信用卡分期付款業務的發展與風險防控

施碧琦

信用卡分期付款業務，由于具有完善信用卡功能、增強持卡客戶的依附度、擴寬銀行業務收入來源等綜合效益，受到我國各大商業銀行的青睞。發展信用卡分期付款業務，能促進持卡人用卡消費、鞏固信用卡作為支付工具的地位，為銀行創造更多的盈利空間。目前，農業銀行信用卡分期付款業務主要包括現金分期、賬單分期和專項分期。

一、存在的風險

1.利率風險。利率變化引起的資金使用成本上升，造成銀行面臨利率風險。在分期付款業務中，由于銀行一次性代持卡人支付了物品的價款，銀行同時也確定了持卡人每月還款的金額，但是，在還款期間由于利率變化導致資金成本變化，進而導致分期產品收益無法全部覆蓋資金成本，使得銀行承擔利率風險。

2.商品價格風險。商品價格的大幅波動降低了持卡人還款意愿，增加了償債風險。如大宗商品消費分期付款業務，當商品的價格下跌到不能覆蓋分期還款余額時，持卡人可能放棄對于所購物品價款的繼續支付，進而違約，形成呆賬。

3.信用風險。是指持卡人在享受信用卡分期付款業務時，不在規定時間內償還信用卡透支額度而產生的風險。專項分期業務放大了持卡人信用額度，由于對持卡人收入、資信、擔保等情況調查不充分，可能會造成過度授信，超出持卡人償債能力，形成信用風險。在分期期限內，持卡人會由于社會環境或自身收入狀況發生改變，導致現金流不足而無法正常按期還款，造成銀行承擔損失。

二、信用卡分期業務的風險防控

1.嚴格控制發卡準入。必須嚴格要求營銷人員在發卡過程中，積極尋找優質客戶資源，將名單制客戶或者星級客戶作為發卡的目標客戶進行篩選。嚴格執行“三親見”制度，做好客戶的資信審查與調查等工作，提高卡片質量，控制信用卡發卡風險。營銷人員不能一味追求發卡數量，而忽視發卡質量。

2.嚴格授信管理，監管資金流向。銀行在核對專項分期授信額度時，在考慮分期產品風險和客戶信用等級的基礎上，應重點審核客戶的第一還款來源，結合客戶資產狀況、收入水平、信用記錄等因素，合理確定授信額度。銀行還需加強分期資金監管，定期檢查合作商戶分期資金流向和分期賬目的實施進度，確保分期資金“專款專用”。

三、建立準入退出機制

為穩健開展信用卡分期付款業務，銀行需加強對合作商戶的管理。一是嚴格商戶準入。重點選擇經營情況好、信用記錄良好、同業競爭優勢明顯的商戶進行合作。二是做好日常風險監測。通過現場或非現場監督，掌握商戶日常經營和財務狀況，定期開展對合作商戶的信用風險排查。

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）