互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響及啟示

宋 華， 李鵬飛

(安徽大學 經濟學院，合肥 230601)

一、互聯網背景下商業銀行信用卡業務發展現狀

互聯網金融正蓬勃發展，消費金融是當下互聯網金融的主攻方向，各大電商公司為了競爭，紛紛推出各自消費信用支付的新產品，如阿里巴巴公司推出“購物分期”“螞蟻花唄”，蘇寧推出“任性付”，京東推出“京東白條”。這些新的支付方式以及以阿里小額貸款為代表的融資方式，以其便捷、快捷、簡單的特點正逐步改變傳統的支付方式和融資方式，商業銀行信用卡業務占主導地位的支付和融資地位受到了極大的挑戰。隨著金融脫媒現象的加劇，商業銀行與商家的距離拉大，商業銀行作為傳統的金融中介作用下降，使得商業銀行信用卡收入、支付等相關業務面臨嚴重沖擊[1]。

根據比達咨詢的報告，2016年中國第三方支付總體規模19.3萬億元，較2015年的11.9萬億元增加了62.2%，嚴重擠占了商業銀行信用卡支付業務的空間。并且各大電商平臺利用支付、信用、現金流等數據展開了信貸業務，如螞蟻金服旗下的阿里小貸業務，截至2017年1月共發放貸款超過8 000億元，即使與商業銀行的貸款業務相較甚遠，但考慮其發展不久及諸多有利因素，商業銀行的信貸業務要引起警惕。

二、互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響

(一)對商業銀行信用卡收單業務的影響

互聯網金融由于平臺優勢占據線上支付的領導地位，且銀行與之差距很大。對線下收單而言，銀行更具優勢。但近年來互聯網金融發展的重心逐漸傾向于線下，線下收單規模正大幅度增加，按照這種趨勢，互聯網企業有機會挑戰商業銀行信用卡業務線下支付的地位[2]。互聯網金融企業通過給商家更低的費率來博得商家的支持，前期給客戶較大的優惠力度來吸引新客戶的加入，可在一段時間內讓客戶養成消費習慣，形成消費粘性，而且二維碼、POS機等支付方式較傳統的信用卡支付更為便捷。盡管監管部門開始加大對互聯網金融企業的監管力度，但是互聯網金融企業卻能創新出新的線下支付方式來應對新的監管政策，如一度被叫停的二維碼支付又繼續使用，各大互聯網金融企業正以二維碼支付搶占線下支付的市場。

(二)對商業銀行信用卡分期業務的影響

盡管互聯網金融推出的消費信貸賬戶只能在規定的用戶中使用，然而其發展潛力很大。例如，螞蟻金服旗下的“螞蟻花唄”業務，天貓上使用消費信貸的客戶無需支付利息的時期可達到確認收貨后的下個月10號，螞蟻花唄最長有41天的免息期。此外，互聯網小微貸款的發展已具備一定的規模，主要代表為“螞蟻借唄”。螞蟻借唄最高貸款額度達到100萬元，后臺根據訂單金額系統匹配出額度。雖然目前其發展規模無法與商業銀行相提并論，但業務辦理靈活、快捷的優勢會逐漸追近商業銀行的貸款規模。消費信貸蓬勃發展的原因是國內消費信貸的空間很大，而銀行更多關注的是大額、長期的消費信貸，小額信貸利潤低、授信空間小，銀行較少關注。

(三)對商業銀行信用卡支付業務的影響

隨著互聯網在國民生活的應用，網購成為了國民經濟生活中必不可缺的一部分，網購的蓬勃發展以安全、方便、快捷的特點促進第三方支付的發展。第三方支付的規模發展十分迅速，正在逐漸取代信用卡支付，成為國民經濟生活中最重要的支付手段[3]。第三方支付的資金來源多是商業銀行，可見互聯網金融企業對商業銀行有著無可替代的依賴，然而互聯網支付的快速發展已使得信用卡支付業務受到嚴重沖擊。

(四)對商業銀行信用卡盈利的影響

首先，對于線上業務，大力推進互聯網金融業務的互聯網企業占絕對優勢。一方面，在第三方支付中，互聯網支付不斷降低回傭收入來壓縮銀行信用卡利潤，使銀行的收入降低；另一方面，互聯網線上融資發展了幾年，互聯網企業通過貸款獲得利息。比如阿里巴巴公司的阿里小貸業務為小微企業提供了8 000億元的貸款，而商業銀行剛推出銀行信用卡線下貸款業務，線上貸款業務還沒開始，使得信用卡業務失去這部分盈利。

其次，信用卡刷卡手續費率降低，占銀行主要收入的餐飲業的刷卡費率從2%降到1.25%，且銀監會對信用卡的使用范圍進行了嚴格限制，本就制約了信用卡的使用范圍和盈利。同時，第三方支付企業將重心轉向線下業務，用低廉的費率去搶占線下市場。互聯網金融企業以價格換市場的代價一步步搶占著原本屬于銀行的業務范圍，在一定程度上對信用卡線下支付業務造成影響，導致信用卡的盈利空間遭到擠壓。

三、互聯網金融產品與商業銀行信用卡業務的優劣比較

(一)互聯網金融的優勢

1.客戶信息來源廣

客戶進行網上交易和支付要經過電商平臺，電商可以追蹤客戶的資金用途。而銀行作為支付行為的結算被第三方支付公司所阻隔，無法獲得與客戶直接對話的機會，更得不到這些資金的用途，也無法對客戶進行風險評估。互聯網金融企業最核心的優勢是信息的獲取和利用，各互聯網金融企業通過自己的信息來源優勢為客戶定制個性化服務、授信額度和風險管理。

2.平臺建設具有優勢

互聯網金融企業通過建設平臺逐漸得到發展，各大電商企業從交易服務平臺發展成為信息服務提供商。各大電商平臺利用自己的創新能力，不斷設計出新產品來滿足客戶的個性化需求，從而保持客戶對企業的忠誠度。盡管現在各大銀行發展了網上銀行和手機銀行平臺，但是相較于互聯網企業，銀行的電商平臺才開始發展。各大電商可以通過平臺優勢整理數據、信息反饋、互動營銷，從而形成集成化平臺優勢。

(二)傳統商業銀行業務的優勢

1.風險管理能力強

銀行發展多年，銀監會對銀行的管理經驗豐富，對銀行的各項規定使銀行能夠達到有效規避風險的作用，使得客戶對銀行的認知是幾乎不伴隨著風險。而互聯網金融企業由于起步不久，雖然在不斷完善中，但還沒有形成一套完整的應對風險管理的機制。互聯網金融企業依托大數據和云計算技術，在風險評估模型、分散化的融資對象等方面的優勢值得商業銀行借鑒。

2.具有政策經營優勢

商業銀行擁有金融特許的優勢，能夠應對銀監會的監管，較互聯網金融企業更具優勢。互聯網金融企業才開始興起，監管存在漏洞，隨著監管部門對互聯網金融企業監管政策的完善，監管力度逐漸加強，如虛擬信用卡叫停，互聯網金融的創新也越來越受到監管部門的影響。

四、互聯網金融對商業信用卡業務發展的啟示

(一)借鑒互聯網金融的發展模式

在互聯網金融發展的同時，各大銀行面臨的競爭越來越大，但商業銀行不應僅僅將互聯網金融視為競爭對手，更應該學習借鑒其發展模式，對于以后推廣信用卡業務起到至關重要的作用。目前多家銀行已和互聯網金融企業展開合作，如中信銀行與阿里巴巴、騰訊合作。各大銀行在設計信用卡時應充分將互聯網金融的創新精神貫徹其中，如更新信用卡的支付方式，銀行各部門應該協同合作，目標一致，設計的信用卡不僅可以線下刷卡，而且要積極推進線上業務[4]。此外，在設計信用卡時要考慮互聯網的體驗精神。如今，招商銀行借助微信平臺的招商銀行信用卡中心為客戶提供信用卡服務，客戶可以通過微信公眾號進行賬號查詢、轉賬、激活與注銷等業務，還有交行的周周刷等，無不體現出信用卡業務已借鑒互聯網金融的創新精神。

商業銀行在學習借鑒互聯網金融企業發展的同時，還要加強與互聯網金融企業的合作，實現優劣互補。一要借鑒其他銀行與互聯網金融企業合作的經驗。二要關注互聯網金融企業業務的潛在風險，把合作業務的風險控制在監控范圍，不讓第三方風險傳導以影響商業銀行。三是積極與互聯網金融企業合作，研發出滿足客戶個性化需求的產品，同時借助互聯網平臺進行營銷。

(二)產品創新注重客戶體驗和個性化需求

隨著互聯網金融走向每個人的生活，互聯網金融“客戶體驗至上”的理念深入人心。互聯網金融企業根據客戶的需求制定個性化服務，提高其競爭力，吸引客戶長期投資，進而獲得收益。以阿里巴巴公司的余額寶業務為例，客戶無需了解專業的投資知識，只需將資金放在余額寶內，每天可以看到收益，利率高于商業銀行三年定期存款利率，并且流動性遠遠高于商業銀行的定期存款。對客戶而言，在沒有較高風險的前提下，客戶更愿意選擇將資金轉向收益高、流動性強的余額寶，而不是商業銀行的理財產品或者定期、活期存款。該產品的設計集中凸顯了方便、簡單、普遍性，利用互聯網的長尾效應積累大量的客戶和資金。

客戶與商業銀行直接聯系的中介是信用卡，商業銀行為吸引和積累客戶，在設計信用卡時要站在客戶的角度，方便客戶，把客戶體驗放在第一位。商業銀行設計信用卡時可以引入客戶體驗機制，廣泛征求客戶的意見，在產品體驗中心實施測試與評審，尊重客戶的意見，改進與補充信用卡的功能，使產品在推向市場之前能得到充分驗證，這樣才能讓信用卡更容易被客戶接受[5]。目前最能滿足個性化需求的信用卡是DIY信用卡，客戶可以根據自己的意愿去設計信用卡，銀行給予客戶充分的自由度，使其在琳瑯滿目的產品中充滿競爭力。如今，建行的My love信用卡既能實現客戶個性化定制，又能以情感的共鳴去刺激客戶的購買欲望[6]。如果在此基礎上增加個性化定制服務，更有利于增加信用卡的吸引力，并且銀行可以根據客戶的定制情況，分析客戶的偏好，從而更有針對性地開展營銷活動。

(三)利用新興媒介進行營銷，活動設計添加互聯網元素

隨著互聯網的發展，許多新興媒介出現，受到80后、90后的追捧。許多廣告商將目標對準新一代青年人，新興媒介的產生就是為了迎合青年一代的興趣，如網頁廣告、視頻廣告、搜索引擎廣告等。微信和微博是如今最受青年人追捧的社交平臺，由社交平臺形成的粉絲效應成倍增加，甚至在一定程度上超過了電視、報紙等傳統媒體，逐漸被廣告商所青睞[7]。人們獲取信息的方式發生改變，商業銀行應轉變思路，將要營銷的內容投放到新興媒介，使營銷內容在朋友圈中傳播。微信公眾號以及微博名人的宣傳效應使得許多粉絲為此買單。由于投放的內容是通過青年人進行傳播，商業銀行必須對營銷內容進行包裝，多與大眾熱點相結合，增加趣味性和互動性，吸引大眾轉發和評論。如招商銀行信用卡客服曾經開展“你獅吼，我買單”的營銷案例，客戶只要向信用卡中心發送“我要星巴克”的語音，就有機會贏取免單的優惠。這種活動增加了銀行與客戶的互動，是借助新興媒介營銷的成功案例。

(四)建設和推廣移動客戶端平臺

隨著互聯網的發展，許多人的生活方式發生了改變，特別是青年人很少去營業廳完成各種業務。支付寶為國民的生活方式提供了很大的便利，客戶可以在家完成電費、水費、燃氣費的繳納，手機話費的充值，轉賬，投資等活動。支付寶提供了如此的便利，人們的生活方式傾向于簡單、快捷，商業銀行若要吸引這部分客戶，必須將發展的重心從實體營業廳轉向虛擬網點。有研究表明，移動客戶端的訪問時間是電腦訪問時間的十倍，移動客戶端已是客戶與銀行的主要中介方式。商業銀行應集中打造銀行信用卡客戶端，形成一個集成化的服務平臺，讓客戶可以方便快捷地完成各種業務，充分利用自己的時間，進而受到客戶的青睞，形成客戶的粘性，培養客戶的忠誠度。如平安銀行推出“壹錢包”，致力于打造一個生活服務、理財服務、健康管理的綜合性服務平臺，其他銀行如工商銀行、招商銀行推出了信用卡移動客戶端，提供了信用卡服務等業務。

(五)深入挖掘大數據

互聯網時代，大數據與信用卡業務結合可挖掘出數據的價值，可以吸引新客戶，進行風險管理，增加老客戶的粘性[8]。信用卡經過十幾年的發展，掌握了大量的客戶與商家的POS信息，但對于數據的挖掘更多停留在客戶的消費信息，沒有一套完整的挖掘信息的系統，特別是支付與授信結合方面。電商平臺利用數據優勢完成了銀行無法完成的任務，如阿里巴巴的螞蟻花唄。

利用大數據可以進行授信差別的區分[9]，如建行利用數據進行授信的動態管理，客戶在一段時間內消費金額不高時會降低日常透支額度，客戶也可申請增加額度，可以更有效地管理授信額度的資本占用。利用大數據通過后臺進行匹配評級、差別營銷，如中信銀行根據數據將客戶分為高、中、低級，對于不同等級的客戶實施不同的營銷方案，不僅可以更有效地完成營銷，而且避免了資源浪費。

[1] 王東,馬一莎.互聯網金融浪潮下的信用卡業務發展之路[J].中國信用卡, 2013(11):34-38.

[2] 吳靜瀛,周莉凡.互聯網金融對信用卡業務的影響及啟示[J].中國信用卡,2015(2):28-32.

[3] 楊樂志.互聯網金融對銀行信用卡業務的沖擊和挑戰分析[J].金融經濟月刊,2016(6):60-61.

[4] 梅艷玉.簡析互聯網金融對信用卡業務的影響及啟示[J].現代企業文化, 2015(32):120-120.

[5] 孫文勝,陳宗義.對我國商業銀行金融創新盈利性問題的思考[J].重慶交通大學學報(社會科學版),2005(1):38-42.

[6] 宋丹蒂,夏青.互聯網金融對信用卡業務的變革與啟示[J].中國信用卡,2016(2):32-35.

[7] 付春紅.論互聯網金融與傳統金融的競爭融合[J].重慶交通大學學報(社會科學版),2017(2):68-70.

[8] 羅長青,李夢真,楊彩林,等.互聯網金融對商業銀行信用卡業務影響的實證研究[J].財經理論與實踐,2016(1):54-58.

[9] 胡朝舉.大數據領銜：商業銀行的經營與營銷策略轉變[J].重慶郵電大學學報(社會科學版),2017(3)：95-101.