互聯網大數據時代商業銀行的經營模式轉型研究

周建

中圖分類號：F83 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）12-000-03

摘 要 實施轉型升級是商業銀行面對經濟“新常態”提出的新的戰略要求。隨著大數據云計算等互聯網技術的不斷進步，互聯網金融思維正不斷地深入人心，這是商業銀行進行轉型發展的動力。作為互聯網核心的“大數據”戰略深刻地影響著商業銀行轉型升級目標的實現。在巨大的中國金融消費市場環境下，商業銀行積極探索轉型方案，深入挖掘市場機會，提高自身競爭力，搶占市場先機。而商業銀行要將“大數據”戰略成功地嵌入商業銀行轉型升級的過程中，就必須對內外部環境進行準確的分析，科學合理確定發展目標，實事求是地進行戰略定位，并圍繞戰略目標采取切實可行的措施。

關鍵詞 大數據 互聯網金融 商業銀行轉型

近年來，以云計算、大數據、社交網絡等為代表的新一代物聯網技術，已經以互聯網金融的形式逐漸滲透到金融領域。第三方支付、線上融資、網路理財、移動支付等新名詞層出不窮，它們給傳統金融格局帶來了新的變化。作為孕育互聯網金融的土壤，國內電子商務市場呈現出蓬勃發展的態勢。電子商務逐步顯示出超越，甚至顛覆傳統商業模式的趨勢。商業模式的轉型升級也間接引發了金融領域的骨牌效應，所催生的“互聯網金融”正顯現出對傳統金融模式的替代效應。互聯網金融業態下以電子商務平臺提供商、電信運營商和第三方支付商等為代表的新金融勢力，憑借所掌握以互聯網和移動通訊技術為代表的核心優勢，在支付、結算和融資等金融領域內迅猛布局、不斷創新，預示著在互聯網金融的影響下，銀行將不再是客戶辦理存、貸、匯業務的唯一渠道。從短期來看，新金融勢力在上述領域的變革尚不會對傳統的銀行業構成顯著的沖擊。但從長期看來，隨著電子商務市場交易規模日益壯大以及監管層面對互聯網金融的發展意見趨向明朗，新金融勢力也必將謀求取得金融牌照，具備信用創造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對銀行業產生根本和深刻的影響。這啟示商業銀行必須從發展戰略的高度審視互聯網金融這一新興業態，主動適應引導互聯網金融的發展，主動推動技術與金融的深度融合，以尋求在未來市場競爭中立于不敗之地。此外，市場競爭的加劇和轉型發展的需求，也促使商業銀行加快布局互聯網金融。

一、我國互聯網金融業態的發展現狀

（一）互聯網金融的特點

首先是成本低、效率高。傳統的金融必須經銀行和券商中介的匹配，就意味著對于資金的流動性有一定的限制，而互聯網金融反而更加的靈活，完全能夠依照自身的需求來匹配自身資金方面的供給。傳統金融行業對信息處理方面需要花費的成本比較高，而且信息的對稱性不如互聯網金融，互聯網金融之所以發展如此之快，主要的原因是因為信息對稱性讓交易成本在進一步的降低。在互聯網金融之下，互聯網平臺能夠幫助資金供應方與需求方自主進行信息的交換、交易的撮合、產品與風險的識別、定價的形成，不會產生任何壟斷利潤與交易成本。

其次是覆蓋廣泛，發展快。目前，占據市場份額前五的互聯網公司幾乎覆蓋了超過90%的互聯網用戶，而且月度覆蓋用戶數量超過了4億人。在互聯網金融模式之下，顧客能夠打破地區與時間方面的限制，金融服務更加便捷，通過互聯網便匹配到符合自身需求的金融資源，具有更加廣泛的顧客基礎。電子商務與大數據促進互聯網金融得打長足發展，例如，在余額寶推出不到20天，其顧客總數量就超過了250萬，轉入的資金接近70億元，根據統計結果，余額寶已經成為當前規模最大的基金，其總規模超過500億元。

（二）互聯網金融運作模式

1.第三方支付模式。第三方支付是指第三方機構為買賣雙方的資金結算提供的擔保系統，依托該系統，電子商務交易得以順利進行。在這個平臺交易中，買方選購商品后，將貨款付給第三方平臺，由第三方通知賣家貨款已收可以發貨；買方收貨品后，再與第三方平臺聯系，確定可以將款項付給賣家。第三方支付平臺提供了網絡交易的游戲規則，由第三方獨立機構的介入可實現對買賣雙方的有效監督和約束，確保了產品的質量和規避了雙方的誠信風險，為互聯網交易提供了強大的推動和保障。目前，支付寶作為典型的第三方支付模式企業，在我國出現的時間雖不長，但其發展勢頭強勁。截至年末，國內使用第三方支付的用戶己經達到億戶，交易額達到萬億元。騰訊旗下產品微信客戶端推出微信紅包，該應用功能上可以實現發紅包、查收發記錄和提現，開啟了移動支付的新篇章。

2.互聯網理財模式。互聯網理財業務由互聯網企業與基金公司等機構共同推出的新模式，是一種新興互聯網金融業務。一些金融機構如商業銀行、證券公司、信托公司等都紛紛研制出各自的理財產品來進行互聯網銷售。這些互聯網理財產品的高流動性，投資者可以隨時提取，并且仍具有較高收益率，這大大地提高了投資者的投資效率以及收益水平。目前，互聯網理財產品己較大地沖擊了商業銀行的存款業務，一些銀行的存款業務大大降低。在推出的互聯網理財產品中，余額寶是第三方支付平臺與傳統金融的合作產物，占在市場上占據了廣闊空間，其獨特的經營模式也被客戶廣泛接受。

3.眾籌融資模式。眾籌融資是指項目發起人通過網絡平臺籌集從事某種活動的小額資金，并向投資人提供一定回報的融資模式。根據投資回報形式的不同，中國互聯網眾籌主要分為商品眾籌和股權眾籌。商品眾籌是以實物產品或服務為回報，類似于“團購+預售”的形式，典型代表是“點名時間”；股權眾籌則以投資項目的股權或未來盈利為回報，且常于中小企業的初創階段，如天使匯。眾籌融資在我國起步較晚，截至2014年底，中國商品類眾籌和股權類眾籌共有116家平臺公司，募集總金額累計超過4.5億元。

二、互聯網金融對銀行網點業務的影響

（一）渠道分流的影響

由于移動信息和互聯網技術的發展，電銀渠道迅速發展壯大，網上銀行、手機銀行為客戶進行自助業務處理的重要渠道，自助機具和自助銀行分流了大量柜面現金業務。2014年，中國銀行業金融機構離柜交易達116.92億筆，比上年增加204.56億筆；交易金額達1339.79萬億元；銀行業平均離柜率67.88%，同比增加4.65%；電銀渠道對物理網點業務的替代率超過了80%。銀行已經形成了以傳統網點為主、電銀渠道為重要補充的渠道格局。以某行天津分行為例，該行的電銀業務分流率、手機銀行交易量、自助銀行單臺日均交易量等電銀業務數據逐年上升；而同期的網點柜面每日人均業務量呈下降趨勢。這表明，隨著銀行業務互聯網化的深人，電銀渠道的業務承載能力在逐步增強，分流了大量網點柜面業務。

（二）產品分流的影響

從儲蓄類產品看，以前憑借網點優勢，大型商業銀行具有明顯的資金來源優勢，活期存款率普遍高于50%；但互聯網金融的高速發展直接導致銀行低息攬儲模式難以持續，存款流失，用戶轉移。一方面，第三方支付機構的興起在一定程度上分流了商業銀行的儲蓄存款；另一方面，以余額寶為首的“寶寶類”產品對銀行存款沖擊明顯。在金融脫媒大趨勢下，其他投資渠道螞蟻搬家式的分流仍將繼續，銀行存款搬家將不可逆。

（三）客戶分流的影響

以個人客戶為例，許多必須驗證客戶身份的業務，如開戶、辦卡、開通新業務、申領網銀口令牌等，因風險控制的要求，客戶必須本人到網點辦理，而后續業務如信用卡透支、貴金屬交易、理財產品購買、結售匯等可能都發生在電銀渠道。許多年輕客戶由于等待時間過長、身份驗證環節過多、操作復雜等原因，更多地會選擇互聯網金融產品。網點僅僅起到了風險把控的功能，沒有體現對金融增值服務的營銷能力，反而由于擠出效應，將大量年輕客戶和活躍客戶排除在外。

三、商業銀行的經營轉型之路

（一）優化和再造業務流程

優化和再造業務流程傳統銀行業務流程的優化和再造，其核心是網點柜臺業務流程的優化和再造。可分三步走：（1）采取措施使現有業務流程更加高效省時。例如，建立統籌和引導機制，通過對客戶進行分流和預處理，減少排隊及柜臺辦理時間；（2）從流程間的邏輯關系優化、簡化、整合現有業務流程。例如，將重復的多道流程工序合并；減少不必要的授權審查環節；將串行流程設計為并行流程。（3）再造業務流程。業務流程再造是一項復雜的、系統的工程，也就是說將原本方便于各職能部門工作的業務流程進行徹底的改革和顛覆，以客戶滿意度為目標，重新構建業務流程。進而以業務流程為中心進行組織流程、管理流程和決策流程的再造，最終在市場終端和決策高端架起以客戶為中心的業務和服務流。

（二）完善軟硬件環境

客戶體驗涉及到所有與客戶直接接觸的軟硬環境，硬環境如網點柜臺、自助終端、電話銀行、網上銀行等，軟環境涉及到服務人員的服務態度、服務質量。（1）提升各渠道服務質量。包括服務人員態度好，服務質量高；自助設備可用且易用；網絡平臺界面友好、可操作性強、使用方便快捷高效。（2）拓展業務服務渠道。發展網上銀行、手機銀行業務，打破服務的時空限制，適應客戶個性化、多元化的服務需求。（3）加強多渠道服務聯動。對各渠道進行梳理定位，構建它們并聯、串聯、混聯的運營模式，建立客戶信息和渠道信息“共享資源池”，擴大服務覆蓋范圍，實現隨時、隨地、隨心的服務。

（三）推進產品創新

目前，我國傳統銀行金融產品創新不足，主要表現在產品同質化嚴重，產品創新缺乏戰略目標和全局統籌，產品創新機制不完善，產品的開發缺乏對市場的深入調研，產品創新與組織結構創新兩者脫節等。面對客戶日益豐富的需求，加之同業競爭越來越激烈，傳統銀行亟需打破同質化格局，推進金融產品創新，以尋求新的利潤增長方式。樹立產品創新的戰略定位，考慮客戶需求的是什么，而不是銀行想提供什么，以客戶需求調查為基礎，以客戶滿意度為目標，按需進行產品研發，為客戶制定特色化、個性化的產品，從傳統的產品兜售者轉變為適應客戶的定制者。建立金融產品創新機制形成“以客戶為中心”的產品研發全流程，在產品概念設計、方案研究、投產評估等幾個階段持續性地“以客戶為中心”進行設計、研發產品，提升客戶對于產品的滿意度，增加客戶黏性。

（四）經營模式創新

傳統銀行經營轉型過程中，經營模式轉型是關鍵。目前，主要的創新型經營模式有直銷銀行、社區銀行、智能銀行。下面，我們就對這三種模式進行分析和研究，并對其未來發展方向和發展策略提出建議。

1.直銷銀行模式。直銷銀行是指沒有物理網點，不發行實體銀行卡，所有業務和資金操作都通過網上直銷銀行來辦理的銀行。直銷銀行的優點有提供簡單、方便、快捷的服務，降低運營成本，獲取互聯網客戶和數據，有效解決線下覆蓋面不足的問題。2013年9月18日，北京銀行與境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團合作，宣布成立了我國首家直銷銀行。2014年2月28日，民生銀行與阿里巴巴合作，直銷銀行正式上線，成為我國首家投入運營的直銷銀行。民生直銷銀行取得一定成果，截至5月15日，開戶數35萬戶，總資產達140億，如意寶規模為139億元。總的來說，我國直銷銀行才剛剛起步，發展還不成熟，在市場定位、產品設計、運營服務等方面仍需要繼續努力。

2.社區銀行模式。社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并沒有嚴格的界定，既可以指省、市、縣，也可以指城鄉居民的聚居區域。我國社區銀行還并沒有明確定義，但目前國內討論的社區銀行更趨向是資產規模較小、區域集中度較高、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行或社區型網點。社區銀行以其植根于社會基層，貼近政策、風險分散、信息充分、方式靈活等多方面的優勢，可幫助傳統銀行優化業務體系結構，解決渠道直達終端客戶等問題。2013年，以民生銀行為代表掀起了一股興建社區銀行的熱潮，隨后眾多股份制商業銀行、城市商業銀行及大型國有銀行紛紛布局社區銀行。然而，2013年12月13日，銀監會發布《通知》，對社區支行、小微支行的牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容進行了進一步明確，這讓銀行社區金融的開設節奏趨于理性，也迫使已投入運營的“自助+咨詢”模式社區支行被叫停。2014年6月，監管部門發放了首批社區支行牌照，牌照的發放意味著社區金融駛入了規范發展的快車道。從社區銀行的運作模式上看，分為“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助。總體來看，我國社區銀行模式仍處于探索和試錯階段，既需要從自身金融服務、產品創新、配套機制等方面尋找突破，也需要外部監管和政策的適應和引導，才能實現其持續健康發展。

3.智能銀行模式。商業銀行在近年來的發展過程中由于受到互聯網金融和銀行同業競爭的壓力，因此需要選擇一種適合銀行改進客戶體驗的發展方式，那就是設立智能化銀行網點。某行某網點內部擁有最齊全的智能服務終端、客戶自助式多功能打印機、智能取號機等多種設備，智能設備的使用使商業銀行網點的柜臺減少了工作壓力，也實現了便捷、高效的服務。最近一段時間，客戶在進行服務體驗之后都表示滿意，認為智能化網點一方面提高了銀行服務的效率，另一方面也大大縮短了客戶辦理業務的時間。可以滿足客戶辦理借記卡、電子銀行、大額轉賬等多項非現金業務需求。轉型為智能網點后，該網點日均柜面業務量由300筆降低到180筆，而自助設備的日均業務量由50筆提高到170筆。沒改造為智能網點之前，一個客戶在柜面辦理借記卡、電子銀行大概需要花費20分鐘，使用智能設備后，現在不到3分鐘就可以完成，該網點的客戶等待時間由原來的平均30分鐘提高到平均8.5分鐘，大大節省了客戶的等候時間，提高了網點業務處理效率。同時減少一名現金柜員充實到客戶經理隊伍中，發揮該網點客戶數量優勢，打造一支業務全面、素質過硬的營銷團隊，提高網點的經營業績。通過改造，該網點縮短了客戶的排隊時間，客戶滿意度也逐步提升，通過營銷團隊的外拓客戶資源，也吸引了一部分他行優質客戶資源，網點的經營效益也有了一定程度的提升。

四、結語

面對來勢洶洶的互聯網金融，銀行網點要積極應對，制定措施積極轉型，傳統銀行網點不會被互聯網金融替代，互聯網金融和銀行網點相輔相成，并進發展。我們相信，在不久的將來，在借鑒互聯網金融的成功經驗下，銀行網點將會變成一個超級市場，不僅銷售傳統的金融產品，而且也能銷售和商場、超市一樣的實物產品，客戶將會面臨更加多樣化的選擇，而對銀行網點來說競爭也將更加激烈，只有不斷探索轉型，銀行網點的發展前景將會更加廣闊，金融行業也將會更加繁榮。

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