金融精準扶貧實踐及改進路徑

【摘 要】從貧困地區湖南省張家界市的金融精準扶貧工作實踐出發，掌握工作開展情況，分析存在的承貸載體不足、扶貧小額信貸推進困難、金融扶貧保障措施有待完善等方面的問題。在全面掌握情況的基礎上，探討了農村金融基礎設施和服務、金融支持產業扶貧、金融扶貧政策保障等方面的改進措施。

【關鍵詞】張家界；金融精準扶貧；扶貧小額信貸；產業扶貧

張家界市地處武陵山脈腹地，轄2區2縣，2縣為國家級片區貧困縣，2區為省級貧困縣，是湖南省脫貧攻堅的主戰場。通過深入貧困區縣、貧困村和農戶，召開相關部門及銀行機構座談會、訪談等方式，對我國目前金融支持精準扶貧工作的主要做法、各項扶貧政策的協同，以及存在的主要困難和問題進行了深入調查和研究。調查發現，雖然金融扶貧工作取得了一定的成績，但是，在實施過程中，仍然存在承貸載體不足、扶貧小額信貸推進困難、金融扶貧保障措施有待完善等方面的問題。在下階段的金融扶貧工作中，還需要進一步完善措施，為徹底打贏脫貧攻堅戰發揮金融的重要力量。

一、金融精準扶貧工作實踐

1.加強個人精準扶貧，幫扶貧困戶脫貧

截至2017年9月末，張家界市扶貧小額信貸余額5.58億元，到位風險補償金8118萬元，符合1：10的風險保障要求。今年新增扶貧小額信貸1.68億元，完成省定年度任務的68.4%。其中，永定區新增4215萬元，完成率70.4%；武陵源區新增37萬元，完成率6.4%；慈利縣新增7956萬元，完成率110.5%；桑植縣新增4638萬元，完成率42.8%。今年張家界市新增貸款4238戶，完成省定年度任務的42.7%。其中，永定區新增865戶，完成率39%；武陵源新增10戶，完成率4.7%；慈利縣新增1815戶，完成率68%；桑植縣新增1548戶，完成率38.5%。

2.加強產業扶貧，充分發揮實體經濟的帶動作用

截至2017年9月末，張家界市金融精準扶貧貸款余額達到了56.45億元，同比增長83.22%，高于張家界市各項貸款平均增速52個百分點。其中，永定區、武陵源區、慈利縣、桑植縣金融精準扶貧貸款增速分別高于該區縣各項貸款平均增速21.48%、75.3%、97.8%、67.6%。張家界市產業扶貧貸款余額6.29億元，同比增長584%。一是大力推進金融支持“一線一片”旅游扶貧戰略。引導銀行機構投放12億元信貸資金，支持沿線33家新型農業經營主體和3200余戶建檔立卡貧困戶發展產業。出臺金融支持大鯢產業發展指導意見，扶持特色產業發展。二是大力推動“兩權”抵押貸款試點工作。市政府召開張家界市農村“兩權”抵押貸款試點工作推進會議，明確目標、任務和工作措施。截至2017年9月末，全國試點縣慈利縣農村土地承包經營權抵押貸款余額1.2億元，今年新增0.78億元，參與發放該項貸款的銀行機構由慈利縣農商行1家擴展到郵儲銀行、慈利滬農商村鎮銀行、工行等4家，初步實現了“增量擴面”目標；張家界市農民住房財產權抵押貸款余額為0.87億元，今年新增0.21億元，有效解決了建檔立卡貧困農戶、新型農業經營主體抵押難問題。三是開展扶貧再貸款示范點創建。張家界市共建有14個市級扶貧再貸款示范點，向湖南省推薦了3個省級示范點。累計投放扶貧再貸款11.1億元，撬動了更多銀行信貸資金支持新型農業經營主體和建檔立卡貧困戶的發展。

3.加強項目建設，著力改善貧困地區面貌

（1）全面支持易地扶貧搬遷。截至2017年9月末，市農發行共計支持了張家界市易地扶貧搬遷貸款項目4個，貸款支持11億元，已支付4.4億元。覆蓋建檔立卡貧困人口3.4萬人。

（2）全面支持農村基礎設施建設。截至2017年9月末，項目精準扶貧貸款余額44.09億元，同比增長64.1%。

（3）全面支持貧困地區公共服務發展。開展公共服務領域融資模式創新，華融湘江銀行與市交通建設投資集團共同出資設立張家界交通發展基金，其中銀行出資19.5億元，目前已投放5億元；華融湘江銀行通過非公開發行公司債券的方式，募集資金1.9億元，支持七星山線路道路建設；市建行與市經投公司合作，成立20億元張家界旅游扶貧基金，支持茅巖河線路的西線旅游開發建設項目，目前已投放3億元。

4.加強保障措施，推動金融精準扶貧工作順利實施。

（1）著力建立“1（貨幣政策）+N（財稅政策、扶貧政策、旅游產業發展政策）”工作機制。與市扶貧辦等單位聯合下發了《張家界市金融精準扶貧規劃（2016-2020年）》《張家界市貧困村金融扶貧服務站建設實施方案》，推動市政府下發了《關于開展“普惠金融中心”建設的指導意見》等文件。啟動了金融精準扶貧示范區創建工作。

（2）扎實開展金融精準扶貧政策和產品宣傳。組織開展了張家界市“金融精準扶貧宣傳推進月”系列主題活動，通過知識手冊和傳單、電視臺專欄節目、文藝表演、報紙、微信、網絡等形式，全方位開展宣傳。

（3）推進金融扶貧服務站的建設。在全面建成358個服務站的基礎上，進一步完善了檔案資料和服務設施。張家界市18個站實現了“三站”（金融扶貧服務站、助農取款服務點、電商服務站）融合，150個站實現了助農取款服務點和電商服務站“兩站”融合。

（4）深入開展金融精準扶貧工作督查。今年開展了兩次全面督查。人民銀行抽查、市級銀行機構督查、銀行機構支行自查同步推進。向30家督查銀行機構區縣支行通報了督查情況，重點整改了5個方面的問題。

二、存在的主要困難和問題

1.金融精準扶貧承貸載體不足

（1）扶貧項目儲備不足。張家界市農村基礎設施建設、易地扶貧搬遷、貧困地區公共服務等方面的項目不多，承載的扶貧貸款有限。

（2）部分扶貧項目建設進展較慢。部分扶貧項目貸款已通過審批，由于項目建設進度遲緩，提款需求不足，影響信貸投放進度。endprint

（3）產業扶貧的承貸企業實力較弱。張家界市產業結構單一，農村新型農業經營主體規模較小，管理上欠規范，抵押擔保不足，符合條件的承貸主體不多。

2.扶貧小額信貸實施中存在的主要問題。

（1）拓寬發放覆蓋面難度加大。目前未獲得貸款的貧困戶缺乏產業發展項目，符合扶貧小額貸款條件的貧困戶不多。絕大部分扶貧小額信貸均由農商行系統發放，銀行機構參與面有待拓寬。

（2）部分建檔立卡貧困戶變更導致扶貧小額信貸存在潛在風險。按照中央對湖南省脫貧攻堅工作督辦意見，今年以來開展了建檔立卡貧困戶四類清理，部分原建檔立卡貧困戶不再是貧困戶，如果這部分貸款不享受財政貼息，那么貸款收回風險將加大。張家界市清理出借有扶貧小額貸款的貧困農戶1788戶，涉及貸款8066.8萬元。

（3）扶貧小額信貸貼息流程手續繁瑣。貼息需經村、鄉鎮、區縣扶貧辦和財政局層層審核上報才能撥付資金，操作流程復雜，資料收集整理工作量大，審核周期長，要先自付利息后再財政貼息，容易導致貧困戶因無力還息而產生信用不良記錄。

3.金融扶貧保障措施有待完善。

（1）融資擔保體系還不健全。張家界市僅有2家融資擔保公司，且實力較弱，區縣還沒有設立融資擔保公司，為企業提供貸款增信擔保的能力有限。

（2）產業扶貧的風險補償機制亟待建立。目前建立的新型農業經營主體風險補償基金僅到位300萬元，遠遠不能滿足需要。還沒有建立信貸支持產業扶貧的貼息激勵機制，影響銀行機構的積極性。

（3）金融扶貧服務站功能發揮不足。個別服務站設施不全，服務站工作人員都是兼職，從事服務站的管理力不從心。另外，服務站本身沒有收益，工作人員沒有報酬，影響工作人員參與的積極性。建站經費的財政補貼還沒有全面落實到位。四是“兩權”抵押貸款試點配套政策有待完善。農村土地承包經營權抵押貸款全國試點縣慈利縣土地雖然確了權，但還沒頒發新證；產權交易平臺雖然建立，但交易量只有4筆；風險補償金也僅有400萬元，不符合1：10的最低保障要求。9月29日，在湖南省金融精準扶貧暨“兩權”抵押貸款試點工作推進會上，指出了土地確權、交易平臺、風險補償金等配套措施不完善的問題。試點縣應引起高度重視，增強緊迫感，全力加大問題整改力度，力爭取得試點成效。

三、下階段改進路徑

1.完善農村金融基礎設施和服務

探索推進金融扶貧服務站、助農取款服務點、電商服務站“三站”融合共建。因地制宜推動服務站點在物理空間疊加建設，對于業務量偏小的助農取款服務點，可以通過重新選址將其功能整合至電商服務站；對于設立在村級組織的金融扶貧服務站，有條件的可以遷至人流量大、交通便利的電商服務站；新建的電商服務站優先選擇扶貧服務站或助農取款服務點進行疊加建設。涉農銀行機構要積極推動農村基礎金融服務“村村通”工程提質升級。已設立普惠金融事業部的國有大型銀行和新設銀行機構，要優先向深度貧困地區設立縣域分支機構和網點。進一步完善貧困戶信用信息歸集、評價和應用機制，及時歸集信用信息，生成信用檔案，評價信用等級，更新信用狀況。深入開展農村信用體系建設和金融生態環境建設，繼續開展信用鄉鎮、信用村評選，積極爭創省、市級金融安全區。

2.加大扶貧小額信貸投放力度

拓寬銀行機構參與面，除農商行以外，其他銀行機構要積極參與，直接投放有困難的，可以采取有償委托貸款模式。建檔立卡貧困戶的信用評級可以按照“開發共享、風險自擔”的原則，實現共享共用。堅持“誰貸誰用”原則，信貸資金必須用于發展產業，貧困戶必須自愿自主參與項目實施。防止投向政府融資平臺、房地產開發、基礎設施建設等領域。符合“四有兩好一項目”要求的，要做到應貸盡貸。應充分發揮駐村幫扶工作隊、村支兩委和服務站的作用，加大符合貸款條件的貧困戶的推薦力度，可將該項工作納入駐村幫扶工作隊、村支兩委的目標管理內容。

3.強化金融與實體的對接

落實差別化信貸優惠政策。向上級爭取在信貸行業準入、貸款審批權限、信貸產品創新等方面對貧困地區予以傾斜。大力實施金融支持產業扶貧。各銀行機構要密切跟蹤關注貧困地區扶貧建設項目，積極做好對接服務扶持特色產業發展，大力支持貧困戶發展地方特色產業發展。實施新型農業經營主體主辦行制度，銀行機構要按照名錄逐一做好對接，開展一對一跟蹤服務，并進行動態管理，聯合開展多種形式的對接會。

4.完善金融扶貧政策保障措施

地方政府加大培育扶貧產業的有效信貸需求力度。策劃推介扶貧項目，制作扶貧項目名錄，引導各種資源投向扶貧產業。加強金融與扶貧、財政、農業等政策的協調配合，要進一步完善確權頒證、農村產權交易流轉、貸款風險補償、貼息等配套措施，加大貧困縣統籌財政涉農資金用于金融精準扶貧的力度，更好地撬動扶貧信貸投入。建立扶貧產業風險補償基金，政府將一定比例的財政涉農資金用于風險補償和獎勵。各區縣分別設立融資性擔保公司，為企業增強融資能力。優化農村金融生態環境。完善專項評估考核機制。實行金融扶貧工作按月統計、按季通報，開展年度講評。區縣政府下達信貸投放計劃，金融辦、人民銀行進行考核。人民銀行開展金融扶貧政策導向效果評估，將評估結果與扶貧再貸款等貨幣政策工具、金融市場工具使用掛鉤，與人民銀行開展“兩管理、兩綜合”掛鉤。推進金融扶貧信息共享，銀行機構要加強與扶貧部門溝通，精準采集扶貧企業和扶貧項目信息。報送至金融精準扶貧信息系統的數據要與金融精準扶貧貸款專項統計制度要求保持一致，確保報送數據的及時性、準確性、真實性、全面性。

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作者簡介：

陳軍（1978—），男，碩士研究生，經濟師，供職于中國人民銀行張家界市中心支行，研究方向：宏觀經濟金融政策。endprint