續的提供多樣化、競爭性的服務；在需求端，家庭與企業等能夠以合理、可負擔的成本，獲得相應的金融服務。

普惠金融概念，顛覆了金融只為富人服務傳統理念，注重金融服務的普適性、可得性。對于仍將長期處于發展中國家階段的中國而言，發展普惠金融是我們全面建成小康社會、實現共同富裕的重要途徑，意義可謂重大而深遠。

首先，大力發展普惠金融，是全面建成小康社會的重要推動力。黨的十九大明確指出，我國未來幾年進入全面建成小康社會的關鍵時期，積極穩妥推進普惠金融發展，對于經濟發展方式轉型升級、增進社會公平、打贏脫貧攻堅戰等，都具有重要意義。特別是從我國扶貧開發工作看，截至2014年底，我國仍有7000多萬農村貧困人口，實現到2020年全部脫貧的目標，每年要減少1000多萬人。發展普惠金融，有助于確保貧困人口如期脫貧、貧困縣全部摘帽，有助于全面建成小康社會。

其次，大力發展普惠金融，是落實新的發展理念的需要。創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念，既是指導我國普惠金融發展的理論，又需要通過普惠金融的發展來落實。一方面，發展普惠金融，通過不斷創新金融產品和服務，可以為大眾創業、萬眾創新營造良好的金融環境，落實創新理念；通過推動區域、城鄉協調發展，可以增強不同地區、不同行業發展的整體性與協調性，落實協調理念；通過縮小收入差距，讓有金融服務需求的每一個人，都能及時獲得價格合理的服務，落實共享理念。總之，要貫徹落實創新、協調、共享等新理念，需要不遺余力發展普惠金融。

再次，大力發展普惠金融，是補短板、降成本的需要。當前，供給側結構性改革是經濟社會發展的主線，其中的關鍵是去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板。在這五大任務中，補短板、降成本都是普惠金融發展重要目標。從補短板看，普惠金融有助于讓小微企業、農民、城鎮低收入人群等獲得及時便捷、價格合理的金融服務，實現精準扶貧、產業扶貧，這對于金融扶貧、改善民生具有重要意義，是補短板的重要內容。從降成本看，發展普惠金融，可以為眾多有融資需求的小微企業提供服務，有效緩解小微企業“融資難、融資貴”的矛盾，能夠降低社會融資成本。

總之，在新的經濟發展階段，我國需要不斷完善普惠金融體系，落實普惠金融理念，促進共同富裕，構建和諧社會。

二、我國普惠金融的發展現狀

聯合國此前在一本有關普惠金融體系的藍皮書中指出，每個發展中國家都應該通過政策、立法和規章制度的支持，建立一個持續的、可以為人們提供合適產品和服務的金融體系。這一倡議，促進了全球各國普惠金融的發展。

從具體實踐看，與世界上很多國家一樣，我國在普惠金融發展上，也經歷了一個從小額信貸到微型金融再到普惠金融的歷史沿革。在本世紀初小額信貸和微型金融蓬勃發展的基礎上，十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。此后的2015年11月9日，中央全面深化改革領導小組第十八次會議審議通過了《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》，并強調發展普惠金融的目的，就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求。

在這些政策指引下，借鑒國際成功經驗，立足我國實際情況，相關各方積極開展普惠金融產品和服務方式創新，金融機構進一步向基層下沉，加速推進基礎性金融服務，不斷加大金融扶貧、扶弱、扶小力度，普惠金融服務環境整體改善顯著。

從農村地區支付服務環境改善看，截至2016年末，農村地區金融機構開立的單位銀行賬戶1823.07萬戶，個人賬戶35.61億戶，各類銀行卡25.52億張，人民銀行支付清算系統覆蓋11.84萬個農村金融機構網點，覆蓋率93.46%。從農村金融機構覆蓋看，截至2016年底，全國共組建農村商業銀行數量達到1222家，組建村鎮銀行1519家，村鎮銀行覆蓋全國67%的縣市。2017年，銀監會還制定了《大中型銀行普惠金融事業部實施方案》，目前五家大型商業銀行普惠金融事業部已經成立，并開始運營。

當然，盡管過去幾年，普惠金融在我國的發展取得了明顯成效，金融服務在可得性、便利性以及覆蓋度等方面有所改觀，金融精準扶貧、補短板、降成本等也取得不俗成就。但從具體實踐看，我國普惠金融整體上的服務還不均衡，相關體系也不健全，商業可持續性也尚待提高。

具體來看，一是金融資源仍然過多地集中在經濟發達地區、城市地區、高收入群體，農村金融市場供求不平衡，金融服務覆蓋面以及供給規模、服務質量都不均衡；二是普惠金融體系不健全，涉農正規金融機構數量多但責任和義務承擔不足，農村“融資難”“融資貴”問題較為突出；三是保障農村普惠金融發展的法律制度不完善，合作金融組織法、民間金融法、金融消費者法等法律保障不健全，這增加了金融機構的法律風險，影響著普惠金融在廣大農村的發展；四是在交易風險和成本都比較高的情況下，由于缺乏有效激勵機制，難以調動金融機構發展普惠金融的積極性和可持續性。

三、我國普惠金融發展的建議

普惠金融的發展，在全球都是一個充滿挑戰的艱巨工程。據世界銀行（2012）估計，全球大約有27億成年人得不到任何正規的金融服務。金融服務不足或者說金融排斥的存在，不能以單一原因解釋，其背后既有宏觀因素，也有微觀原因，既是經濟問題，也是金融現象。

因此，盡管我國加快發展普惠金融的勢頭較好，但我們仍要看到，由于我國幅員遼闊，農村基礎薄弱，需要盡快采取相應對策，促進我國普惠金融健康發展。

第一，加強頂層設計，深化金融體制機制改革。發展普惠金融，既要靠市場的無形之手發揮主導作用，又需要政府的有形之手加以規劃與引導。國經經驗看，相關國際組織既進行國際普惠金融戰略規劃的探索構建，也考慮從國家層面進行戰略規劃。這主要體現在統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等方面。一方面，要通過頂層設計，調節市場失靈，確保普惠金融可持續發展，達到政府引導的預期效果；另一方面，要深化金融改革，完善激勵與約束制度，提高金融資源配置效率，實現社會效益與經濟效益的有機統一。

第二，加快征信體系建設，打造良好金融生態。信用體系不完善，地區金融生態不健康，是普惠金融發展的一個重要制約。在我國農村偏遠地區，由于仍未建立起完善的信用體系，農民普遍受教育程度較低，信用意識不強，加之相應監管缺位，這使得涉農貸款風險偏高，一旦發生貸款違約，相關金融機構普遍要承擔所有風險。因此，要化解普惠金融發展過程中的信息不對稱問題，就必須要進一步完善征信體系建設，提高普惠金融服務需求者的信用，降低普惠金融供給端的信用調查成本和相關違約率。在這一過程中，建設良好的金融生態環境，尤為重要。

第三，借助互連網與移動技術，大力發展數字普惠金融。最近幾年，互聯網與移動技術快速發展，推動了科技金融創新不斷，并衍生出多種新型數字金融模式。數字技術的應用，有助于促進信息共享、降低交易成本和風險、有效擴大金融服務覆蓋面，對傳統商業銀行等金融業態是良好的補充。因此，利用數字技術，積極發展數字普惠金融，日益成為全球共識。從我國情況看，網絡技術、移動互聯網的快速普及，給偏遠農村地區借助數字技術發展普惠金融，帶來了機遇，創造了巨大空間。

第四，借鑒國際經驗，建立適合具有中國特色的普惠金融指標考核體系。衡量普惠金融發展水平的標尺是建立一套合理的普惠金融指標體系，為普惠金融創新以及相關政策的制定提供參考。從國際上看，《G20普惠金融指標體系》從金融服務的使用情況、可獲得性和質量等三個維度，以及供需兩側，形成了一套多層次、立體式的指標體系。在借鑒這套體系基礎上，可以結合我國實際，建立符一套適合我國國情、能夠有效評估普惠金融發展水平的普惠金融指標體系。做好這項重要的基礎性工作，有助于進一步促進我國普惠金融的健康快速發展。

參考文獻

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